借款必下的口子可分期？别做梦了，但这条活路确实存在

昨天晚上十一点左右的时候，我正要入睡的时候，我的手机就响了起来。老客户小周打电话来，声音都在发抖，说是急需用钱，请问有无这样的借款必须下口子可以分批途径、方法。他说完之后我就知道他又被别人骗瘸了。从事这个行业已经十二年了，经手过上万个订单，我最害怕听到的就是“必下”这两个字。也就是说，在这个世界上哪里有百分之百一定会下的口子呢？银行就是你的家庭企业吗？但是小周的情况我知道一些，征信花了一些钱，但是也并不是没有解决的办法。我当时就跟他说，“你不要随便点击这些网贷广告了，明天早上到我们公司来一趟吧，我会给你一条出路。”

“一定要下订单”这句话到底是什么意思呢？

说实话，在市场上有很多以“包过”、“必下”为噱头的中介机构，其中90%都是想来割你的韭菜。那么剩下的一个是什么呢？刚开始工作的时候还不懂得市场的厉害。银行审批系统的风控维度有多少呢？单单这个评分卡模型就足以让人头晕目眩了。有的小贷公司说可以不要求征信报告，但是利率太高了，可以把人的骨髓都吸出来。上个月有一位顾客听了网上的“必下款”的宣传之后向我借款五万元，实际拿到三万五千元，并且在三个月之后需要归还款项八万元。掉进这样的陷阱就会一败涂地。别傻了，正规金融机构是不会许诺“一定出货”的，敢这样许诺的人基本上已经在法律边缘上胡乱试水了。

借款的时候一定会用到的口子，到底有没有呢？

这个问题每年都要被问到800次左右。答案就是非常残酷的：“必须下”的话，并不存在。但是“下款率很高”这个说法也是存在的。并且大部分都有分期付款的功能，并且利率也在一般人可以承受的范围内。也就是说你要弄清楚门应该朝向哪里打开。很多被拒绝贷款的人并不是由于自己的条件不好，而是没有找到合适的金融机构。拿着一份上面有很多查询记录的征信报告去申请对于查询次数限制很严格的银行产品，这不是对着枪口射击吗？

我做了一辈子的工作就是总结出一个结论：选择商品要比建立人脉来得有效果。不管你有多好的关系，只要不符合准入标准，系统就会直接拒绝你，并且没有人可以帮你。反之，如果你的资质合适的话，即使不认识人也可以下注。这就是为什么我一直强调要找到正确的方法的原因。借款必须下口子可以分批其实这也就是个信息不对称的游戏了。

真正能够提高成交率的渠道是什么样的呢？

给出一些实用的信息。经过几年来的观察发现，有些类别的通过率非常高。第一种就是消费金融公司发行的产品。利率比银行高一些，但是门槛很低。比如说某家消费金融公司的“装修贷”，表面上是为了装修房子，实际上把钱打进你的银行卡里之后就可以自由支配了，并且对方并不关心你是用来干什么的。只要你的工作稳定并且缴纳了六个月以上的社保的话，那么贷款的成功率可以达到七到八成左右。这是我自己计算出来的数据，并不是十分准确，但是相差不大。

第二种为银行系的“二类理财产品”。什么是二类产品的意思呢？即银行为了增加放款数量而与担保公司进行合作所推出的一种贷款产品。由银行出资、担保公司承担风险，两者共同分担损失。该类产品审批的标准要比银行自营的产品宽松很多。上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，只有两千多元钱左右，并且正常的向银行申请个人信用贷款的话基本上是不可能成功的。之后我把一个类似的产品推给了他，并且被批准了15万元，分期还款三年半，每月的压力并不大。至今我还记得他拿到钱时的表情，都要给跪下了。

第三种就是人们常常忽视的一种方式——信用卡分期付款。并不是要你进行套现行为，这是违法的。我所说的为银行官方提供的现金分期服务。有的银行的取现额度和信用卡额度是分开设置的。如果你经常使用信用卡刷卡，并且让银行认为你是可靠的客户的话，那么他们就会主动为你提供现金分期的服务。相比起外面的各种各样的网络贷款来说，它的利率已经很低了。年化利率大约在12%-18%，可以自由选择分期期数，最长可达24期或者36期。

