年底容易下款口子真的存在吗？银行人掏心窝子讲几句

其实每年到了十一月份和十二月份的时候，我的手机就会响起很多次。都是老顾客或者是朋友推荐过来的，他们提出的问题都是一样的：“老张，现在还有没有…”年底的时候很容易出现漏洞？赶快给我一条出路，在过年之前我就不会着急了。

到了这个时候，我就会反问道：早干嘛去了？

但是说到底，我也是可以理解的。做买卖的人要准备货物，要结算工程款，打工的人要偿还信用卡欠款、购置年货，哪个人没有过手头紧张的时候呢？既然大家都很在意这个问题，那么今天我就抛开那些官腔套话，在自己在银行工作八年之后的经验里和大家分享一下所谓“口子”究竟是什么。

银行年底突击审批的事情是真实的吗？

大实话就是：银行也要吃饭。这句话虽然俗气，但是道理是成立的。

每年四季度特别是11月上中旬至12月底这段时间里，就是银行放贷的一个特殊的窗口期。很多支行全年放款的任务还没有完成，分行给的压力很大，在这个时候审批的标准就会稍微宽松一些。也就是说只有一点点，并不是说大门敞开着任何人都可以进来。

去年十二月中旬的时候，一个做餐饮的小老板找到了我。他的征信不是很好，但是负债比较高，在我们银行一般都会被卡到人工复审阶段。当时我们支行普惠金融的任务还有200万元没有完成，主任就在办公室里不停地转来转去。我把这个朋友提供的资料拿给审批岗的同事们看，并且递给他一根烟，和他说起他店里每天的营业额是多少。

那么最后的结果是什么呢？批准同意。30万元，年利率为4.5%。如果在十月份的话，这个订单就很难成功了。其实也就是凑巧罢了，在支行冲刺业绩的时候被牵扯进去。但是这样的机会是难得一遇的，你要恰好遇到那个时机，并且要恰好碰到缺少任务的支行。

并不是所有的银行到了年底都会放松贷款条件。有的银行总行年底会把表外资产转为表内，或者是由于资本充足率不足，在这个时候就会出现减速的情况。去年也是这样的吧？多家股份制银行在十二月份就已经停止发放贷款，并且已经排起了长队直到明年一月份才结束。今年政策刚刚调整过，据说有些分行的额度又被增加了，具体的数额我已经记不清楚了，大概就是这么回事。

年底的时候，哪些是贷款审批中暗藏的“绿灯”信号呢？

很多人的想法是申请贷款只需要填写表格、提交资料就可以等待结果了。里面有很多门道。做过上万个订单之后，什么样的订单可以接，什么样的订单不能接，一看材料心里就清楚了。

到年底的时候，审批人员的心情也会发生变化。一般情况下会很在意每个细节，但是到了年底之后，如果大的方面没有问题的话，一些小的问题就可以睁一只眼闭一只眼了。其实他们也不想过一个不安稳的春节，也不希望老板一直追问为什么贷款数量少。

但是不能高兴得太早。有些情况下即使神仙也无法救治。比如说现在逾期的情况，这是红线，碰都不能碰。另外一种是最近三个月内被查了八次以上的，系统会直接把你挡在门外，连人工都无法看到你提交的申请。

说实话，我已经见过很多因为自己瞎申请而把征信弄坏的客户了。上个月有一个小伙子在网上看到了关于“秒批口子”的推荐之后，一个晚上就点开了七八个网贷平台进行测额度。那么最后的结果是什么呢？征信上有大量的贷款审批查询记录，并且没有拿到一分钱，后来到我们银行办理房贷的时候就被拒绝了。这就是所谓的坑爹吧？

普通人的年底机会又来了，怎么办呢？

说了很多之后，怎么办呢？给出一些实际可行的意见。

第一、不要随便点击网络上发布的广告链接。声称可以“黑户也可以下”、“不管征信”的网站，十个人里有九个都是陷阱。或者是高利贷，或者是让你先付钱给他们的。正规金融机构是不会不管征信情况的，这是不可能的事情。

