调查了30款申请就下款的app，我发现真相没那么简单

凌晨3点的时候，在深圳市福田区的一家24小时营业的咖啡店里我遇到了小周。

他的眼袋很重，手里拿着三部手机，在灯光下看去脸色苍白。三个月以前，这位27岁程序员因为2万元的网络贷款而陷入困境。

"当时就搜申请贷款的时候使用的APP想到要借钱用一下，结果却掉进了陷阱里。他苦笑了一下，把自己的信用报告递给了我，上面密密麻麻地写着各种各样的查询记录，好像被马蜂蜇了一样。

我从事的是金融调查工作，在过去的两年里对几十位借款人进行了采访，并且接触到很多放贷机构从业人员。其实这个行业里的水很深，远远超过人们想象中的程度。

号称“秒批秒到”的APP们又是怎么打算的

真正的“申请即放款”现象，在正规金融机构中是很少见的。

银行要查询征信、查看流水、核实用途，最快的速度也是要经过风控模型的审核，所以无论如何都要花上好几秒钟的时间。声称可以做到“30秒放款”、“无需查征信”、“只要有身份证就可以”的APP们，你们心里想的是什么呢？

去年我在一个小贷公司里做卧底的时候，曾经跟一个前风控主管聊过天：一些根本不考虑借款人资质的平台，利率一般都在年化36%以上，有的甚至能达到60%左右。他们押注的是你不能按时还款的可能性，因为逾期费、罚息都比本金还要多。"

简单来说就是：通过收取高额利息来弥补可能存在的高风险，并且利用多种方式收取费用以获取最大的收益。

小周所使用的那个APP名义上的年利率为1.5%，应该不错吧？但是再加上“服务费”、“担保费”、“咨询费”，那么实际的年化利率就达到了48%。他在签订合同时并没有注意到这件事，在还款之后才发现了问题。

很坑人吧？非常不好。

怎样才能找到可靠的快速放款途径

其实，并非所有的放款速度快的应用程序都属于诈骗软件。有的正规平台技术实力很强，可以做到十分钟之内审核通过并打到账户里去，但是你必须要有好的资质才行。

我总结出一些评判的标准，也就是最近两年跑步所得到的经验：

第一种方式就是查看放款方是什么样的。app后面跟着的是银行、消费金融公司还是其他什么小贷公司呢？前者是有牌照并且受到监管部门控制的，而后者没有牌照且不受任何限制。那么后一种情况又是什么呢？呵呵，有问题也没有地方可以投诉了。

第二是看利率展示是否公开。正规的平台要显示年化利率(APR)，而那些只说“日息万分之几”、“月息几分”的不标明年化率的，基本上都有问题。你自己去计算一下就会知道，日息万分之五的话，一年下来就是18.25%了，这是单利。

第三种就是是否有预付费的情况。申请的时候要求你先支付“会员费”、“解冻费”、“验资费”的，马上拉黑并报警。正规的放贷公司是不会在放款之前向你收取任何费用的。

另外一点被人们忽视的是APP对用户隐私的要求。贷款APP为什么要获取用户的通讯录、相册和定位信息呢？这样的平台即使真的可以放款了也不要接触。催收的时候，你的通讯录里的所有人都是你的债务人。

行业内部是不会告诉你审批的秘密的

我的一个朋友在银行做风险控制工作，并且和我谈到了有关“白名单”的事情。是什么意思呢？如果是某家银行的代发工资用户、房贷用户或者是理财产品用户的，在申请贷款时都会被系统自动打上标签并享受绿色通道服务。

因此同样是申请就可以下款的应用程序体验，有的用户三分钟就到账了，而有的用户则要等待两天才能通过审核。这就形成了差别。

不同的银行有不同的标准，但是大的方面都是一样的。如果你经常和某个银行发生交易的话，在该银行的应用程序里查看是否有预授信额度存在，如果有的话基本上都可以马上批准了。

比外面的那些野鸡平台要好很多。

当您搜索“快速放款APP”时，您所需要的到底是什么

我曾经采访过一位小餐馆老板老陈，他的资金运转总是很紧张。他说：“在急需用钱的时候，人们最易做出愚蠢的行为。”

