微粒贷借款怎么样？12年中介老板说几句得罪人的大实话

昨天有一个小伙子给我发了信息，说的第一句话就是：微粒贷借钱可以吗？可以点击吗？说吧，不要着急把你的信用报告给我看。这位朋友很听话，收到之后一看，哎呀妈呀，我的沙发都比不上它了。如果他真的按照网上的“攻略”胡乱点击的话，在三天之内，原本还可以批下来的额度就会被降为几百元，并且还会被关闭。这样的事情我在过去十二年的经历中见过很多次了，并不是夸大其词。

不要被“受邀用户”这几个字所欺骗

很多人都认为微粒贷是微信、腾讯这样的大公司推出的，有大公司的背书，所以很安全。这句话是对的也是错的。虽然可靠，但是利息要比外面那些小贷公司低很多，而且这个东西有一个很大的缺点，那就是很方便。也就是说很容易得到的东西通常付出的代价就很大。微粒贷用的是白名单邀请的方式，在你看到它的入口的时候，就已经被系统根据你在微信支付中留下的行为数据给打上了标签。此时你可以点击一下查询一下自己的征信情况，并没有问题。

但是如果你看不到入口就强行去找所谓的“强开技术”，那么我就建议你赶紧洗把脸睡觉吧。外面收取几千元帮助开通微粒贷的人中，十个人就有九个是骗子。他们会利用你的急用钱心理来骗取信息费然后逃跑。去年有个做餐饮的老板着急交房租，被别人蒙蔽说是可以强行申请微粒贷，结果不但没有拿到贷款，而且自己的身份证信息也被用来注册了很多不合法的账户，在之后还要花费大量的金钱来清理掉这些非法账户的信息，并且还要承担相应的法律责任，损失很大。

微粒贷的借款利息是不是很高呢？

这是人们最为关注的问题。其实微粒贷的利率是会变化的，并不是所有的人都是一样的。官方的说法为日息千分之二至千分之五之间。万分之二是什么意思呢？借给一个人一万元钱，每天要收取两元的利息。听起来很便宜对吧？但是如果你的运气不好，系统给你设定的日息为万分之五的话，那么一万块钱就会变成每天五块钱，一年之后就变成了1825块钱。按照这个计算的话，年化率大约在百分之十八上下。和银行装修贷款、消费贷款相比起来，大部分只有3%-4%的年化率。相差这么大吗？

但是不得不说，相比起那些小贷公司动辄收取高达36%的砍头息来说，微粒贷还是比较有良心的。至少不会用阴阳合同来坑人，还款计划表也是一目了然。经过我的手的一万多笔交易里，并没有发现微粒贷在利率方面存在猫腻。这一点要比外面的一些野鸡平台好一些。

点击一下就可以查询到自己的征信情况了，但是这一点没有人会告诉你的

微粒贷借款好不好用，和你的征信查询次数有关。这是一个很大的陷阱。有的顾客比较随便，在没有事情的时候也会点击“查看额度”。你认为是看还是不看呢？系统的后台会自动把你的行为当作一次贷款申请，并且在你的征信报告里留下一条新的信息，“贷款审批”。

银行对这样的记录是怎么看的？银行的风险控制系统会认为这个人总是借钱吗？缺少资金吗？其他的渠道都无法得到贷款了吗？这就是所说的“征信花户”。如果一个人的征信报告中，在一个自然月内有三次以上的查询记录，或者在一个自然年内有六次以上的查询记录的话，那么他去申请银行的房贷或者车贷的时候，就会面临利率上调甚至直接拒绝的情况。去年有一个客户就是如此，原本已经准备好了首付要去买房子了，但是因为在买房之前两个月里点开了七八个网贷平台的“测额度”功能，所以房贷就被拒掉了，并且至今还住在租来的房子里。这是谁的责任呢？

提前还贷会受到惩罚吗？

有人说如果微粒贷提前还款的话就会被降低额度或者关闭账户。根据我的观察，该说法一半是对的一半是错的。微粒贷属于微众银行推出的一款产品，通过收取利息来盈利。你借了两天的钱就放进了里面，手续费都抵不上对方的成本了，系统自然不会高兴。但是这并不意味着马上就会把你账号给封掉。

微众银行里面有一个非常复杂的人脸识别系统，这个东西我也无法全部弄明白，因为那是别人用来吃饭的东西。但是可以肯定的是，如果一直借钱不还的话就会产生利息，那么额度就会逐渐减少。而你如果偶尔用分期付款的方式，并且能够按时归还贷款给银行的话，那么你的信用额度也会增长得比较迅速。这就和做买卖一样，不让别人赚到钱的话，人家凭什么对你好呢？

这三类人千万不要去接触微粒贷

虽然我是做中介的，靠帮助别人办理贷款来赚钱，但是我要说的是，有些人的确不适宜使用微粒贷。

• 第一种情况是最近需要办理住房贷款的人群。不要随便点击任何网贷平台上的链接或者按钮。银行在进行房贷审批的时候会严格控制对个人征信报告的查询次数，不能因为一点小事而失去整个机会。

• 第二种是自制力不强的人。微粒贷在微信里面很方便地就可以使用，只要点击几次就能把钱转过去。对于喜欢大肆挥霍金钱的人来说，这就成了一个没有尽头的钱包。见过很多年轻人开始时只借几百元、几千元，然后越借越多，最后把整个家庭都拖垮了。

• 第三种情况就是征信本来就比较差了。此时再申请微粒贷的话，基本上都会被拒绝，并且还会增加一条新的查询记录，雪上加霜。

是否要使用呢？直接说

用户如果问起微粒贷借款的情况的话，那么我的回答就是：把它当作应急资金的储备吧，在这里它是很好的。比如说家里人突发疾病或者汽车出了问题需要修理的时候，微粒贷就可以马上把钱打到你的账户上。但是如果你用来买包包、买手机，甚至是拿来赌博的话，那就不要怪我没有警告你了，这些东西就是把你往陷阱里推的手。

行业内有一个小秘密，一般人都不知道。如果我在微粒贷上借了钱，并且能够按照约定的时间把本金和利息都还上的话，在之后想要申请微众银行的“微业贷”或者其它任何一款产品的时候，通过的概率就会大大增加。这就叫做“养号”。大厂的产品数据是互通的，在他们的系统中你的信用分数越高，以后做事就越容易。但是要保证及时还款，不能出现逾期的情况。超过规定时间没有归还吗？那么你在腾讯系金融产品的里面基本上就是被拉黑了，甚至会影响到你用微信支付分来免押金租充电宝。

最后一句话就是真的。前几天想要买房子但是被拒绝了的人又来向我求助了，请问有什么解决的办法吗？我说怎么办呢？养好征信就可以啦。老实的养上半年的时间，不要点击任何一个借款链接，也不要办理任何一张信用卡，把目前所有的债务都慢慢地还掉。六个月之后再去试试看。听了这话之后他就苦着脸离开了。乱点借款的风险大家心里要有数。