第二步就是先去找已经和我们有业务往来的银行了。比如说你的工资卡是哪家银行的、你的房贷又是哪家银行的、你还欠着哪家银行的钱，这些信息都会被银行所掌握，在评分的时候就会给到更高的分数，从而提高贷款成功的几率。这就是所谓的存量客户的优惠，但是很多人都不清楚。

第三，年底的时候要准备好所有的资料。不要让审批人员追着你去补材料，来回一趟的时间就会被浪费掉。把收入证明、银行流水和资产证明一起提交上去。审批人看到你的文件很整洁，所以给你加分了。

• 在查征信之前就做好了准备，如果有问题的话马上提出异议
• 负债率不超过70%，如果超过了就要先偿还一部分
• 申请的理由要写得明明白白，不能只说“周转”，应该明确说明用途
• 留下一个可靠的紧急联系方式，并且不要填写有征信黑户记录的人

有关于网贷公司在年底的时候会进行大规模放贷

有的人会想：银行不容易批准贷款的话，那么网贷平台又怎么样呢？该问题很敏感，我只是说出了自己所看到的情况。年底的时候有些持牌的消费金融公司会稍微宽松一些额度，因为它们也需要完成自己的业绩指标。但是利率一般都比较高。风险敞口越大，在利息上面就要多赚一些来弥补。可以借用，但是要先计算好成本再行动。

用户在去年底的时候急需资金周转，在一家消费金融公司那里贷到了五万元，并且按照每月固定金额的方式分期偿还本金和利息。表面看年化利率是10%，但是加上各种手续费和服务费之后，实际的成本已经达到了24%左右。这个哥们儿直到今年六月才知道自己没有仔细看过合同，于是拍着桌子说，“我当时怎么就没看出问题来呢？”现在想要提前还款的话要缴纳违约金。很不划算。

这些坑千万别踩

年底的时候急需用钱的人很多，骗子也就多了起来。每年到这个时候，我们的网点都会接到几起因为被骗而报案的客户。骗术多种多样，但是目的只有一个：让你先付款。

“包装费”、“渠道费”、“加急费”等等都是不可信的。正规银行贷款，在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先打钱然后再把钱给对方的人，一律拉黑并报警，不要有任何迟疑。

另外一种陷阱就是由中介造成的。有的贷款公司声称和银行有“合作”关系，可以帮人解决贷款问题。其实大多数中介都是靠信息差来赚钱的。他们会把你的资料送到几家中行去，哪一家通过了就给你多少服务费。如果不过的话怎么办？材料费用要从总成本里面扣除。也就是说，羊毛出在羊身上。

最荒唐的一例是这样的：客户被中介欺骗，办理了一笔二十万元的经营性贷款，中介收取了三万元的服务费。其实这笔贷款客户也可以到银行去申请，利率是一样的。你认为这是不是不公平呢？

最后说点关键的

年底的时候会有下款口子的事情发生，但是并没有传说中的那么神奇。这不是一个官方渠道，而是在银行年底的任务压力之下，在审批人员的心态发生变化之后，在你的条件正好符合的情况下产生的结果。

问我现在哪家银行比较好批呢？不同的城市可能会有所不同，即使是同一家银行的不同分行也有可能不一样。我对这里的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了。但是有一个共同点就是：不要四处寻找漏洞，而应该先把自己的信用搞好、资料准备齐全。

征信这种事情，在平时的时候不去管它，等到需要用的时候就会手忙脚乱了。

另外，在最后的时候也不要慌张。目前是12月份初，还可以再加把劲。到十二月二十五日之后，大多数银行就会开始进行年终结算工作了，而这个时候神仙也无法批准了。

马上就要开始工作了，所以这个星期一定要抓紧时间。