车辆不抵押的借款有哪些？做生意的我帮你把坑都踩了一遍

上个冬天因为一笔货物的钱差点把我的生意给毁了。当时供应商忽然要求现金结算，而我的现金流又被一些应收账款所阻塞，所以我很着急。朋友随便问道：“没有把车做抵押的情况下进行的贷款有哪些？当时我很惊讶，车子也可以不用抵押就可以贷款吗？之后我又花了一个星期的时间去了解市场上所有的途径，并且避免了其中的一些陷阱，同时也发现了一些比较可靠的方法。

首先说明一下，我是从事五金批发行业的，并不是什么金融专家。本文并没有很深奥的理论，只有一些我自己亲身经历并总结出来的经验与教训。

一、车辆不抵押贷款的方式主要有以下几种

市场上所说的“车不押”贷款实际上有两种情况：第一种是押证件而不押车辆，第二种则是纯粹的信用贷款，并没有和车子有关但是用车主的身份来审核。人们常常把两者混淆在一起，因此申请错误的产品而浪费了时间和精力。

押证不押车：最常见的也是最容易上当的地方

这条路我已经很熟悉了。上个月底的时候我就通过这种方式把车子过户到了自己的名下，并且把车辆登记证书也交给了某家融资租赁公司保管。听上去不错吧？我会一一给你指出其中的陷阱。

第一是利息。表面说是月息八厘，但是加上GPS安装费、服务费和评估费之后，实际的成本可以达到年化24%以上。我借了八万元，合同上面的服务费用收取了四千多元，这部分钱是从本金中扣除的，所以拿到手的钱只有七万多点，但是还本付息都是按照八万元来计算的。很坑人吧？

第二就是GPS。他们强行安装GPS，并且打着“风险控制”的旗号，其实这个东西才几十块钱，但是要收你一千多元。之后我就和那位业务员混得很熟了，在一次聊天中得知，GPS返点成了他们的主要收入之一，业绩好时一个月靠GPS返点就能拿到二万多。

什么样的人可以使用它呢？短期周转的话，在一个月之内就可以还清。如果超过了六个月就亏大了。

二、银行系的车主信用贷款：利率较低但是要求比较高

我有一个做餐饮的朋友，在去年的时候，在建设银行办理了车主贷业务，年化利率只有7.2%，让我很羡慕。我去问，客户经理直接告诉我说：“您最近三个月被查征信的次数太多了，不满足准入要求。”

后来经过研究发现，银行给车主发放的贷款对于申请人的资质要求很严格。一般情况下需要符合以下几点：最近三个月内被征信查询次数不能超过六次、没有当前逾期记录、有一定的稳定收入来源、汽车的价值要在十万元以上并且车龄不能超过七年。

当时我的征信情况很糟糕，到处去查贷款额度，最后还被银行列入了“黑名单”。其实早就应该不随便点了。

银行这条路只适合征信良好、有固定工作的或者是流水稳定的个人。虽然利率很低，但是审核却很严格。

第三种是网贷平台上的车主贷，虽然很方便但是利率差别很大

我现在手机上还有几个网贷软件没有删掉，都是去年的时候下载下来的。有的平台可以放款，例如某知名平台的车主贷，我申请了五万元，第二天就到了账。利息方面的话，年利率在18%上下，高于银行但是低于民间借贷。

但是有一个问题就是，在同一个平台上，不同的用户申请贷款的话，利率可能会相差一倍。后来我才得知，该平台有内部评分机制，会按照你的信用记录、车子的价值以及工作是否稳定来给你打分，得分越高就享受更低的利率优惠，而得分较低者则会被要求支付更高的利息或者干脆被拒绝放贷。

另外一件事情也要讲清楚。有的小平台以“车主贷”的名义出现，并不是真正的车主贷款，而是普通的现金借贷业务，利率非常高。我的一个同行老张在某个平台上借款三万元，合同上写的是年利率为百分之十二，但是各种费用加在一起之后，实际的成本已经超过了四成。后来他对我说起这件事的时候还抱怨道：“要是早知道的话就去找朋友借钱了。”

