征信花了急需用钱？揭秘现在逾期能下款的口子真相

上个冬天的时候，我已经到了山穷水尽的地步了。

生意上的回款出现了问题，工人工资还有12万元没有发放出去，而且之前为朋友担保的一笔贷款出现了问题，在我的征信记录里又多了一个逾期记录。那时候晚上睡觉的时候总是翻来覆去地不能入睡，手里拿着手机在各个网站上搜索现在已经可以申请贷款了找到可以应急的地方。其实网上的广告说得天花乱子，说什么“黑户也可以申请”、“不管有没有信用记录”，点开十次里面有九个都是骗信息的，另外一个是需要缴纳所谓的“包装费”。

后来我才明白过来，并且得到了周转的资金。这件事情不简单，但是也不是没有希望的。

逾期之后还可以申请贷款吗？弄清楚其中的道理

人们普遍认为如果一个人有不良记录的话，那么他就再也无法得到银行贷款了。其实并不完全正确。

银行也是做买卖的，它也有坏账的风险，但是它更害怕失去好的客户。我去了一家银行审批部门的老同事那里喝酒，并且向他打听了一些情况：银行里有一个叫做“容忍度”的东西。比如你的逾期金额小于等于五百元，或者是逾期天数小于等于三天的话，在很多银行系统的判断中都会被认定为“非恶意逾期”。在这种情形下，尽管征信报告上不怎么好看，但是在人工审核时还是可以进行协商的。

换句话说就是系统拒绝你是由于程序设计出了问题，但是人是会思考的。

另外一种情形是“目前有逾期”。如果手中还有未偿还完毕的贷款，并且已经出现逾期的情况的话，在这个时候去申请正规的个人信贷产品基本上是不可能实现的。此时寻找所谓的“口子”实际上就是在赌博。但是我要告诉你的是，声称可以不管征信记录的那些东西，要么利率非常高，要么就是明目张胆地骗人。

市场上所说的“下款口子”是不是真的存在呢？

当时我很着急，所以把市场上所有的都可以尝试一遍。接下来我会给大家列举出我在路上遇到的一些问题以及一些可以走的道路。

先说坑。

要你先付会员费、工本费、解冻费的，直接拉黑，不要有任何犹豫。正规放贷公司，在你的银行卡没有收到钱之前，一分也不能收取。我的一个做餐饮的朋友急需用钱，点了链接之后发现对方声称账户被冻结需要缴纳2000元来解冻，于是他把钱转过去了但是对方却消失了。这并不是借的钱，而是要把人的性命给弄没了。

那么可以申请贷款的人呢？有的，但是要求很高。

第一种方式为抵押贷款。如果您的名下有车子、房子或者是重要的保险和存款的话，即使征信上有小问题，一些城市商业银行或者消费金融公司也可以办理的。因为那里有你的东西作为担保，所以他们不会担心你会逃跑。去年我是开着一辆开过三年的越野车做了一个GPS押证不押车来度过难关的。利率要比银行高一些，大约为年化12%，但是在那样的情况下，这也已经可以算作救命稻草了。

逾期的话可以申请贷款吗？这几条道路是可以通行的

没有抵押品的话又该怎么办呢？

那么就看你的逾期状况如何了。如果出现的是严重的连续三个月不还款、累计六次以上的逾期行为的话，那么正规金融机构基本上就不可能再考虑你了。但是如果你只是一次性忘记了还款或者是欠款金额不大，就可以用下面的方法来尝试一下：

到当地农村商业银行、农村信用合作社咨询一下。

不要笑了，我是认真的。大行系统的制定是由总行决定的，并且不能更改。但是农商行和村镇银行这样的地方性金融机构，在很多情况下都有自己的审批权限。对于本地人、本地户口或者是本地有业务往来的人，他们的容忍度就会比较高一些。去年办理的一笔汽车贷款就是通过当地的一个村镇银行完成的。那位客户经理看过我的银行流水之后又亲自到店里转了一圈，看到我的生意还可以但是资金周转不灵，于是就批准了。

这样的信息在网上是找不到的，只能到网点询问，并且还要看对方的心情。

对网贷平台的一些真实看法

目前很多网贷平台，例如某借条、某贷等，实际上都是持牌的消费金融公司进行放款。他们风控比较宽松一些，但是也只是“一点点”。

如果您的征信上有“当前逾期”的情况，即您目前还有未偿还的债务的话，那么这样的平台基本上都会被拒绝。但是你如果是两年之前的逾期记录，在现在的工作和收入都比较稳定的条件下，通过的可能性也是存在的。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：最近半年内查询次数不要超过六次，逾期次数不要超过两次，成功的机会就会大很多。

去年还没有这样的情况，今年许多平台都开始收紧政策了。之前流行的“714高炮”（借七天要付很高的利息）现在已经很少有人敢用了，在征信上面留下痕迹的就是那些人。因此不要想钻空子，踏踏实实地去培养自己的信用才是正确的做法。

不要相信“内部渠道”

人处于急躁的状态下最易失去理智。

当时我都快相信一个叫作“银行内部渠道”的中介了，开口就说要收取五个百分点的服务费，并且保证可以放款。幸好我留了心眼，问道：“这是哪家银行？”对方支支吾吾地说不出话来，于是我就挂断了电话。

后来我才明白，所谓内部渠道其实就是在给你制造流水、美化材料。一旦被银行发现的话，不但钱拿不到手，还会因为你涉嫌诈骗而受到法律制裁，最严重的后果就是入狱服刑。把几千块的钱都搭进去了，值得不值得呢？

真正可靠的方法都放在了明处，就是看你能不能找到方法去走它。

如果此时你急需用钱

以下是几点具体的建议，都是用真金白银、血泪教训换来的。

第一份是详细的征信报告，看看自己的状况如何。不要自己吓唬自己也不要过于乐观。有的逾期可以提出异议申诉来取消，例如由于系统出错或者是不可抗拒的原因造成的。

第二点就是以抵押品为主。车子、房子、保险单、住房公积金等都存在相应的融资途径。有了抵押物之后，你就有了谈条件的权利。

第三种方式就是到当地的中小银行去办理。不要嫌麻烦穿件比较体面的衣服，并且带上营业执照、流水账单和财产证明等文件，挨家挨户地询问。态度要真诚一些，说出自己的困难，并且展现自己有偿还债务的能力。在人情社会里，有时候客户经理会给你一个肯定的眼神，事情就解决了。

第四点就是不要接触高利贷。借一万给对方，对方只给了你七千元，并且在一周之后又要你归还款项两万三千元，这样的情况一定要避免。这不是救人的办法，而是饮鸩止渴。

现在的我回想起那时候的日子，感觉非常痛苦。但是也因为那一次的经历，我对贷款的事情进行了深入的研究。目前逾期可以下款的渠道还是有的，但是绝对没有网上所说的那样神奇。或者你有钱，或者你的逾期属于“过失型”的可以解释，不然没有人会借钱给一个信用破产的人。

钱没有了还可以赚回来，但是信用一旦被拉黑就很难恢复了。这件事情是没有办法解决的。