房贷逾期会影响家人交医保不交社保吗？内部人跟你说实话

上周三下午的时候，在支行里整理这个季度贷后的汇报材料时，接到一个老客户的电话，开门见山地说：“房贷逾期了会怎么样呢？不交医保就可以不交社保了吗？

说实话，这样的问题我可以听到八百次。

客户的姓名为赵某，从事装修行业的他，在去年因为资金链断裂而出现房贷连续逾期四个月的情况。并不是因为他自己会出事，而是害怕自己的征信记录不好影响到正在读高中的女儿将来参加公务员考试以及老家父母缴纳医疗保险的事情。电话里的他说得都开始发抖了，说是网上的消息说如果父母不能够缴纳医保的话，生病之后就要自己承担所有的费用，几百万的手术费可以将整个家庭的钱全部花光。

其实网上的说法中有一些是故意吓唬人的。

我从事银行业务多年以来，见过很多因为不了解其中的门道而受到惊吓或者栽跟头的人。这件事并没有什么神秘的地方，但是有一些人们并不知道的“暗礁”。

房贷逾期与医保、社保之间有什么联系吗？

大体上没有问题，但是会有一定的联系。

房贷是您与银行之间签订的借贷协议，而医保、社保则是您同国家的社会保障制度所形成的权益与责任的关系。这两套系统完全不同，即使银行再厉害也无权直接告诉社保局把你们家人医保取消。这些都是没有根据的说法。

但是“但是”这个词很关键。

如果您的房贷逾期到了让银行起诉的程度，在法院判决之后仍然没有还款的话就会进入到强制执行程序中去。此时法院会对您名下所有的财产进行查封和冻结，包括银行卡、微信、支付宝等账户。

这就是问题所在。

很多老人的医保卡、社保卡上所关联的就是家里人的主卡或者是子女替他们缴纳费用的账号。当孩子的账户被冻结之后，代扣代缴功能也就随之失效了。如果你没有注意到这一点，在扣款成功的那一刻就认为是成功了，并且等到老人生病需要就医的时候才想起来医保不能使用的话，那么你就真的会很麻烦。

所以房贷逾期会波及到家人的医疗保险和养老保险吗？

答案并不是简单的“是”或者“否”，而是逾期之后上到了法院的执行名单上，你所有的付款方式都被切断了，才会有间接的影响到缴费的情况。

房贷逾期的危害要比你想象中的严重得多

很多人都认为我就是迟交了几笔账单而已。最多也就是罚款。

别傻了。

银行贷后的管理系统的自动触发功能是存在的。逾期1-30天时，系统会自动发送短信进行提醒；31-60天之间，则由客户经理人工干预并打去电话催促还款；而到了90天以上的时候，“连三”就出现了，即该笔贷款会被归入到“关注类”或者“次级类”的范畴中，并且会被视为不良资产。

上一年有一笔业务是由我来办理的，客户的是一家小型餐馆，在生意兴隆的时候还好好的，但是由于疫情反反复复的原因导致资金链断裂。于是他就想先把房贷拖住，把供应商的钱给结了。结果拖延了三个月之后，银行就直接发出律师函来了。

当时的客户还和我吵闹着呢，说我们银行怎么不给点面子。

宽容、宽恕。没有希望了。

银行就是一条规矩森严的机器，在触碰到风控红线的时候没有人能够压制住它。另外现在的征信系统已经联网了，你在某家银行出现逾期记录的话，在其他银行也会被查到。以后想要办理信用卡、汽车贷款或者某些单位进行背景调查时都会受到影响。

这还不算完。

到了向法院提起诉讼的时候，你就成了“失信人”，也就是人们常说的老赖。当时限制高消费就是标配了，连坐高铁、飞机都行不通，孩子的上学也受到限制。虽然法律规定孩子可以报考公务员，但是在政审的时候，如果父母是失信被执行人的话，那么就有可能成为扣分项。具体的实施方式各地各单位的标准不一，我也不敢随便下结论说一定会有风险存在，但是这种风险却是实实在在存在的。

给家里人缴纳医保和社保的方法

那么关于如何防止牵连到家人的问题又该如何解决呢？

如果你已经有房贷逾期的情况了，哪怕是几天也不要迟疑不决。

第一种方法是查看家里人的医疗保险和养老保险是否已经缴纳了。如果绑定了你的银行卡进行自动扣款的话，要尽快到社保局或者手机APP里把方式改为现金缴费，并且要选择一个没有被冻结的资金账户来绑定。现在很多城市的缴费都可以用微信、支付宝完成，不用再通过银行卡了。

