能下3万左右的口子：我采访了37个借款人后发现的真相

去年冬天我做了一个有关“隐形负债”的选题，在被采访的人当中有很多人都是在网贷中挣扎的人。有一个叫小周的人给我留下了很深的印象，他在我的面前坐着，双手一直都在发抖，并且他说自己想要找一个人可以开出三万元左右的口子填好之前留下的空缺。当时我没有发表意见，我心里的想法是：这个人已经被魔障所控制了。之后我又花费了半年的时间，在前后左右地采访了三十七位借款人的同时又对十几名行业内的专业人士进行了询问，就是为了弄明白一个问题：那些声称可以做到三万元的途径，真的可信吗？

市场上所说的“口子”又是什么样的套路

说实话，在开始研究这个题目时，“口子”这两个字对我来说还很生疏。之后才知道这是行话，指的就是可以放贷的途径或者工具。小周告诉我，在各个论坛和QQ群里面蹲着看，只要有人发布“某平台放水，秒下三万元”的消息就会非常兴奋。

问题就是这样的信息是真是假呢？

我去查证了一些所谓“下款口子”的情况。有一个号称可以给没有账号的人提供服务的网站，我查询了一下它的工商登记信息，在一个偏僻的小城的一栋居民楼里设立办公室，并且注资五百万人民币，但是实际缴纳的资金为零。这样的公司你会借钱吗？所以我也不敢。还有一款APP，在安装时会提示用户存在安全隐患，尽管如此我还是强迫自己把它安装下来，但是打开之后却发现里面全是高利贷的信息，并没有看到任何正规贷款的产品。

其实网上的“内部渠道”、“特殊口子”的消息，有九成以上都是陷阱。或者是让你先付一部分钱来骗取你的信任，然后用这个钱做其他的事情；或者是以高利贷的形式出现，并且换了一个名字；还有一种就是信息搜集者，他们通过获取你的身份证、银行卡号等个人信息来进行其他的活动。

真实的可以申请到3万元左右贷款的方式有哪些

那么有没有可以申请到贷款的途径呢？有的，但是和你想象中的不一样。我所采访过的成功下款的人基本上都是走正常的程序，只不过他们会想办法来提高自己的通过率。

再来说一说银行系产品的情况。去年有一个做小本生意的老陈，在一家股份制银行办理了一笔消费贷款，额度为3.2万元，年化利率为5.6%。他总结的经验就是：必须要有代发工资或者社保公积金，并且最近六个月之内不能出现六次以上的征信查询记录。不同的银行有不同的标准，但是大的方面都是一样的。

再来说一说互联网平台的事情。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等都是大家比较熟悉的。但是有一个细节没有被注意到，那就是你使用的习惯会决定你的额度大小。一个受访者的说法是，她每个月在淘宝上买东西，并且按照约定的时间把花呗的钱还了出去，用了一年半左右的时间之后，借呗的额度就慢慢升到三万五。没有什么捷径可走，只能慢慢来。

另外一条途径就是通过消费金融公司来实现。招联、马上、中行等持牌机构审批比较宽松一些，利率也稍高一些，但是仍然属于正规渠道。我去采访过一个在工厂工作的年轻人，他的征信上有两笔逾期记录，银行拒绝了他的贷款申请，在招联金融却获批了2.8万元。他说自己只是试一试，并没有料到真的可以下来。

声称可以包过的中介机构又是怎么操作的

这部分的内容我是本来不打算写的，担心会得罪人。但是想想自己又不是做这个行业的，怕什么呢？

之前做中介的朋友也跟我说了一些关于这个行业的事情，现在他已经不再从事这个工作了，并且愿意分享一些真实的信息。他说所谓的“包下款”的中介就是广撒网的意思。把资料给对方之后，他们会同时为你申请十几个到二十几个平台，一个接一个地来，不管能不能成功都无所谓。所以你们不会亏本，但是你的征信查询记录就会被弄脏了。