四民间车贷公司：速度很快但是风险很大

走这条道路是最艰难的。今年初的时候，我又要筹集一笔流动资金了，于是就去了一家当地的汽车贷款公司。业务员说得很天花乱子，说什么“当天放款”、“利率最低”、“没有任何隐形费用”。

那么最后的结果是什么呢？虽然利息很低，只有月息一分，但是合同中有一条“违约金”的规定，在提前还款的时候需要支付剩余本金五个百分点作为违约金。我一开始没有仔细查看就签字了，之后想要提前结清时才发现多了好几千元。当时应该拍大腿才对，早知如此就应该先问问清楚再签字。

民间车贷公司的水很浑浊，有的根本不上征信系统，有的则是打着高利贷的幌子进行非法放贷。经过总结得出一个结论：如果一份合同条款多于五页，并且字体很小的话，那么这份合同就很可能有问题；而当业务员强迫你签合同并且不给足时间来阅读的时候，则应该立刻离开。

什么样的人可以使用它呢？急需资金周转但是其他的途径都无法实现。但是要找有资质的公司，并且在签订合同时仔细阅读每一项条款。

第五个就是我所提出的建议了

折腾了有一年多了，我对于没有把车做抵押的情况下进行的贷款有哪些问题也就很清楚了。如果要我再选择一次的话，我会这样排序：

• 第一优先是银行车主信用贷款，利率最低，但是需要有良好的征信和过硬的资质
• 第二种方式是正规的网络借贷平台，比较便捷、利率合理但是要小心辨别真伪
• 第三种方式是押证件而不押车辆，适用于短时间内的资金周转，但是费用比较高
• 最后备选的是民间车贷公司，在万不得已的情况下才会去考虑，并且要对合同进行严格的审查

另外一件事情也忘记了。从今年六月份起，许多地方对于汽车抵押贷款的管控力度加大了，“零门槛”、“秒批”的宣传少了。上个月我去咨询了几家之前的中介公司，他们都表示现在的查询很严格，有的业务已经不敢承接了。

不同的城市的政策可能会有所不同，我的经验只供参考。

第六个容易被人忽视的地方

一圈之后我发现了几个别人没有注意到的地方，因此吃到了亏。

第一是提前还贷的规定。有的合同上写的是“可以随时提前还款”，但是没有提到收取违约金的事情。我认为，在签订合同时应该向业务员询问清楚：提前还款是否需要支付违约金？收到多少钱呢？让其把具体的数额写到合同上面去。

第二是还款的方式。等额本息与先息后本之间有很大的不同。等额本息每个月的还款压力比较平稳，但是资金使用效率不高；而先息后本前期的压力较小，但是最后一期需要一次性偿还所有的本金。去年我的贷款就是先息后本，在最后一个月的时候差点出现资金链断裂的情况。

第三种就是逾期之后所要承担的责任。这就很重要了。有的平台逾期一天就会爆通讯录，而有的则有三天宽限期。我的一个朋友因为逾期两天被电话打到他妻子那里去了，家里乱作一团。这件事情在不同的平台上政策差别很大，一定要弄明白。

第七章我亲身经历的事情

八月份的时候我又有一笔资金周转的问题了，这一次我没有再去四处寻找。去之前就和业务员联系好的融资租赁公司。向我推荐了该公司最近推出的一款新产品，并且说这是给老客户的优惠。经过计算之后发现总的花费要比上一年少很多。

因此做买卖的人要搞好和渠道的关系。无论是供应商还是资金方，在第二次合作的时候都会比第一次更容易一些。

最后要提醒大家的是，在选择任何一种方法的时候都要仔细阅读并理解好合同内容之后再进行签署。吃了亏才知道其中的道理，希望读到本文的人不要重蹈覆辙。