老陈摔了一跤之后就变得很小心了。他的手机上安装了几个正规贷款APP，在空闲时间会去了解一下这些贷款产品的利率和额度等信息。

到需要周转的时候就直接用了，不急不躁。

这个想法可以借鉴。等火势已经很严重的时候再去搜索“申请就可以马上放款”的APP，不如在平时就准备好几个可靠的途径。和家里的常用药品一样，需要的时候不会手忙脚乱。

老陈目前主要是使用某股份制银行的消费贷款产品，年利率在4.5%上下浮动，并且可以随时提取和还款。额度不大，十万块钱，但是足够他周转了。到账时间大约为15分钟左右，虽然不是最快的，但是很安全。

他讲得很实在：便宜比快更重要。急需用钱的时候，少那么几分钟或者十几分钟，并不会有什么大不了的事情发生。但是利息相差一倍的话，一年下来就有好几千了。"

这话我同意。

受骗的人之后又怎样了

小周的情况就是这样的。

他目前正处在还款阶段，每月收入有一大半都要用来偿还债务。两万元的借款利息已经滚到了四万多元，之后找上法律援助机构后，把超出法律规定部分的钱全部给扣掉了。

但是征信费了很大的劲才办下来，以后买房子、买车都会受到影响。

另外一个例子就是我去年采访的一位单身母亲，她的名字叫李。由于孩子的病需要马上治疗，所以她在网上找到了一个可以“秒到账”的APP，并且借到了八千元。其实这个应用程序并不是用来放贷的，而是被诈骗分子用来进行钓鱼攻击的一款软件。

钱没有借到，身份证的信息和银行卡号也都被泄露了。之后她的一张银行卡被盗刷了一万多元，已经报案立案但是至今还没有侦破案件。

说到这我就要吐槽一下了：现在骗子的技术含量越来越高，APP界面做的比正规平台还要专业，普通人都分辨不出。

因此，“快”不能成为唯一的标准，安全永远是第一位的。

如果是急需用钱的话，应该怎样做

以下是几点具体的建议，是近几年来观察得出的一些经验：

最优先的是找到已经和你有业务往来的银行。工资卡在哪家银行，就先到哪家银行的APP里查一查；如果有房贷的话，就去找对应的房贷银行；如果有信用卡的话，可以查看一下信用卡背面的现金分期信息。该类渠道利率较低、到账速度较快并且很安全。

其次就是持牌消费金融公司发行的产品了，例如招联金融、马上消费、中银消费等等。利率比银行高一点，但是比野鸡平台要低很多，并且是正规的。

下一层就是头部互联网公司的贷款类产品了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。利率根据个人情况不同而有所差异，资质好一些的人可以得到比较低的价格，资质一般的则会稍微高一些。

那么没有听过的一些APP呢？不可以触碰。

碰到这种情况的时候，请记得一条原则：年化利率大于24%，谨慎对待；大于36%，属于违法行为；在放款之前收取费用的行为就是诈骗。

另外一件事情要说明的是，经常去银行申请贷款的话就会把征信弄脏。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查询次数多了之后，以后想要办理正常的贷款就会很难了。

小周就吃到了这样的亏，那时候他一口气申请了好几个APP，想“广撒网”，但是每一个都要查一下征信，于是征信报告上全都是查询记录，就像筛子一样。

一些在网上找不到的操作方法

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在每个月的下旬提出贷款申请的人数要比在上旬多一些。那么是什么原因呢？由于许多公司在月底的时候资金短缺，所以风控就会更加严格。

另外，工作日早上提出的申请被批准的可能性要比周末或者晚上的时候要大一些。虽然不同的机构可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

我只知道国内的情况，对于国外的游戏规则不清楚，不会随便发表意见。

另外还有一件很多人都不知道的事情是：一些平台的“被拒”记录也会出现在征信上。没有下款的话就没有问题了吗？不正确的是这样的说法。申请本身就容易留下痕迹，如果被拒绝次数太多的话，其他的金融机构会认为你是“缺钱”的人，存在较高的风险。

因此不要随便尝试。

写到这里的时候，我突然想起了小周临走前对我说的最后一句话：“如果早知道这样的话的话，那么我当初宁愿去向朋友借钱也不会去接触那些乱七八糟的应用程序。”

但是已经来不及了。

如果你真的急需资金的话，就先冷静一下，按照我说的顺序去寻找合法途径。少那么几个小时，并不会致命；但是踩到陷阱的话，就会损失好几年的时间。