黑色的就是收取前期费用的。说是给你整理资料，但是要先付500-2000元的服务费。交了之后怎么样？或者告诉用户“系统正在维护无法使用”，或者是直接把用户给屏蔽掉。这样的案件我已经见多了，报警也追不回来了。

我有一个大姐，在中介那里被骗了三千块钱“包装费”，之后来找我的时候哭得很厉害。那时候她是急需用钱，所以才随便找个人看病。当时我就想，这样的骗子真是缺德又冒烟。

想要成功申请到三万元左右的贷款的话，主要取决于哪方面

我采访过的一些成功的借款者都有一些共性：他们本身并不差，但是以前不知道怎样去展现自己的优势。

征信记录属于硬性要求

银行以及正规金融机构查看征信的时候会关注三个方面：是否有逾期记录、负债情况如何、最近被查询了多少次。对于逾期问题，在过去的两年里出现三次以上的基本上就没有希望了。负债率是指你的信用卡以及各种贷款加在一起所占到总收入的比例，如果大于70%，就非常危险了。查询次数大家都知道吗？其实很重要的是查询次数。你在一个月之内申请了七八个贷款，系统就会认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险，所以会被拒绝。

我的一个朋友，在银行做风控的时候告诉我，他们公司有一个不成文的规定：最近三个月内被查了十次以上的客户，系统会自动降低额度或者拒绝放款。在网上找不到答案，因为他们有自己的规定，其他行业可能会有所不同。

工作稳定与否会影响到审批金额

你有固定的工作、有社保和公积金的话，那么贷款三万元左右应该不是问题。但是很多人的身份是自由职业者或者是做零工的人，怎么解决呢？一个受访者的办法是：如果自己有稳定的银行流水的话，即使没有社保也可以被一些城商行或者农商行所接受。当时的他是通过六个月的微信收款记录以及一份租房合同，在一家农村商业银行办理了一笔两万五千元的信用贷款。

这件事情出乎我的意料之外。之后我去向一个做贷款的朋友咨询了一下，他说小银行为了争夺客户，所以会降低一些要求。但是前提是你必须亲自到网点，并且带好相关资料和与客户经理沟通，在线申请的可能性不大能通过。

可以得到3万左右的口子，其中存在的一些误区

用户经过多次采访之后，我发现了人们对于贷款的认识存在很多错误的地方。最大的一个误区就是认为“只要有口子就可以下”。不要傻了，所有的正规贷款都必须查看资质，没有哪个神奇的途径可以避开风险控制。

另外一个错误的观点就是“利息越小越好”。这句话听上去没有问题，但是要看整体的成本。有的银行利率较低，但是手续费和担保费加在一起之后，并不会比其他途径的成本高很多。有一个受访者的经历就是被坑了，表面上的年利率为6%，再加上其他的费用之后，真实的年化率超过了12%。这件事到今天我还记得很清楚，当时他就拍着桌子说：“要是早知道的话就仔细算了。”

最后一个被人们所忽视的问题就是申请的时间。中介说，在月底或者季度末的时候，银行会有放贷的压力，所以审批就会比较容易一些。我并没有去核实这件事的真实性，但是听上去挺合理的。如果资质处于过与不过之间的话，在上述几个时间段内进行申请也是可以的。

最后说点实在的

写了这么多，可能会让一些人感到失望，并且不会有“点击一下就可以下载三万元”的神奇按钮。但是这就是事实。我所采访到的能够顺利获得贷款的人，或者是自身的条件就很好，或者是在改善自己的信用状况上花费了大量时间，又或者是老老实实地去了银行网点与工作人员进行交流。想要走捷径的人到最后基本上都会被坑到。

小周之后的情况如何呢？被骗取了两千块钱的前期费用，并且已经向公安机关报案立案了但是至今还没有追回。后来按照我给的意见去做，老老实实地找了份兼职来偿还债务，上个月通过正规渠道申请到了一笔小额贷，额度是八千元，虽然利率很高但是总算没有受骗。

你问我要不要把3万左右的房子给卖掉，我回答说：有的，但是不是什么秘密途径，都是正常的银行或者持牌公司。不能想走捷径，越是着急就越容易出问题。