有工资必下的口子有哪些？我采访了30个借款人后说实话

上个冬天我有一个关于“借贷陷阱”的选题要完成，在采访过程中遇到了一个名叫小周的快递员。他坐在我对面的位置上，手机屏幕上显示的是一个贷款应用软件，“审核中”这三个字已经出现了两次。小周每月有六千多元的工资，打卡发薪，按照常理来说不属于低收入群体，但是由于之前点击过很多网贷链接导致征信受损。问：记者老师，在网上的说法是有工资可以下哪些口子那么是否为真呢？当时我没有马上给他答复，因为那是一个很残忍的答案。三个月之后，小周告诉我说他已经借到钱了——但是不是通过正规渠道，在一个年利率高达惊人的小平台上借款，并且由于无法按时还款而被催债人打电话到他们的网点负责人那里，差点因此丢掉工作。

不要被“必须下载”这两个字所欺骗

说实话，在这个行当里跑了几十年了，“必下”这两个字一出口我就想笑了。银行不是慈善组织，凭什么你的工资流水就可以得到贷款呢？也就是说，在网上到处宣扬“有工资就一定要下”的广告中，大概有七八成都是中介用来吸引客户的陷阱。相信的话就会被套住。

小周当时也是这样认为的。他曾在某论坛上看到过一条消息，说是某某口子只要有了工资流水就可以百分之百地拿到贷款，于是他就去申请了好几个，但是都被拒绝了。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，原本可以办理成功的银行业务也被强行取消了。这是不是坑人的行为呢？

但是有了工资流水就更好了。那么问题来了，银行以及各种各样的机构又是在看什么呢？

凭工资去申请贷款的话，那么贷款公司又是怎么进行审核的呢

很多人的看法是，只要有收入就可以去申请贷款。这样的想法很幼稚。我去采访了一位老同学，他是银行信贷部门的人，他说给我透露了一些情况：工资只是一个门槛而已，他们主要看的是三个方面的东西——稳定性证明、负债率红线和征信“干净”的程度。

首先讲的是稳定性问题。你的工资已经打到卡上超过六个月了吧？不满半年的，大部分银行都无法登录进去。我的一个被采访的人叫做老张，他是做销售工作的，月薪一万多五千元，但是只工作了四个多月的时间，在去往三家银行的时候都被拒绝了。是什么原因造成的呢？因为你觉得我不稳定，所以担心我会在两个月后就离职吧？

负债率的情况也可以讲一讲。你的工资是6000元，每个月要还5000元的话，银行才会借钱给你。一般来说，银行会规定月还款额不能超过月收入的50%，有的稍微宽松一些可以达到70%，但是再高的数额就没有人敢去做了。

最后一个是征信问题。这是最大的一个坑。小周就是因为这个原因而栽了跟头——他认为没有逾期就可以万事大吉了，但是经过查询之后发现竟然有二十几条逾期记录，在银行看来这就是个“饥不择食”的人，风险太大。

真正可以信赖的工资贷款渠道就是以下几种

说了很多之后，最后就是有工资可以下哪些口子可以成功贷款吗？不要傻掉了，“必下”是没有的，但是“通过率高”的选择是有。按照我所了解到的情况来分析的话，有几种比较可信的道路。

第一种就是银行系的消费贷款。例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等。那么它们就比较可靠的原因是什么呢？由于利率低、正规、不收什么乱七八糟的费用。我去采访了一个在国企工作的女孩儿，她的工资打到卡里是八千元，征信也很不错，在建设银行APP上点了一下快贷，二十万元的额度马上批下来了，年化利率只有四点多一点。但是她有一个同事，同样的情况，半年前点了一些网贷之后，额度就被减了一半，并且利率也提高了。因此你就会发现，同为银行的产品之间会有很大的区别。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费等等。门槛较低，但是利率较高，一般在10%-20%之间。我去采访了一个做餐饮的小老板，工资流水是通过个人账户进行的，银行无法操作，最后用招联来解决，批了五万元，尽管利息比较高，但是还是解了燃眉之急。

第三种就是公积金贷款、社保贷款。很多人都不知道的是，有的银行或者机构会按照你缴存的住房公积金来给你核定一个额度。我的一个被采访的人在一家小公司工作，拿现金发工资，本以为不能贷款，但是由于该公司一直按时缴纳公积金，所以通过光大银行的公积金贷款获批了八万元。当时他还很惊讶，觉得没想到公积金还可以这样使用。

申请之前要了解的一些潜规则

这是网络上找不到的信息。我的一个银行朋友告诉我说，该行系统的审批有一个“白名单”制度，在你所在公司的名字出现在这个名单上时，你的贷款申请就会被批准得更容易一些，并且利率也更低。所以在申请前要先看下自己的工资卡属于哪个银行，然后优先选择该银行的产品，不要胡乱去办。

另外一件事情就是时间问题了。他说月底、季末的时候银行额度就会比较紧张，审批也会变得严格一些；而月初则比较宽松。不同的银行可能会有所不同，但是根据他的观察，大多数银行都存在这样的规律。

另外，在申请时不要傻乎乎地把所有的选项都选中。有的产品会问用户“是否有大额消费需求”，如果用户选择了是的话，那么系统就有可能认为用户的资金需求比较大，从而影响到贷款审批结果。这件事情我已经听说两位银行人提到了，应该是有根据的。

踩到一个就等于喝了半斤酒

我曾经采访过一个叫做阿辉的人，提起他还直拍大腿。他当时很缺钱，在网上搜索“有工资必下的口子有哪些”，并添加了一个中介的微信号。中介表示可以为他包装流水、保证放款成功，并且收取了3000元的“包装费”。但是这个人却在收到这3000块钱之后就人间蒸发了。报警也无法立案，因为是经济纠纷。

另外一种叫做“砍头息”的方式也存在风险。一个采访对象向某个小平台借款两万元，合同上写着两万元，但是拿到手的时候只收到了一万七千元，并且还有三千元被当作“服务费”扣除掉了。那么最后的结果是什么呢？还款要按照两万元本金来还。计算出年化利率大于五成的话，这不是抢人了吗？

“AB贷”等诈骗行为也十分猖獗。骗子会告诉你贷款已经批准了，但是要找一个有良好信用记录的朋友来当“担保人”，或者是用来“刷流水”。实际上就是用你的朋友的身份去申请贷款，拿到的钱被骗子取走了，而你以及你的朋友都要承担这笔债务。曾经采访过的一个受害者的例子是这样：由于这件事和十年前的老同学闹掰了，到现在还没有把欠下的钱还上。

因此要记住的一句话是：凡是要求你先付款的、凡是声称可以“百分之百放款”的、凡是需要你找人担保的，都一律拉黑。不考虑了。

我的建议

如果你要借钱的话，不要着急去申请。打印出征信报告来查看一下，并计算一下自己的负债情况，在此基础上选择适合自己的工资代发银行产品。实在不行就去消费金融公司了，但是一定要选择有牌照的机构。那些小平台上没有听说过的平台，不管它的利息多么诱人也不要接触，因为你在意的是它的额度，而它在意的是你的本金。

小周之后告诉我，假如那时候有人告诉过他这些话的话，他就不会绕这么大的圈子了。但是金融行业里，信息不对称就是金钱，没有人愿意白白地把真相告诉别人。

你现在已经知道可以做出什么样的产品了。