刚满十八岁可以借钱的软件有哪些呢？我调查了三个月，发现全是坑

上个月的时候，在一个城中村里我见到了小陈。这个孩子才十八岁三个月大，看着手机屏幕出神，眼里都是被逼到绝路时的那种绝望。桌子上还放着没有丢弃的方便面罐头盒，并且房间里有一种潮湿的味道。他说为了买新手机，在七家平台上面借钱，现在已经欠下很多利息了。当时我就在想，网上的各种各样的广告都在喊十八岁以上可以用什么借贷软件但是没有人告诉孩子们借出去的东西会有怎样的后果。花费了三个月的时间去采访二十多个和小陈一样的年轻人以及一些不愿公开身份的平台风控人员来弄明白这件事情。

号称可以“秒批”的18岁借贷软件又是怎么想的呢？

小陈第一次把手机递到我面前的时候我就已经很惊讶了。屏幕上面密密麻麻都是借款APP，有的图标还设计成了游戏的样子，一看就想点击进去。他说自己在搜索框中输入了“满十八岁可以借的钱的软件有哪些”，然后出现了很多条结果，哪一个额度大就选哪一个。这个小孩子很天真。

一个做风控的朋友私下里跟我说过，他们公司内部把18到22岁的年轻人叫做“小白兔”。听起来很可爱对吧？也就是容易下手的意思。该年龄段的人征信是空白状态，并且没有任何逾期记录，看上去非常整洁。但是就是因为缺少了信用记录的原因，所以正规银行是不会给他们的贷款额度很大的。那么号称可以做到“秒批”、“无门槛”的那些软件又是怎么运作的呢？

利率方面的问题很多。

见过最荒唐的一条是“日息万分之五”，听上去不怎么高吧？但是加上了服务费、担保费等各种名义上的费用之后，实际的年化利率就可以达到六成以上了。小陈从某个平台上借了三千块钱，拿到手只有两千四百元，在七天之后就要归还款项三千五百元。这就是借钱吗？这就是吸血鬼的行为。

把各种常见的借贷途径都列举出来，并且告诉读者哪些可以接触、哪些不能接触

把现在市场上比较流行的一些类型归类给各位朋友。

第一种就是互联网大厂的消费贷款，比如某呗、某条等等。该类产品比较规范，利率公开，年化一般为15%-18%之间。但是门槛也在那里——要有正常的消费记录和稳定的工作收入证明。不满18周岁的学生吗？没有希望了。只有你的父母给你做担保或者是你以前有过良好的消费记录。

第二种就是持有牌照的消费金融公司。该类企业拥有合法经营资质，利率高于银行但是仍然处于法律法规允许范围之内。但是他们风控做得比银行还要严格。我去采访了一个做审批的人士，他说十八岁申请人的如果没有任何稳定的收入以及社保的话，通过率只有百分之五左右。也就是说很低的意思。

第三种是野鸡平台。也就是小陈踩到的地雷最多的地方。

该类网站的主要特点就是声音很大、没有经过审查就可以使用、可以马上收到钱。我试了三个，都发现了同样的问题，即它们并不关心你的还款能力，而是看你有没有人脉。是什么意思呢？也就是说，在你还款的时候，它会要求你授权它去查看你的通讯录，并且在你逾期之后就会向你的所有联系人发送信息。这个方法很损人，但是对平台很有用。

那么为什么这些网站总是关注刚刚成年的人呢？

这里面有行业内的秘密，在饭局上我套出了一个前从业者的说法。他说，18到22岁的这一代人有一个特点就是社会经验少、胆子小、害怕家里人发现。如果被催收的话，一般都会去找父母或者是亲戚朋友来帮助还款。平台所押注的就是这个——你还不起账单的时候，总有个人愿意帮你把欠款还清。

到此为止我就要骂人了。

十八岁的借款所付出的成本，并不是只有你一个人知道的事情

小陈的事情发展到后来就是这样：他的父母最后帮他在窟窿上补上了七万多元的钱。但是这件事情给他的影响远远大于金钱方面的影响。他所有的信息都已经被泄露出去了，包括身份证上的照片、通讯录以及手机里保存的照片等等。到现在为止，他还经常接到骚扰电话或者短信。

还有一个叫小雅的女孩，上个月才十八岁，为了向别人借钱购买演唱会门票，在一个网站上申请了高利贷。那么结果是什么呢？利滚利已经有一万多了。她不能告诉家里人这件事，于是又到其他的地方去借钱来还给这个人。拆东墙补西墙，到最后只剩下五万多元了。这件事情我是在今年三月的时候对她进行采访时得知的，当时她正在休学打工偿还债务，并且整个人都瘦了很多。

我见过很多类似的情况。

所以我想问的是：刚刚满18岁的你，真的需要借债吗？

我知道会有这样的人，因为有时候需要紧急资金周转。当然可以理解。但是你知道吗，在你进行搜索的时候十八岁以上可以用什么借贷软件当你处在这样一个信息严重失衡的市场上时。你借的钱其实是在出卖自己的灵魂和人格，出售的是自己的隐私、自由以及未来的机会。

利率方面再多说一点。很多平台在宣传时会提到“日息低到万分之二”，这里的“低到”二字很有意思。并不是告诉人们真实的利息是多少，而是一个理论上的最小值。那么实际情况又是怎样的呢？能够得到这样利率的人很少很少。大多数人的年化利率都在24%以上，有的甚至更高一些。具体的数字不敢肯定地说是百分之百没有了，但是根据我的观察来看的话，能够拿到低于18%年化的人基本上都是有固定工作的、信用好的人。

如果是真的需要借钱的话，我可以给出以下几点实用的意见

第一，能够向父母开口求助的，就不应该去寻求第三方的帮助。我知道自己没有脸面去求人了，但是想想吧，向父母借点钱最多就是一顿骂，而向高利贷借钱可是要毁掉一个人的一生啊！怎么样才好呢？

第二，如果是必须借用的话，就只能选择两种类型：银行系产品或者是互联网大厂正规发行的产品。怎样才能知道它是否合法呢？是否有放贷许可证、年化利率是否公示、是否收取前期费用等。凡是借钱前要你先交“工本费”、“保证金”的都是诈骗分子，请立即向公安机关报案。

第三步就是计算出自己还得起多少钱。一个简单的方法是：你的每月还款金额不应该大于你的月薪的30%。如果超过了这条红线的话，就很容易掉入到借债来偿还债务的恶性循环中去。

第四点就是保护好自己个人的信息安全。通讯录、相册、定位等权限可以不要的话就不要了。有的平台在放款前会要求用户上传身份证正反面的照片，并且要拍摄手持身份证的视频。如果这些信息被泄露出去的话，将会造成不可估量的危害。

用户提到的一个小事情是，在被采访的人当中，并没有人会在借出钱之前仔细阅读借款合同。等到出现问题的时候再去查看，就会发现上面都是霸王条款。因此，花十来分钟的时间去阅读一下这份合同也是值得的。

小陈之后对我说过的一句话，到今天我还记着。他说：“如果早知道这样的话的话，我就宁可那部手机永远都不买了。”

十八岁应该是成年人开始的地方，并不是负债的开始。如果说一定要给出一个答案的话，那么这个答案就是：十八岁以上可以借的钱是什么样的软件？可靠的项目一般不会被批准，而能够批准项目的往往都是想骗钱的人。

我不推荐哪一个，因为我自己不会去推荐。告诉你是怎样避开陷阱的，但是借钱的事情就看你的了。