有不看征信的分期贷吗？别傻了，真相可能让你大失所望

前两天晚上十点左右的时候，我正在睡觉，老李就给我打电话了，他的声音都要哭出来了。

他支支吾吾了半天，在电话里说出了真相：做买卖亏了一些钱，需要八万元来周转，但是他的征信上有两年前的一次逾期记录，去四家银行都被拒绝了。

他问我：有没有不需要查征信就可以办理分期贷款的？即使利率再高一些也可以接受，但是必须能够拿到贷款。

当时我就叹了一口气。说实话，这个问题我已经听过了不下几十次了，每次听到都会为他们担心。

说实话，“不看征信”的口号在市场上是存在的，但是敢不敢去碰呢？那就是另外一回事了。

号称“不用查征信”的分期贷款又是怎么进行审批的呢？

以下是一个很扎心的事实：所有的正规金融机构都没有一个会真的“不管征信”的。

银行自然也是要被检查的对象。持有牌照的消费金融公司和正规的网贷平台也都接入了央行征信或者是百行征信。

网上的广告都是假的吗？

但是并不都是这样。但是其中的道理，外人是无法理解的。

所谓“不看征信”一般有两种情形。第一种是只看大数据而不查询央行征信的情况，主要是针对征信白户或者是轻度逾期的人群。另外一种就是高利贷和套路贷了，只要有身份证、手机就可以借钱给他们——但是这样的利率已经很高了。

去年有一个叫王哥的装修客户，他的征信情况很糟糕，所有的正规途径都被拒绝了。没有办法只好在网上找到一个“无视黑白户”的网站上借款3万元。

结果呢？

拿到24000元之后，其中6000元被当作“服务费”扣除掉了。三个月之后就要归还款项四万五千块，如果不按时偿还的话就会把通讯录里的所有人联系起来。事情闹到了最后，王哥报警了，虽然不需要再还这么多钱了，但是生意也黄了，妻子差点和他离婚。

没有查征信的贷款平台，利率又是多少呢？

我见过很多人，在急需资金的时候并不考虑利息问题，认为“先把钱拿到手再说”。

这个想法很糟糕。

正规银行的信用贷款，年化利率大约为4%-10%之间。消费金融公司的利率比较高，为10%-24%。但是没有看征信的灰色平台，年化利率高达60%到100%以上。

什么概念？

借了1万元，一年之后要还2万元。这就是所谓的“良心”价格。

用户曾经为一个亲戚做过计算。在某个不知名的APP里借了两万元，分成十二个月来还，每个月要还两千三百元左右。看不出来有多少啊？实际年化收益率大于70%。到目前为止他还不能确定自己被骗了多少钱，只以为这是正常的利息。

换句话说，这些平台敢借给征信差的人钱，就是押注你会还不起，从而通过高利息以及“展期费”来获利。

征信不好的人还可以怎么办呢？

说到这里的时候，可能会有人感到绝望：有了不良记录之后就只能等着被抛弃了吗？

不着急，办法总归是有的，但是要看你的情况了。

如果两年以前有逾期的话，金额不大，并且已经全部还清了的话，那么大多数银行都是可以协商解决的。上一年度我曾向老李咨询过一个问题，在一家银行工作的风控人员私下里告诉我说：“如果最近两年内没有连续三次以上逾期记录的话，部分银行对于‘二抵’或者是消费贷款可以进行人工审核。”

具体的数字我已经记不清楚了，大约是最近半年内查询次数没有超过六次，逾期金额之和也没有达到五千块左右，有资格申请绿色通道。

不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的规定来。

另外一种情形就是你的名下有房产、汽车和保险。这些方法要比用征信来得更好一些。

抵押贷款的审批条件要比信用贷款宽松很多。银行看中的是抵押品，只要你不欠债就可以顺利拿到贷款。而且利率很低，年化率在4%-8%之间是正常的。

网上的“内部渠道”可信不？

该问题我要好好抱怨一番。

网上的所谓“包过”、“内部关系”、“强行开通额度”的中介机构，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是收取你的高额费用来为你包装材料的人。

去年有一个做餐饮生意的人，在朋友圈里看到一个“贷款中介”的信息，并且给了他2000元作为“包装费”，但是对方拿到这笔钱之后就把这个人给拉黑了。报警。金额很小，不能立案。

最荒唐的就是有的骗子会要求你先支付“验资费”或者“保证金”，说是用来验证你的还款能力。交了之后怎么样？没有人了。

记住一条原则就是：正规贷款，在放款之前不会收取任何费用。

因为你是第一个付款的人，所以直接把你拉黑了，没有机会了。

急需用钱的时候怎么办呢？

以上就是我所想到的一些具体的建议。

第一，首先要弄明白自己的征信状况如何。到中国人民银行征信中心网站上查询的话，每年可以享受两次免费查询的机会。不怕被查出来，自己去查不会影响到个人信用分数。

第二，如果征信只有微小的问题的话，就先去城商行或者农商行问一问。小银行政策比较灵活，在某些情况下客户经理可以拥有审批权。去年还不至于如此，今年一些小银行为了完成任务，降低了很多要求。

第三种情况就是名下有财产的人可以申请抵押贷款。抵押贷款不丢人，利率低、金额大、时间长，比信用贷款要好很多。

第四、实在没有办法的话就向亲戚朋友借点钱。面子有什么用呢？比被高利贷拖死要好得多的是开口借钱并不丢脸。

不可以使用没有经过征信审核的网络借贷平台。

真的。

见过很多人的故事，本来只有几万元的资金缺口，结果变成了几十万元的大窟窿。一个做建材生意的人家，最初只欠了五万元，后来拆东墙补西墙，三年之后就欠下了四十几万元，连房子都被卖掉用来还债了。

到今天我仍然记得他说过的话：“如果早知道的话，当初就应该和家里人说实话了，也不会走到今天这个地步。”

那么有没有不需要看征信就可以办理分期贷款的情况呢？是有的。但是可以避免接触的话就不去接触了。