公积金网借款不上征信吗？我做生意周转十年，告诉你真实情况

上个星期三晚上十点左右的时候，在仓库里进行着商品清点工作，突然接到一个老张打来的电话，听上去都有些哭腔了。

他的工厂有一批货款被客户拖欠了两个月，明天就要发工资了，但是缺20万元周转资金，向我咨询是否有办法筹措到这笔款项，并且特别问道：“网上的那些说法都是真的吗？”公积金网络贷款不记入个人信用报告吗那么这个广告是不是真的有效呢？点完之后，在征信上有好几条查询记录的话，再去银行申请经营贷款就会被拒了。

当时我回复他说：“不要点击任何可疑的链接。”

这件事情并不是我第一次遇到这样的情况了。我做生意十年来，前后使用过不下十多种贷款产品，踩到的坑可以装满一个游泳池。

公积金贷款是否会被记入个人信用报告是由谁来决定的呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实是，在市场上所有的正规公积金信用贷款都必须查询个人征信记录。

别傻了。

银行也不是慈善机构，为什么可以借给你钱而不看你有没有良好的信用记录呢？打着“公积金网上借款不会上征信”的幌子进行宣传的广告中，有七八成都是骗点击率或者高利贷伪装出来的。

去年有一个做餐饮的老朋友老周，在一个视频平台上看到一条关于用公积金可以快速获得贷款的信息，并且不需要查看个人信用情况。于是就点了进去填写了一些信息，但是没有拿到钱，并且在征信上留下了三条贷款审批查询记录。之后再去银行申请正常的贷款时，客户经理看到这么多条查询记录后直接拒绝了他。

血亏。

没有上征信的一些“灰色”途径又怎么样了

说实话，在之前我也想过一些不好的主意。2019年的时候，我的资金紧张，正规银行给我的经营贷款额度被拒绝了，一个中介向我推荐了一款叫做“公积金贷”的产品，并且保证不会查询我的信用记录、也不会上传到任何征信系统中去。

当时我差一点就签字了。

后来就多了个心眼儿，去查了一下那个公司的背景，原来是家小贷公司，按照年化利率来计算的话就是36%起。更可怕的是，“不上征信”指的是不上传到央行征信系统中，但是会上传到各种各样的民间征信系统里。如果你逾期的话，这些信息仍然可以被银行查询到。

这件事到今天我仍然记得很清楚，那个中介最后被调查了，很多人的钱都取不出来了。

公积金信用贷款的方式

说了很多坑之后，那么公积金可以用来借债吗？当然可以，并且是很好的东西。

我目前使用的是一家国有银行的公积金消费贷款产品，年利率为3.6%，可以随时取款使用。那么问题来了，到底是什么原因呢？银行所看重的是你的公积金缴纳是否连续以及金额大小，代表着你的工作比较稳定，收入也有一定的保障。

但是前提是你必须走合法途径。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的公积金每个月双方面向缴纳2800元，并且已经连续缴纳了五年的时间，在个人信用报告中只有一笔住房贷款记录，并没有出现过任何一次逾期的情况。让其直接在银行APP里办理公积金贷款业务，立刻就可以拿到30万元的资金，年化利率为3.45%。开始时他还担心会影响以后买房子的事情，我就告诉他正常还款有什么好害怕的？银行所希望的就是能够及时归还贷款的人。

申请公积金贷款要注意的三个方面

第一点就是交钱的时间要足够长。一般情况下，需要连续缴纳一年以上，并且不能有中断的情况。见过很多人换了工作之后断了两个月再申请，但是都被拒绝了。

第二点就是缴纳基数要真实。有的公司按照最低标准来缴费，虽然每月扣除的金额很多，但是实际缴纳的标准却很低，所以银行批准的贷款额度也就很小。具体的数字我已经记不清楚了，但是基本的数量应该达到五千以上才可以拿到比较大的额度。

第三点就是查询次数要加以限制。其实很多人都不清楚，在银行里有一个不成文的规定：最近两个月内征信查询不得超过四次。随便点击这些网贷广告，每次查询都会被记录到你的征信报告上，如果查询次数过多的话，银行就会认为你是急需用钱的人，那么你还怎么借钱呢？

网上的“公积金借款”链接可以点击吗？

回到最初提出的问题，公积金网络贷款不记入个人信用报告吗？答案就是：正规银行的线上公积金贷款一定会查询征信，并且会把信息上传到征信系统中去；而那些声称不需要查征信或者不上征信的小平台，基本上都是有问题的。

我有一个表弟上个月才大学毕业，在一家大的互联网公司上班，公积金缴纳很高。有一天给我发了一个链接，说是某个平台上可以凭借公积金贷款五万元，并且不查征信。一看就知道了，这个网站做的和正规银行一样，但是再细看一下放款方是一家小贷公司。

不能让其接触任何东西。

这样的平台除了利率高之外，还会存在暴力催债和个人信息泄露的问题。填写了身份证号、银行卡号、公积金账号之后，如果别人把我的信息卖给其他人怎么办？

现在这个时代里，信息的价值要比金钱大得多。

小企业的业主如何使用公积金贷款呢？

这几年来我总结出公积金贷款最合适的用途就是短期周转。比如说客户的货款迟了半个月才到帐，你还要发工资、交房租，在这样的情况下使用公积金贷款来应急的话，费用就比较低了。

去年有一笔二十万元的货物款项被拖延了三个月之久，供货商方面压力很大。当时我没有足够的现金，所以用公积金贷款了十五万元，在两个月之后客户还款的时候马上把钱还上了，总的利息也就几百块钱。

比向别人借的钱要好很多。

朋友之间谈论金钱会破坏友谊，但是银行的钱却可以很容易地借到并且归还。也就是要按期还款，不能出现逾期的情况。如果逾期的话，你所拥有的公积金贷款额度就会降低或者取消。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始收紧公积金贷款的规定了。过去一些银行对于私人企业员工的公积金贷款审批比较宽松，而现在的审核要求却很严格，特别是对于一些小型企业和初创公司来说，可能会被拒之门外。

我只了解我们这边二线城市的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的趋势应该是相似的。

最后几句实在话

这几年来，在做生意的过程中，我见到了很多因为乱借高利贷而使自己的生意失败的人。一个做服装批发的朋友，在2018年的时候生意很好，但是为了省事，在手机上点了好多网贷，结果利息越滚越大，三年下来就欠下了八十万债务，店铺也被迫关闭了。

借钱的事情不能着急。

你有公积金就表示你有一个正当的工作或者一个正当的事业，这就是你的信用资产。不要为了省事把东西弄坏。

如果是真的需要借到钱的话，在银行APP里查询一下或者直接去网点询问都可以，不要相信网上的那些“不用查征信”的谎言。天底下没有白吃的午餐，便宜的东西质量不好，好的东西价格高，并且在贷款上面也是一样的。

如果你还不能确定的话，可以到当地的公积金管理中心咨询一下，现在的公积金管理中心都设有与合作银行对接的服务窗口，比起网上搜索来要可靠得多。