第二步就是和银行进行沟通了。不可以躲避。

见过很多客户，一逾期就不理人了，电话也不接，信息也不回。这是最愚蠢的方法。你越是躲避，银行就越认为你是恶意逃避债务的人，催收力度就会越来越大。

正确的方式是在逾期的时候马上跟你的客户经理取得联系。说明情况，并不是让你去哭穷，而是要提出一个实际可行的还款方案。比如说，“下个月15日有笔工程款到帐，到时候先还两个月，剩余部分下月补上。”

银行有贷后重组这一项制度，在审核的时候非常严格，但是只要你的态度端正并且提出的方案合情合理的话，还是可以申请延期还本付息或者是改变还款方式的。这件事情在网上查不到，是我们在实际操作中积累的经验。

医保断交的危害要比你想象中的大得多

另外要提醒的是，如果医保断交一个月就会有风险。

很多城市医保政策规定，断缴三个月以上的话，连续缴纳的时间就会被取消。尽管累计年限仍然存在，但是报销的比例将会降低，在一些地方还有六个月的等待期，在此期间内发生的疾病费用全部不予以报销。

老年人的身体本来就不好，如果在这段时间里被诊断出重疾的话，那么几十万元的医药费就只能自己承担了。那就是很不划算的事情。

因此不管你的房贷逾期有多严重，家里人都要保证自己的医保不被取消。实在不行的话就向亲朋好友借钱把医保费给交上吧，这笔钱花得很值得。

不要让网络上流传的谣言影响你的情绪

现在的网络上到处都是所谓的“债务协商公司”，它们声称可以和银行谈判来减少或者免除贷款利息。其实里面百分之九十以上都是割韭菜的人。

真正的停息挂账，银行审批很严苛，只有遇到重大的变故、失去劳动能力或者家庭出现重大变故的人才能被批准。你是由于生意不景气、投资失利而造成目前资金紧张的情况，想要进行停息挂账吗？

做梦去吧。

银行并不是慈善组织，它也得为储户的钱负责。中介收取了你几千元的服务费之后，就只是给你打了几个电话、写了份申请书而已，并且也被银行拒绝了。到那时你的钱没有了，问题也没有得到解决，只能拍着自己的脑袋后悔莫及。

到此为止，还要加一句。

房贷逾期会否影响到家人的医疗保险和养老保险呢？

还有一种情况大家都不太清楚。如果是做生意的人，在办理按揭贷款时签订了“连带责任保证合同”，或者是配偶作为共同借款人在上面签字的话，那么逾期所产生的影响就会波及到配偶身上。配偶的征信上也会有逾期记录，所以以后配偶想要贷款买房买车都会被拒绝。

上个月我也遇到过类似的情况。

一个男的和一个女的，男的是做买卖亏本了，房贷都还不上了。老婆想去银行申请一笔装修贷款，但是查询之后发现自己的征信已经被拒绝了。老婆立刻就傻眼了，说房子是老公的名字，我只负责还钱，并且问我为什么我的征信也会受到影响呢？

合同上面明明白白地写的是，共同借款人为共同债务人，跑了和尚也跑不掉庙。

已经超过期限了应该怎么做呢？

不要着急也不要随便找医生看病。

第一件事情就是把账算清楚。逾期罚息为多少、违约金为多少、剩余本金还有多少心中要有个底。在银行APP里可以查询到相关信息，如果实在不知道的话就打电话给客服询问一下。

第二步就是筹集资金。可以出售的商品先卖掉，能够借用的人情关系也先用上。房贷在所有的贷款当中利率最低、年限最长，并且是最应该保留下来的。如果被拍卖的话，房价会降到七折八折左右，再加上诉讼费和执行费之后，你就亏大了。

第三步就是积极地和对方进行交流了。带好还款计划再去银行办理手续。

第四步就是把家人医保和社保的缴纳方式都改成不能被发现的方式。

这件事情并不难办，就是不能拖延。

时间越长，事情就越严重。

见过很多客户，本来只是一两个月的逾期，努力一下就可以补上了，但是越拖越久，最后房子没有了、征信被拉黑了、家里也被弄得鸡飞狗跳。到那时候再去想办法吧，其实神仙也没办法。

银行系统的死板和人的灵活。在问题还没有进入到司法程序的时候，你还拥有一定的操作空间。等法院做出裁决之后就没有任何回旋余地了。

最后要说明的是，如果房贷逾期的话，会影响到家人的医疗保险和养老保险缴纳吗？

不会直接阻止你的家人参加保险，但是可以通过冻结账户、限制付款等手段来制造障碍。你只需要把这条链子断开，使家庭成员之间的保障各自独立，个人所欠下的债务也各自承担。

不要在网路上胡乱搜索，这样只会让你更加焦虑。

有时间的话就去看看你的医保卡是绑定了哪一个账号。