哪里贷款利息最低？我调查了37家机构，答案和你想的不一样

上个月有一位读者打来电话说：什么地方可以得到最低的贷款利率？他跑遍了好几家银行，向各个中介打听了一遍之后才发现原来各家给出的答案都不同，顿时傻眼了。这件事情我是能够体会得到的。我是做八年的金融调查记者，在采访银行行长、网贷平台风控总监以及众多踩雷的借款人的过程中发现了一个非常荒唐的现象：人们认为自己在比较价格，其实却被当作韭菜来使用。

其实利息多少并不是一个简单地用数学来计算的问题。同一种商品，张三可以拿到年利率为3.6%的贷款，而李四只能得到8.5%的年利率，两者相差很大。只问“哪里低”这个问题本身就有偏差。

那么结论就是：哪些地方的贷款利率比较低呢？

我去过很多地方，把各种各样的渠道都走遍了，并且按照利率由低到高的顺序排列好。第一梯队为公积金信用贷、抵押经营贷等产品，年化利率在3%-5%之间；第二梯队为银行普通的消费贷款类产品，年化利率在4%-7%之间；第三梯队包括消费金融公司以及正规网络借贷平台的产品，年化利率一般在10%-18%之间；第四梯队，则不属于贷款范畴，而是被称作高利贷。

但是有一个很大的前提条件就是你自己的实力要足够强。资质不好，再好的产品也无法通过审批。资质好，随便挑一个银行都很好。

也就是说，利率高低有一半是由渠道决定的，另外一半则由个人自己来定。

公积金信用贷款：被大大低估了的低利率宝库

去年十月份的时候我去采访了一位在国企工作的女孩儿小周，她的工资是每月一万二，公积金双方各缴纳两千八百元。想要贷款十五万元进行装修，去到两个银行都只被推荐办理信用卡分期付款业务，并且手续费加起来达到每年百分之十二以上。差一点就签字了，在朋友的介绍之下换了一家银行办理了公积金信用贷款，年利率为3.65%。

一样的资质，但是利息相差三倍。

公积金信用贷在所有的个人信用贷款中利率是最低的一个，但是很多人都不知道有这样的产品存在。银行不会很积极地去推广它，因为它带来的利润很小。你不问的话，客户经理大概率是不会提到的。

怎样做呢？如果公积金已经连续缴纳了一年，并且个人每月缴纳金额达到八百元以上的话，就可以直接到四大行或者是股份制银行的营业厅询问是否有“公积金信用贷款”。不要傻乎乎地只问有没有贷款，否则客户经理可能会随便给你推荐一张信用卡分期。

有一个需要说明的地方就是各个城市的政策差异很大。一线城市的公积金贷款产品种类多、额度大，而三线及以下城市的选择就很少了。我对华东地区的情况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。

经营贷：低利率背后有什么秘密

这两年来，经营贷大火了，年化利率可以做到3%左右，甚至低于房贷。但是里面有很多陷阱，我已经看到好几个朋友掉进去摔死了。

今年三月份有一个做餐饮行业的老板来找我说他的事情很烦人。去年他办理了经营贷款，利率很低，为年化3.45%。所以今年续贷时，银行要求他提高流水或者增加抵押物。哪里来这么多钱可以提前还款呢？急的团团转。

出现问题的原因是什么？他在办理贷款时找人做了假材料来包装自己，流水也是伪造出来的，并非真实的经营活动所产生。银行第一年睁一只眼闭一只眼，到了第二年续贷的时候就会审查得很严格。

经营贷正确的打开方式就是要有真实的经营主体以及真实的流水。如果你本身就是一个小企业的老板，并且拥有营业执照并且已经使用了一年的时间，而且对公账户上的资金流动也十分平稳的话，那么申请经营贷款就完全是可以的什么地方可以得到最低的贷款利率答案之一就是。但是如果是工薪阶层想要用“包装”的方式去申请经营贷款的话，那么还是建议大家尽早放弃这样的想法吧。

风险很大。如果被银行查出材料是假的，那么不但要马上把钱还给银行，还会被列入征信黑名单，以后再申请贷款都会很难。

银行消费贷款：不要被“优惠利率”所欺骗

很多人的疑问就是，直接到银行申请消费贷款行不行？我的答案是：可以，但是要看清楚了再做决定。

银行消费贷款有一种叫做“优惠利率”的套路。宣传册上写的是年化利率为3.6%，但是当你实际去申请的时候，可能被批准的利率是6.8%。这个“起”字写的很小，所以不容易被人发现。

