有没有好下款的新口子啊？别傻了，真正能救急的从来不是-新-

凌晨3点的时候，手机屏幕上亮着的灯光让我的眼睛很不舒服，在搜索栏中我再次输入了那句话：有没有好的新口子可以尝试一下。那就是2019年的我，在生意上亏了30万左右，信用卡透支严重，亲戚朋友也借遍了所有的钱，每天睁开眼睛就听到催债电话的声音。说实话，在那个时候只要能给我放贷、让我签订卖身契约我都愿意。那么结果又是怎样的呢？新的突破口没有找到，反而是由于随意点击链接导致征信变成了“大花脸”，最后就连唯一的出路也被堵死了。

现在的我回想起当年的事情来，觉得那时候的自己很天真。被坑了数万元的服务费之后，我才会去钻研金融知识，并且把市场上所有的贷款产品都研究了一遍。今天我就以一双“踩过坑”的眼睛给大家说一说这件事。

为什么总是要寻找新的出路呢？但是总会有人被骗的。

很多人的想法和我当年的一样，“新”就是机会，新的平台审核宽松，没有风控数据，为了快速放款而进行贷款。这是很大的一个错误。

简而言之，正规金融机构放贷的目的就是为了盈利，并非为了行善。新推出的贷款产品一般会借助一个大的流量平台来运作（例如某东、某美等），或者由小贷公司共同出资发放贷款。前者的门槛很高，后者的则常常隐藏着很多看不见的费用。

我有一个叫老张的朋友，在去年急需资金的时候，在某个短视频广告里看到了一条“最新的下款口子”，说是可以帮助没有信用记录的人通过审核。那么结果是什么呢？钱还没有拿到就被人骗去缴纳了500元的“工本费”和1000元的“解冻费”。最后对方直接把电话给挂掉了，这件事到现在我还为他感到不值。哪里还有好的贷款方式呢？所谓的“新口子”其实都是披着新衣服的老骗子或者高额利息的高利贷。

好的贷款渠道通常都具有以下特点

盯住“新”不如盯住“稳”。经过一番调查之后我发现，真正好的下款产品，并不是那些知名度高、历史久远的老产品。是什么原因呢？由于它们的资金很充裕，风控模型也很完善，在你符合他们的要求的时候，系统就会自动审批通过，并不需要人来操作。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：头部平台的不良率被控制在1%以内，它们敢于向普通民众发放贷款；但是那些小平台因为担心坏账问题，所以审核非常严格，有的还实行“砍头息”。

可靠的口子一般具有以下特点：

• 年化利率写得很明白，并且不使用“日息万分之几”这样的说法来欺骗你；
• 放款方为有牌照的消费金融公司或者是银行，在银保监会官网上可以查询到；
• 贷前不收任何费用，一分钱都不能提前支付。

不要只看到“新”，老渠道也是可以救急的

既然你还想问有没有好的下一款产品的话，那么我就直接告诉你：不要去找新的了，要找适合自己的。把我自己和身边的朋友都尝试过的几种方法说出来，要比那些空洞无物的“新口子”好多了。

1、互联网大平台上的“备用金”类目产品

某付宝、某信、某东金融等APP里面都有关于小额贷款的产品。人们认为这样的金额太小了，并不值得一看。不要想那么多，最好的就是最简单的！它所依据的就是你日常生活中的消费情况以及你的信用状况。我的一个做微商的朋友征信有些问题，但是某付宝的备用金可以使用，尽管只有五百元，但是用来买药或者吃饭已经足够了。这个口子虽然古老，但是很稳当，而且利息也很公开。

2、银行的“消费贷”（主要是城商行）

去年还不至于如此严重，但是现在政策已经调整过了。一些地方性的商业银行（如农商行、城商行等），为了争夺客户，在线推出了一些消费贷款的产品。只要你的公积金连续缴纳了六个月以上或者在该银行有代发工资的话，那么放款的概率就非常高了。去年十一月份我需要两万元来周转的时候，在家乡农村商业银行APP上申请了一笔“惠民贷”，年利率只有四点五百分之一，比那些乱七八糟的网络贷款要好得多。另外这些银行产品的审核不依赖于网贷数据，而是根据客户的征信情况来决定是否发放贷款，“网黑”朋友们可以抓住这个机会。

不同的城市可能会有所不同，大家可以在自己的工资卡所在的银行APP里查找是否有类似“快贷”或者“消费贷”的选项。

持牌消费金融公司二三线的产品

招联、马上、中银等这些名称并不陌生，但是它们的产品线却很多。有的产品是针对优质的客户的，而有的产品则是用来做“次级贷款”的。如果在某个平台上被拒绝了，并不是立刻更换另一个平台就可以解决的，在一段时间之后换一个时间点再去尝试一下，也可以查看下该平台是否有其他的入口。我在一个消金APP上被拒绝了三次，但是到了第四个月的时候，他们就给我发了一条消息说我有额度了，这是系统的风控策略发生改变所造成的。

“好不好的话”这个说法其实是有秘密的

在网上找不到的经验之一就是申请时间点也很重要。经过观察之后我发现自己的以及朋友们的工作日里，在上午十点至十一点之间、下午两点至四点之间下款的概率比较大一些。那么是什么原因呢？当时审核人员在场（对于有人工复核的产品）或者是系统放款额度刚刚更新。晚上提交的话容易碰到系统维护或者额度已经用完了的情况。尽管没有成为一条铁规，但是可以试试看，并不会有什么坏处吧？

另外一件事情要说明的是不要相信什么“强行开通的技术”、“内部关系”。全都是胡说八道。有一次喝醉了之后和一位做风控的朋友聊了起来，他说系统的评分都是由程序自动完成的，并且不会受到任何人的干涉，除非你是一个VIP的大客户，但是我们这些急需几千元的人，在他看来就是数据罢了。

其实也就是每天都在问有没有好的新口子可以尝试一下不如花些时间来整理一下自己的征信记录，把那些杂七杂八的小额贷款还掉，不要随便点击各种“测额度”的链接。你的征信已经坏掉了，神仙也无法帮你了。

我现在已经是上了岸两年的人了，我的信用卡可以正常使用，贷款也可以被批准。那时候做梦都会被惊醒。如果此时急需资金的话，请听我说一句话：首先查看一下自己常用的大约十个左右的应用程序中是否有可用额度；然后向当地银行咨询；最后再考虑是否要使用持牌消费金融公司。

在网上大力宣传“无视黑白户”的新口号的人们要远离它一些，因为这并不是救命稻草，而是压死骆驼的最后一根稻草。