申请的时间比你想的要重要得多

这件事情在网上基本上没有人提起，今天我就给大家说一下其中的一些情况。银行每个月都会有一个放贷的任务量，并且这个任务量是有限制时间的。月初的时候风控比较严格，因为额度多，所以别人也不着急放款。到月末最后几天的时候，如果没有完成任务的话，审批的标准就会变得宽松很多。曾经有位客户，在月初的时候提交了申请但是没有通过，在月底的时候又提交了相同的材料并且很快就被批准了。该事项不能用文字形式来规定，但是行业内的人心里都明白。

另外两个时间段就是季度末、年底了。那时候银行为了完成业绩指标，对一些平时很严格的标准睁一只眼闭一只眼过去了。但是各个银行之间以及不同城市的差别还是存在的。我知道自己这边的情况，其他的就不敢随便说了。但是大的逻辑是正确的，可以想想看。

没有被说明的隐形障碍物

很多人的想法是被拒绝的原因就是征信不好。其实不一定这样。我见过征信很干净的人，但是仍然贷不到款。是什么原因呢？因为“白户”对于银行来说也是个不确定的风险。没有借贷记录的话，银行就无法知道你是借的钱能不能还上，于是就不给你贷款了。这是胡说八道吧！但是这就是事实。因此有的时候有几次正常的还款记录要比单纯的空白户好一些。

另外一条就是手机号码的问题。不要笑了，这是真的手机号码。很多网贷产品的功能之一就是读取用户的手机通讯录和短信内容。如果你的手机里面有很多催收电话录音，或者是短信中有其他的平台发出的逾期通知的话，那么系统就会直接把你给杀了。这是我从一位风控的朋友那里听说的一个故事，在他喝酒的时候说，“手机干净的人违约的概率要降低30%。”具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的意思。所以在申请贷款前把手机清理一下，并没有不好的地方。

分期付款的话，水就更深了

说到分期付款的话，人们往往只关注到每月需要支付的金额上，并且认为只要能够承受住就可以了。坑爹的地方就是这里。有的分期产品的宣传中会说“月费率0.6%”，听起来挺好的吧？但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？0.6%×12=7.2%，还没有包括进去。因为每个月都要归还一部分本金，而利息则是按照全部本金来计算的。实际上年化利率大约为13%，即1.8倍左右。这是正规银行所发行的。小贷公司分期的话，年化率在24%以上就算是比较好的了。

怎样选择分期的产品呢？这里有一个小技巧，不要只看月供，要计算一下IRR（内部收益率）。现在很多APP都可以计算出来，把你每个月需要还的钱输入进去之后，就可以看到实际的年化利率了。大于24%的直接拉黑，不用考虑其他的事情。法律规定最高为24%，如果超过这个数字的话，打官司你是可以胜诉的。但是最好不要走到这一步。

别把路走绝了

写了那么多之后再说一些实际的东西吧。人们在急需用钱的时候，什么都可以签字、什么都可以借贷。等到恢复过来之后才发现已经无力偿还了，于是就开始抱怨各种各样的事情。见过很多类似的情况。借钱本身并不是一个问题，而是在于如何还款。声称自己是借款必须下口子可以分批看广告的时候不要把它当成真的去想。怎么会有人愿意把事情告诉别人呢？自己的钱自己赚不也可以了吗？

我能够给出的建议是：第一点就是把征信搞好，这是最基础的事情；第二点就是选择正规途径，比如银行或者消费金融公司等；第三点就是量入为出，既能借钱又可以还上钱，并且不要让自己陷入困境之中。

好了，就这样吧。小周的事情最后是怎么处理的呢？给客户推荐了一款本地城商行产品，额度为八万元，分三十期还款，每月需要偿还两千元左右，客户经过一番考虑之后还是决定去办理。人并不是没有出路的，而是因为自己的胆怯而不敢前行。