有担保费30天必下的口子：调查了43个借款人后，我发现了什么

上个冬天的时候，在一家快餐店里我遇到了小周。点了份最便宜的套餐，还没有来得及拆开包装盒，他就开口问道：“记者老师，网上的那些…”有担保费在第30天必须下线的漏洞可以吗？

当时的他已经因为欠债太多而无法呼吸了，信用卡已经逾期好几次了，而且还有七八个网贷公司拒绝了他的申请。当天他的手机上存储着二十几个所谓“内部渠道”的号码，每一个都说可以下款，并且要求先支付一定的“担保费”或者“服务费”。

看着他这张年轻的、紧张的脸庞，我就把手中的工作做完。这样做已经有好几个月了。

为什么大家都去找30天必须放款的担保口子

其实能够找到这样一些漏洞的人，大都已经没有选择了。

我所遇到过的最典型的例子就是征信花完了或者是负债率达到极限的时候，正规银行的大门就已经关闭了。这时又出现了一个“必下款”的说法，就像溺水的人抓到了一根救命稻草一样。

但是其中有一个很荒唐的逻辑。

什么样的正规金融机构会保证“一定会下”呢？银行不能这样做，消费金融公司也不能这么做。风控存在的目的就是为了过滤掉风险，并不是来做慈善的。敢于拍着胸膛说“一定下”的人，或者是骗子，或者是想把你的钱全部拿走的人。

小周就是因为“必须下单”才上当受骗的。他说：“我们是内部渠道，有担保公司做后盾，只用缴纳担保费用就可以。”

听上去不错是吧？

但是担保费一般会达到贷款额的百分之十以上。借了1万元，还没有拿到钱就先要付一千多元。这件事情无论如何都是不对的。

担保费背后的真正账本

我去采访了一位以前做过担保业务的老陈。向我透露了一些情况。

他说到，很多号称有“担保”的公司其实都是和P2P平台一脉相承的。担保费就是他们最主要的收入来源之一，并且比贷款利息还要高。有的平台放款本身就不太挣钱，只能依靠担保费来维持运营。

“你知道哪些平台的坏账率可以达到百分之多少？”老陈问我说，“具体的数字我已经记不清楚了，但是有一些小平台能达到20%以上。”那么他们又是如何赚钱的呢？也就是收取担保费来获利。借给十个人中，有两个没有归还借款，另外八个借款人所缴纳的保证费用正好弥补了亏损。“

其实就是一个“劣币驱逐良币”的游戏。

老实还钱的人要替那些逃跑的人埋单。但是那些本来应该按时还款的人因为高昂的担保费用而无法呼吸，最终更易出现违约的情况。

“必下款”的情况之后又如何了

我去采访了43位曾经使用过这些漏洞的人。那么结果怎么样呢？很扎心。

有29人得到了钱，但是其中有18人后来又反悔了。那么是什么原因呢？由于总的费用计算出来之后，年化利率轻松达到36%以上，有些甚至可以达到60%左右。

刘姐是一名做小本生意的人，在上个月十一月份的时候由于进货需要向别人借了三万元。找到一个中介公司，并且中介公司保证在三十天之内把房子卖出去，并且会收取一定的担保费用。那么结果是什么呢？虽然钱已经到了，但是扣除四千五百元的担保费之后只剩下两万五千多块钱了。

一个月之后还款的时候，她需要归还3万元。计算一下这样的费用是多少。

那时候着急用钱，没有时间去计算。刘姐说这句话的时候一直在拍大腿，“后来我才明白，如果要借钱的话，最多也就是请个人吃饭。”

有担保费的贷款口子可以不接触吗

对于这个问题我不便直接否定。

有时候它可以起到一定的作用。比如说你确定一个月之后会有笔钱到帐，但是目前只差几天的周转时间，并且没有其他的更低成本的资金来源。

但是，在这样的情况下，你要算一下这笔账：你为此项支出所花费的实际代价又有多大呢？

见过很多人的目光都只停留在“能不能借钱”上，并没有考虑到风险有多大。等到要还钱的时候才明白，自己已经陷入了一个陷阱里了。

还有一种更加恶劣的情形就是一些口子其实并不属于真正的放贷行为。

我曾经在调查的时候碰到过一个叫做阿强的人。他通过一个应用程序向某人借款，在此过程中被告知要先支付五百元作为保证金才可以拿到钱。阿强交了之后怎么样？

接着对方就说系统发现他的风险太大，要再交一千块钱“风控保证金”。阿强没有钱去缴纳，想要退回五千元，但是对方却把阿强给拉黑了。

这就是纯粹的诈骗分子了，就连放贷的名义都不愿意去冒充。

内行人不告诉你的一些潜规则

这是一条很深的河，里面有很多不能直接告诉别人的事情。但是既然我写出了这篇文章，那就干脆全部说出来吧。

第一，“内部渠道”基本上就是骗人的。银行以及正规消金公司的风控流程非常严格，并没有可以绕开的风险控制途径来让征信黑名单的人也能获得贷款。有这样能力的人早就被银行内的系统抓到了。

第二、担保费用可以商量。不同的平台有不同的收费标准，但是据我所知，大部分中介向客户收取的担保费里都包含了“中介费”。如果你直接去找平台或者再和一下中介的话，一般都可以少付一些钱。

第三、30天期限是陷阱。很多商家都宣称可以做到“30天必下”，但是实际上签订的却是分期付款协议。你认为借一个月的话就会变成12期或者24期吗？每次缴纳的担保费用加在一起就可以让人产生怀疑人生的感觉了。

第四、最核心的一个方面就是很多有担保费的渠道根本不上征信。听上去不错吧？不可以这样想。不上征信就表示没有受到正常的监管，催收的方式可能会比较极端。

我曾经采访过一个借款人的故事，由于逾期了三天，所以他的通讯录里所有的联系方式都接到了催收电话。被社会所抛弃的感觉要比多出几千元来得更加痛苦一些。

写在最后

小周之后的情况如何呢？

但是他并没有利用这个机会。在了我的建议之下，他找到了一份兼职工作，并且和之前的债权人商讨了分期付款的事情，尽管生活很拮据，但是总算没有雪上加霜了。

上个月他就给我发信息说，债务已经偿还了一大半，明年的这个时候就可以全部结清了。他说如果当时头脑发热就借了这个口子的话，现在已经不可能翻身了。

因此，在你还在为是否点击一个“必下款”的链接而犹疑不决的时候，请问自己这样一个问题：这笔钱是不是应该冒这么大风险去赚取呢？