还有更加恶劣的情况。有的银行推出的是“分期手续费”的方式，说月费率只有0.5%，听起来很划算吧？但是该费率是以全部本金为基数来计算的，并非以剩余本金为基础进行计算。转换为实际年化收益率的话，大约在11%左右。

我的一个朋友曾经也吃到了这样的亏。他认为月费率是0.5%，所以认为年化利率为6%，于是很乐意地签订了合同，但是后来经过计算才知道自己被骗了。到现在我还记得他当时的神情，拍着大腿后悔不已。

正确的方式是在申请贷款前向客户经理询问“真实的年化利率是多少”。按照监管部门的要求，银行要公开显示年化利率，并不能隐瞒。不问的话，他们可能会含糊其辞。

什么样的情况可以考虑使用网贷平台呢？

说到网贷的时候，人们的第一印象就是“高利贷”。但是也不能一概而论。持有牌照的消费金融公司产品的利率要比银行高一些，但是也比那些不正规的小平台要好很多。

什么时候应该使用网络借贷呢？

第一，你需要快速拿到贷款，而不能等到银行审核完再放款。网贷一般都会在一天之内把钱打到你的账户上。

第二，你的条件不符合银行的要求，但是又急需用钱。

第三点就是你要知道自己的成本可以接受什么程度，而且要有具体的还贷方案。

如果你资质平庸的话，还想知道什么地方可以得到最低的贷款利率并且能够批准下来，可以看到借呗、微粒贷等大平台。虽然利率比银行高一些，但是比较公开公正，并不会出现乱收费的情况。年化利率为10%-18%，相比起那些高达36%以上的非法放贷要好很多了。

对了，在行业内有一些内幕可以分享一下：网贷平台的利率是不断变化的，系统会根据用户的行为数据来实时定价。经常使用支付宝进行消费，并且能够及时偿还信用卡欠款的人，所获得的贷款利率要比一般人的要低一些。这并不是所有人都知道的事情。

不要使用这样的途径

经过这几年的调查之后，我发现很多家庭都是因为高利贷而破产的。有的地方虽然有利息，但是不能轻易取出。

第一种就是“714高炮”，借款期为七天或者十四天，拿到的钱只有合同上说的一半左右。比如说借一万块钱，收到七千元之后在第七天的时候再把一万元还回去。那么一年的利息率就达到了百分之几百。这并不是借贷关系，而是被吃掉的关系。

第二种就是“套路贷”，以“低利率”、“零门槛”的名义出现，其实暗中设置了很多陷阱。签订合同时一切都好，但是到了还款的时候就出现了各种各样的违约金和服务费，无论如何都无法偿还了。

第三种就是民间借贷了，有熟人介绍、口头约定但是没有正式的借款协议。利息无法计算出来，在出现问题的时候没有办法去维护自己的权益。

所有的渠道都具有一个共性，就是放款速度快、门槛低、许诺天花乱坠。但是要记得这样一句话：最容易借到的钱，最难还回去。

到底该怎么选？

以上就是我今天要说的所有内容了，希望对大家有所帮助。

如果有公积金的话，就用公积金信用贷款比较好。利率低、手续简便，在所有的个人信用贷款中，它的性价比是最高的。

如果你的小微企业或者个体工商户有营业执照，并且经营流水比较稳定的话，也可以考虑一下经营贷款。利率低一些，但是要遵守法律法规。

如果是普通的工薪阶层的话，资质一般般就可以去四大行或者股份制银行申请消费贷款了。要弄明白什么是年化利率，并且不能被“月费率”所欺骗。

如果你资质不好或者急需资金的话，可以选择一些大的P2P平台，但是要提前做好心理准备，因为利率可能并不低。

最后一句话就是：与其四处打听哪个地方的贷款利息最便宜，倒不如抽出一些时间来改善自己的信用状况，并且按时缴纳住房公积金。有了好的资质之后，利率也就下降了。银行也不是傻子，好的客户他们争先恐后地提供低利率。

你现在的情况大致是什么样的呢？不确定的话就到人行查询一下自己的信用报告。