被坑了三万利息后才明白：正规好下的贷款口子到底长啥样

2019年的时候，我是名副其实的大冤大种。

当时的生意周转不灵，急需用五万元现金，于是就在网上随便找了一个“无抵押、秒放款、不要求查征信”的信息进行咨询。对方要我先付两千块钱作为“包装费”，说是交了之后就可以拿到贷款。我傻乎乎地转过去之后，对方又要求我缴纳三千元的“验资费”。来来回回之间，不但没有把钱借到，还损失了五千多元。那时候晚上睡觉的时候总是想着这件事，觉得这个世界怎么还有人会这样坑人呢？

后来我花了一年多的时间去了解各种各样的贷款产品之后才发现：正规的好下贷款口子根本就不是什么满天飞广告的野鸡平台，它们从不让你先付钱。

所谓的好下款，究竟有什么问题

说实话，在被坑之前我以为网上的“必下款”都是骗人的。

我的一个朋友叫老周，在去年的一个小有名气的小额贷款平台上借到了两万元。合同上的年利率为12%，看上去很正常的吧？结果放款时就被扣除四千元的服务费，只剩下一万六。还款要按照两万元本金来计算的话，那么实际的年化利率就会达到百分之六十以上。

这就是所谓的“砍头息”，是违法的行为。但是该平台根本不在乎你起诉它，因为在合同里并没有提到这笔钱要被扣除。这样的行为在一些不正规的地方就是标准的操作了。

什么样的贷款渠道是合法合规的呢？放款金额就是你实际收到的钱数，并且一分也不会少。利息怎么计算、何时归还，在合同上都写得很清楚，并没有隐瞒什么。

真正的正规的好下款渠道，在你的面前

踩过了坑之后，我把经验总结为一个原则：凡是到处打广告说自己“好下款”的地方都要远远避开。而可靠的途径，则不怎么张扬。

我目前用到的一些口子都是持牌消费金融公司或者是银行系产品。例如某行旗下的一款消费贷款产品，年化利率公开，并且可以随时提前还款而不会产生违约费用。申请时系统会自动进行审批，在最短时间内半个小时之内就可以把钱打到你的账户上。就是说，这样的正规的好下贷款口子不会出现各种各样的隐形收费情况。

那么人们就会产生这样的疑问：银行系的贷款条件是不是很严格呢？其实并不是这样。

根据我的经验来看，只要征信没有严重的逾期记录，并且有一定的工作或稳定的收入来源的话，大部分银行都会给消费贷款通过审批。上个月我的一个做快递的朋友，在一家股份制银行办理了3万元额度的信用卡消费贷款业务，当天就批下来了。他还担心自己的学历不高、工作不“体面”，但是人家银行根本就不看这些，只看你的还款能力。

怎样知道某个贷款渠道是否合法

经过长时间的思考之后，我把这件事情归纳为几个简单的、直接的标准。

第一就是查看车牌号。正规的贷款公司要有金融许可证，或者是银行、持牌消费金融公司。怎样查询呢？在央行官网或者银保监会官网上面搜索就可以找到正规军了。找不到的话怎么办？不通过。

第二、查看收费的时间点。正规贷款公司在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求你先支付“保证金”、“验证费”、“解冻费”的都是诈骗分子，不要相信。当年我不懂这些，所以才会被骗得很厉害。

第三种方式就是查看利率显示情况。正规的平台会把年化利率很清晰地告诉用户，并且不会只让用户看到“日息万分之几”的字样来蒙蔽人的眼睛。根据监管部门的要求，目前所有的贷款类产品都需要公开年化利率，如果隐藏起来不让客户看见的话，那就是有问题了。

一些容易被人忽视的好下款途径

列举出一些我自己使用过的或者是朋友们使用的并且效果很好的途径。但是具体的额度以及利率都是因人而异的，这里只能给出一个大致的方向。

• 各银行的线上消费贷款产品：招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等，利率较低，比较安全可靠，使用本行储蓄卡的人可以优先选择
• 持牌消费金融公司：比如招联金融、马上消费、中银消费等这些都属于合法持牌机构，比银行的要求要宽松一些
• 大平台上的借款产品比如某呗、某条、某粒贷等，尽管利率不低，但是比较规范公开，在急需资金时也可以用来周转

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，但是今年许多银行已经把消费贷款的额度降下来了。我的一个同事上个月申请的时候，额度只有半年前的一半左右。因此具体的可以批准多少，还要看你在申请的时候所处的政策环境以及你自身的条件。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

即使是正规的平台，在申请时也需要注意一些事情。见过很多因为操作不正确而被拒绝或者拿到的贷款金额很小的人。

最常见的是反复提交申请的问题。有的人急于用钱，在很短的时间内就去各个地方办理贷款手续，把征信都给弄坏了。银行看到你最近申请了七八个贷款之后就会认为你的资金链出现了问题，并且不会再借钱给你了。正确的做法是选择两到三个最有希望被批准的公司进行申请，并且要认真的填写资料，不要盲目地去投递简历。

另外一个就是资料填写不符合要求的问题。我曾经帮助过一个亲戚查看他的贷款申请，在填写工作信息时，该公司名称用的是简称，并且关于收入是税前还是税后的问题也没有说明。因此系统认为信息有问题而拒绝了它。填写表格要仔细一些，应该填写的内容一定要填写齐全，不能马虎大意。

另外还有一个很多人都不知道的事情是：申请的时间也很重要。银行系统在审核的时候也会考虑你提交申请的时间段。工作日白天下单的话，通过率通常要比周末或者晚上高一些。虽然没有得到官方确认，但是我自己以及周围的朋友都有所体验到，并且可以推测出这是由于风控模型的设计造成的。

最后一句话是，“声称可以‘黑白两道都可以申请’、‘即使逾期也可以放款’的，请不要考虑。”

现在已经不能使用非法途径了。当初被骗走的五千元钱也可以当作是上了一堂课。不要和我一样，只有吃了亏才会有所收获。

缺少资金时，人就会失去判断能力，容易盲目求医问药。注意一下：正规的好下款口子，从不主动来找你，你要自己去找正规的地方。