银行内部人揭秘：有什么特别好下的口子？这三类产品审批最松

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说，在网上看到了一条广告，上面写着“黑户也可以贷款，秒批十万元”，想问一下这个信息是否可靠。我看了一下，差一点就忍不住笑了出来。现在还有人相信这样的鬼话吗？但是也有人是因为不了解行情而被拒绝了，或者被中介骗光了所有的钱。今天我冒着被领导批评的风险和大家分享一些事情有没有什么比较容易下口的地方都是干货，信不信由你。

为什么有的人无论怎么申请都得不到批准呢？

其实很多被拒绝的人并不是因为能力不行，而是不知道银行想要的是什么。你觉得银行就是慈善组织吗？不正确。银行最害怕的就是你的钱不够用，并不是因为你没钱。征信上有大量的网贷申请记录，查询次数之多可以让你吃一辈子的盐都不够，这样的客户还有谁会去接触呢？前年有一个做装修的小老板，一个月流水有十几万元，但是由于半年内点过二十多次网贷额度查询，在这里申请房贷就被系统直接拒绝了。冤不冤？冤枉人。但是系统的设置就是这样，超过一定的查询次数就会出现红灯。

简单来说就是银行审批有三个标准：稳定、负债少、愿意还钱。人们往往只关注自己的逾期情况，但是银行更加关心的是你的稳定性。在同一单位工作满两年的人要比一年更换三次工作的人通过率高很多。这件事情大多数人都不知道。

什么样的贷款可以批下来呢？

那么有哪些比较容易下口的地方呢？分成三种情况来说明，都是一些实实在在的经验。

第一种是公积金信用贷款。这是一个很不错的商品，但是很多人都不知道它。如果你有公积金并且已经连续缴纳了一年以上，并且个人缴纳金额大于600元的话基本上就可以说是白拿钱了。是什么原因呢？由于公积金可以证明你的工作是正规的、稳定的，所以银行最愿意看到这样的情况。我在办理过的一些案件中发现，使用公积金贷款成功的概率可以达到八成左右，而普通的信用贷款只有四成多一点。利率很低，从4%到6%，远远好于一些网络借贷平台。

第二种就是代发工资行的信用贷款。你的工资卡属于哪个银行，你就到那个银行去办理。系统的工资流水可以作为你的收入证明使用，并且审批的速度很快。有一个客户的工资是由中信发放的，在中信申请了信秒贷之后，当天就拿到了八万元的贷款，并且没有接到任何电话。为什么会出现这种情况呢？因为银行早已为你计算好了所有的数据，只等你来取就好了。

第三种是带有抵押品的个人贷款。房子、车、保单、存单等都可以用来做担保。不要认为抵押贷款很难办到，现在有很多银行可以在线上进行评估和签订合同，并且很快就可以放款，只需要两天左右的时间。也就是说，在有抵押物的情况下，银行对于你的信用状况的要求就会降低很多。已经逾期多少次了呢？好的。负债比较高吗？也可以协商解决。其实银行最害怕的就是亏损，把东西放在那里又有什么可怕的呢？

公积金信用贷款的方式

这块我还要多说几句，因为这是普通老百姓最容易获得的一种低利率贷款。但是公积金贷款也存在风险，并不是随便就可以通过的。

各个银行的公积金贷款差别很大

有的银行要求公积金要连续缴纳2年，有的只需要1年就可以，还有的只要求半年就可以了。不同的城市可能会有所不同，需要到当地的网点咨询。可以说四大行的门槛一般比较高，而股份制银行、城商行则比较宽松一些。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过，好几个银行把公积金贷款的要求放低了点，也算是抢客户了。

另外要提醒大家的是：公积金贷款的额度一般为公积金年度缴纳金额的10-20倍左右。每月个人缴纳500元的话，一年下来就是6000元，那么这个额度应该是在六万元到十二万元之间。网上的说法是公积金贷款可以批到几百万，其实要么你的公积金很高，要么就是人家在吹牛。不要上当受骗哦。

申请贷款时容易掉入的几个陷阱

到此为止，我要泼一盆冷水了。虽然资质不错的人也有可能会遇到这样的情况，但是他们通常都会被拒之门外。踩坑的原因有很多，这里列举出几种比较常见的。

第一种方式就是经常去申请网络借贷。这就是血淋淋的教训。每当你在手机上点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。点得太多的话，银行系统就会觉得你很缺钱，四处借钱，风险很大。见过最多的就是一个月之内点过十几家网贷公司之后，原本可以批准的正规贷款也遭到了拒绝。不要想那么多，“测一测你能借多少钱”的按钮并不是用来娱乐的，而是为了给你的征信留下隐患。

第二条就是资料造假。有人觉得自己的流水不够用，于是请人伪造流水。我要告诉你们的是：银行并不是傻瓜，流水是真还是假一看就知道。如果真的被发现了的话，并不只是这一次贷款失败那么简单了，还会被列入银行黑名单之中，以后想要再借也无法办理了。数额较大的话，就会构成诈骗贷款罪，要受到法律制裁。为了几万元而失去自由值得吗？

第三种方式就是找黑中介。这个行业的水很浑浊，有的中介机构声称可以“包过”、“清洗征信记录”、“走后门”，收取十几个百分点的服务费用。其实他们能做到的事情你也一样能做到，而那些他们做不到的事情就算再怎么吹牛也没有用。有一次遇到了一个客户，因为中介的原因付出了15%的服务费，并且成功办理了公积金贷款。那么客户就可以自己去申请了，白白损失了一万多元。拍大腿也无济于事了。

怎样才能使贷款申请被批准的概率变大一些呢？

说了很多缺点之后再给出一些实际的意见。要想提高通过率的话，也就那么几条了。

第一，不要随便点击链接。六个月内征信查询次数不能超过五次，最好是三次以下。对于网贷和消费金融公司来说，在银行眼中就是扣分项。

第二，在申请之前准备好所需要的材料。身份证、工作证明、收入流水、公积金截图等等都必须要有。不要等银行找上门的时候再去解决，否则就会失去很多机会。

第三点就是选择好时间了。这是在网上找不到的经验：季度末和年底的时候，银行放贷的压力最大，审批也就比较容易通过。曾经有很多次都被拒绝过，在每个季度结束前的最后一两天里提交申请，竟然也成功了。但是这并不是绝对的，但是有一定的影响。

第四、负债率不能大于百分之五十。每月要还的钱不要超过自己的月收入的一半，否则银行会认为你负担太重。如果有很高的负债的话，先还一些小额度的网贷，降低负债之后再去申请新的贷款。

第五点就是选择合适的产品。不要一看到贷款就去申请，要先看看自己符合哪种产品的条件。如果有公积金的话用公积金贷款，有房子的话用抵押贷款，工资高的用代发工资行的信用贷款。对症下药，不要胡乱尝试。

已经写了很多了，能够说的话都已经说了。最后再说一遍：贷款这件事上，并没有什么捷径可走，但是可以找到一些方法来解决。声称“黑户秒批”、“不看征信”的都是诈骗分子。只有那些老老实实、本本分分的产品才能被批准下来。不能想歪主意去走捷径，否则受损失的是你自己。