类似掌钱贷容易下款的口子：审批松的渠道真有吗

上个星期三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。是两年前曾经来找过我做理财规划的老周，一开口就说自己急需要用五万元来周转，并且问我还知道哪些可靠的投资途径。

他把手机上所有的借贷软件都翻了一遍，之前使用过的掌钱贷这个应用怎么也登录不上去，据说是因为这家公司的倒闭或者其他的什么原因导致的，所以现在很着急想要找到和掌钱贷一样容易下款的漏洞。根据他人的描述，我知道他又要犯最常犯的一个错误：现金流枯竭之后盲目投资。

说实话，半夜打电话来求救的电话我一个月可以接到三四次。人们对于贷款途径的认识仍然处于“哪个火找哪个”的状态中，因此或者一无所获，或者落入了高利贷的泥沼而无法自拔。

掌钱贷下款口子的原因是什么？为什么大家都开始寻找替代品了

首先需要说明的是，并不是所有人都愿意承认的一个事实：之前号称“秒批秒到”的小贷公司现在已经倒闭或者破产了有一大半。掌钱贷当年的主要特点就是门槛低、放款快、额度小，用来满足临时资金的需求。

但是现在的情况又是怎样的呢？监管越来越严格，持牌机构收紧了管理力度，一些之前依靠“睁一眼闭一眼”的平台已经退出市场了。剩下的可以继续经营下去的，风控的标准要比之前严格得多。

用户我的一个做餐饮的朋友去年向某个平台申请了一笔贷款，只需要提供身份证和银行卡就可以拿到2万元钱，并且在十分钟之内就到了账户上。三个月之后他再次提出申请，但是这次没有成功，原因是“综合评分不够高”。他很生气地跑过来问我是怎么来的。

看过他最近一年的征信报告之后才知道，在过去的几个月里，他已经点过七八次网贷申请的查询记录，并且每次都遭到了拒绝。对于风控系统来说这就是“没钱又疯狂”的标志，谁会借钱给这样的你呢？

容易申请到贷款的途径是否存在

说到这里一定会有人大概会提出疑问：那么目前有没有比较宽松的审批途径呢？

有的，但是和你想象的不同。

没有在网上查到的一个内部标准是：许多持牌消费金融公司在每个月底都会有一个“冲量”的任务。是什么意思呢？就是在月底的时候，为了达到放款的目标，风控就会放松一些。我的一个朋友，在一家消费金融公司的审批岗位上工作，他说每个月25日-30日这五天里，同样的资质条件下，通过率要比月初高出10%-15%左右。

这事情不确定每个公司都是这样的，但是根据我的观察来看，一些主要的平台都有这样的规律。

另外一点就是申请的时间问题。人们常常在晚上玩手机时顺便申请贷款，认为只要系统自动审核就可以随时办理。不正确。

很多平台的人工复核都是在工作时间内完成的，如果晚上十点钟提交申请的话，系统初审通过了，但是人工复核要等到次日早上，这时如果有任何问题需要补交资料的话，你就不能及时作出回应了，那么就有可能被直接拒绝。因此我通常会建议客户在上午九点至十一点之间提出申请，这样最有效率。

不要被“秒批”所欺骗

说到类似掌钱贷可以快速放款的说法，在市场上有很多广告声势浩大，比如“无视征信”、“黑户也能申请”、“百分之百能拿到”。

别傻了。

正规持牌机构都会查询征信记录，“无视征信”的有两种情况：一种是骗子，先要你交保证金再跑路；另一种就是高利贷，利息太高以至于你还不了。

去年发生的一个案件中，小王在某个平台上看到了一条关于“征信差也可以借钱”的信息，并且向该平台借款了2万元，但是只收到了1.6万元现金，之后又过了三个月才需要归还款项共计35000元。这是什么贷款呢？这就是抢劫。

后来我把这笔钱给他算了一下，年化收益率达到了200%以上。当时他是急得糊涂了，并没有仔细看过合同上的内容，等到想起来的时候已经来不及了。

哪些途径比较可靠

说那么多坑的话，到底该选择什么呢？

如果您的征信情况还可以的话，并且没有什么其他的资产来证明自己，那么就可以先从互联网银行的产品入手了，比如说微众银行的微粒贷、网商银行的借呗等，都是依托于大的平台，利率公开透明，并且使用起来也很便捷。

如果您的征信上有小小的瑕疵，例如偶尔出现一次或者几次逾期的情况，并且金额不大，那么就可以尝试着去使用一些持牌消费金融公司的产品了。招联金融、中银消费、兴业消费这几家公司风控各有所长，有的注重收入稳定度，有的注重负债比率，不一定每一家都符合你的需求，但是整体而言要比那些杂牌平台要好很多。

另外一条很少有人知道的道路是地方农村商业银行的信用贷款。因为小银行为了争夺客户，所以有时会采用一些大银行所不能接受的政策。上个月我为一位做装修的朋友，在家乡县城的一家农商银行办理了一笔十万元的贷款业务，年化利率只有六点五%，相比起他之前使用的网络借贷平台要低很多。

但是不同的城市可能会有所不同，有的地方农商行很死板，而有的地方则比较灵活，你要自己去询问。

在提出申请前要完成以下三件事情

不管最后你选择哪条路，申请前要做的三件事情是：

• 查询一下自己的征信情况再做决定，不要盲目地去申请
• 把手机上所有的乱七八糟的贷款APP都删除了，至少不要让审核的人看到你的屏幕上全是借贷软件
• 预先准备好借钱的理由是什么，并且不能说“还债”或者“周转”，这两个词在风控人员的眼中属于高风险词汇

另外要提醒大家的是：人们往往认为被拒绝只是一种“不好意思”的理由，并不知道每一次被拒绝都会留下一条不良记录在个人信用报告里。连续遭到拒绝好几次之后，以后想要办理信用卡或者贷款就会受到限制了。

说点实在的

我见过很多人为了急需资金而随便答应各种条件、签订各种合同。等到反应过来的时候就掉下去了。

类似于掌钱贷这样的容易下款的渠道的需求，其实就是想找一个门槛较低的途径。但是门槛低就意味着成本高，或者利率高，或者是风险大，总是有一个地方等着你的。

最极端的一个例子就是一位做小本生意的大姐，在七、八家平台上借了钱来周转，拆东墙补西墙，结果欠下了30多万元债务，每月仅利息就需偿还2万多元。她的丈夫知道了之后差点和她离婚。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在我的办公室里有一位大姐正在哭泣。

因此借钱这件事，能够不借就不借，必须要借的话就要选择合法途径，并且利率越低越好。不要贪小便宜，因为便宜的东西通常是最昂贵的。

如果此时你真的需要借钱的话，就先去查一份征信报告，在当地的农村商业银行或者城市商业银行问一问，要比在网上下单找人靠谱多了。