小额贷款不用看征信？银行内部的人告诉真相很残忍

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案的时候手机响了。电话是小刘打来的，他是个做餐饮的小老板，在我这里办过经营贷。他的声音急促地颤抖着说资金链快要断裂了，请问有没有那种小额贷款不用看征信的口子。我当时就愣住了。

小刘这个人我比较了解，平时很精明的人，怎么会这时候犯糊涂呢？他说网上全是这样的广告，"无视黑白户""秒下款"的，听得我心里直打鼓。这件事情我要好好说一说，在行里不能说的话就当着大家面讲出来吧。

先泼盆冷水：真的存在不需要看征信的贷款吗？

真言，市面上宣称不看征信的小额贷款大概有八九成是坑。我在银行工作了八年，处理过的贷款少说也有两三个亿，从来没有过正规机构敢不看征信就放款的情况。银监那边盯着呢，谁也不敢胡来？

但是说到底，还是有一些特殊的情况。有些银行的产品对于征信的要求比较宽松一些，例如消费金融公司的产品或者是我们行对老客户推出的"信易贷"。这类产品的考察维度不同，并非完全不考虑个人信用记录的问题。传统的方法主要看逾期次数、负债率等指标，在这样的情况下可能会更重视你的流水情况以及经营状况甚至是社交数据。

其实也就是不要那么傻了，世界上哪里有不劳而获的午餐呢？

那些标榜"不用看征信记录"的，到底在搞什么鬼？

去年十一月有一个姓张的客户，是做建材生意的。征信上有过两次逾期记录，金额都不大，一次是因为信用卡年费忘记缴纳造成的，另一次则是因为车贷晚还了三天而产生的。他当时急需30万周转资金，在找过五六家中介之后都被拒绝了。后来找到我后看到他的流水比较稳定就推荐了他的"税金贷"产品。

该产品的主要依据是纳税记录、经营流水，征信只是参考项。最后批了28万，利率也不高，年化6.8%左右。老张当时差点要哭出来，说早知道就不瞎折腾那些中介了。

那么问题来了，中介口中所说的"不看征信"又是什么意思呢？

套路一：偷换概念，看的不是"人行征信"

有些平台声称不看征信，实际上还是根据百行征信、朴道征信等商业信用机构的数据来判断的。或者自己建立风控模型，并且查看的是你的电商消费记录、社交行为以及手机通讯录等等。这事儿我听说了风控部同事讲过的，具体的细节他们不愿意透露出来，反正这件事情比较复杂。

套路二：利息极高，用来承担坏账损失

有些网贷平台征信不太敏感，但是年化利率可以达到36%甚至更高。敢借吗？我见过一个客户借款五万元之后归还了十二万本利合在一起的本金利息都是从贷款中来的。这不是借贷行为，而是饮血的过程。

征信花了怎么办？这才是正确的打开方式

说到这儿，也许有人会问：我的征信有问题的话，是不是就不能贷款了？

别急，办法总是多于困难的。

我处理过一个比较深刻的案例。客户是一位单亲妈妈，开了一家服装店，在征信上存在连三累六的逾期记录。按照她的资质来讲正规银行基本上是没有机会了。她有一个优势就是店铺位置好、流水稳定，每个月微信支付宝进账二三十万。

帮她走上了"流水贷"的道路，虽然利率比正常高一点，年化9.2%，但是终于批了20万。这件事我一直记着，在她拿到钱的时候眼睛都是红的。

那么主要的问题是什么呢？要找适合自己的产品。各个银行以及不同的理财产品，风控侧重点也是不一样的。有的看重抵押物，有的看流水，有的注重纳税情况，还有的会考察你是否在当地拥有房产。

具体数字我已经记不清楚了，大概有这样：我们行共有12款个人贷款产品中只有3种对征信要求很高，其余9种都有一定的弹性空间。不同城市的情况可能不一样，我只了解自己所在区域的情况。

申请贷款不用看征信吗？这几个时间点要掌握住

这在行业内属于小秘密，网上查不到。

每年的一季度，特别是1月、2月份的时候银行的额度最多，审批也比较宽松。为什么呢？年初要争取开门红啊，领导们都在关注放款量。这时候递件的话，通过率可以比平时高个10%左右。去年还不是这样子，今年政策刚刚调整过来，各家银行都开始抢客户了。

还有一个时间点就是季末。我们行每个季度都有放款任务，在季末的时候，如果任务还没有完成的话，风控那边的眼睛就会稍微眯一下。当然前提是你资质不要太差了逾期也不多否则谁都不敢给你钱

另外再补充一个细节：工作日早上10点左右提交申请的话，处理速度最快。下午四点之后递交的材料，可能要等到第二天才能审批通过。这是经过两年多时间观察总结出来的规律，并不能保证百分之百准确有效果。

绕开这些坑，少走三年的弯路

干这行这么多年，见过太多人踩坑了。最常见的一些：

• 乱点网贷广告，征信被查花了。每次点击"查看额度"都会在信用报告中留下一条查询记录，多了之后银行会认为你缺钱很多。
• 找中介包装资料。这件事情千万不要去做，一旦被发现就会直接被列入黑名单，以后想办正规贷款就不可能了。
• 用高利贷来过渡。最坑的是，利息还会不断累积，到最后连人也活不下去了。
• 经常更换工作单位、居住地。银行更喜欢稳定的老客户，你老换公司的话系统评分就会下降。

有一个数据说出来让人害怕：去年我拒绝的贷款申请中，有三成是因为征信查询次数过多。有个小伙子，在一个月之内点过二十多个网贷平台，并且把打印出来的十几页信用报告都拿出来了。这种情况神仙也救不了。

最后还是实话交代一下

如果你正因征信问题而苦恼的话，建议你先去当地人民银行取一份详细的征信报告看看哪里出了问题。逾期了吗？查询次数多吗还是负债高呢不同的问题是用不一样的方法来解决的

逾期的话，是当前的还是历史上的。先把当前的还清了再更新。如果历史逾期超过两年的话影响就小很多。查询次数多的时候养半年之后不要乱点。负债比较高时，先把一部分信用卡欠款给还掉比较好。

不要指望天上掉馅饼。"黑户也能贷""无视征信"的广告，要么是骗子，要么就是高利贷了。与其把时间浪费在不可靠的地方上，不如好好养好自己的信用记录，在正规银行咨询一下有没有适合的产品。

见过太多人本来问题不大，自己瞎折腾，把征信给废了。真的就别想了。