装修分期不上征信可以吗？开厂十年，我掏心窝子跟你说

上个月的时候，我在刚刚租下的仓库外面抽着烟发呆。

这个仓库可以用来做新的展厅、毛坯房子要装修了。手头上的流动资金只够支付首付款以及进货的资金，而装修款这部分无论如何计算都是缺少二十多万。当时正好有个中介打来电话推销装修贷款，利率很低，但是我一直担心：我是企业的老板，已经背负着经营性的贷款，在此基础上再申请一笔装修贷款到征信系统里去的话，我的征信记录就会更加糟糕了，到时候想要向银行借贷扩大业务恐怕就很难了。

我就琢磨，装修分期不上传到征信上行不行？

因此，在这段时间里我去过很多家银行，并且也请了不少做金融的朋友吃飯。这个行业比我想得要复杂得多。

装修分期不计入个人信用报告，真的有这么回事吗

目前市场上存在不查征信就可以办理装修分期的产品，但是这东西就像中奖一样，要看运气了，还要看你会不会里面的东西。

大多数银行的装修贷款，比如说我们经常听说的某家银行“装修贷”，基本上都会要求上征信。没有什么可以隐瞒的事情。其实就是一个消费贷款，银行把钱借给你的时候，在你的征信报告里就会有一条记录。这就如同向朋友借钱一样，总是需要有一个账本来记录一下吧？

但是有的银行的产品、或者是某些消费金融公司的方式可以做到“不上征信”。也就是说，它们不在央行的征信体系里，或者用其他名义来登记，并不会直接体现为“装修贷款”。

当时的我被一个中介骗了，他说他们有办法可以办理“不查征信”的装修分期，并且利率很低。说实话，那时候我都快被它打动了。

那么谁不希望既得到金钱又保持良好的信用记录呢？

但是我的朋友老张，在风控部给我浇了一盆冷水。他说，“你是傻子吧？号称“绝对不上传征信”的，或者是利率太高、或者是为了逃避审核而伪造信息的贷款产品。如果被发现了的话，你就和银行低息贷款无缘了。

装修贷款会记入个人信用报告，有利也有弊

很多人都会因为“上征信”这三个字而感到害怕，但是实际上并不可怕。

我之前也是这样认为的，认为征信上有条记录就等于多了个负担。之后才懂得要从辩证的角度去看待这个问题。

如果你的信用记录很好，在正规的银行进行装修分期，并且能够按期偿还贷款的话，那么这就是一个有利的因素。这就说明了你的还款能力很强，银行也很相信你。就和你在购物时使用信用卡并且及时还款一样，你的信用额度也会随之增加。

害怕的是你的身上也有几笔生意上的欠款。

去年我的一个做餐饮的老朋友老李也没有注意到这个坑。他的资金运转本来就很困难，在征信上有经营贷款、信用卡大额分期各一笔。于是他就又申请了一张装修贷款，把所有的钱都刷到了自己的信用报告上。这样下来，负债率就很高了。

等他想要贷款装修店铺时，银行看到他的信用报告后就拒绝了他的申请。原因就是负债太多，还清的可能性很小。

老李当时很后悔，拍着大腿对他说：“要是早知道就好了。”

所以我要问的是装修分期不上征信行不行？对于我们这样的商人来说，经常要动用资金的人而言，真是太好了！这就是救急的时候。但是对一般的上班族来说，他们平时很少和银行接触，是否上征信的影响不大，而正规银行的低利率产品更加吸引人。

没有上征信的装修分期要怎么办呢？其中的问题你要知道

有了需求，就一定会有相应的供应出现。但是这块地方鱼龙混杂、坑人的东西很多。

当时我为了寻找这样的商品险些掉入两个陷阱中。

第一种方式为“装修贷、信用卡分期、大额专项分期”。这个名称很拗口，通俗地说就是一些银行的装修分期以信用卡的形式发放出去了。该类产品在征信系统中体现出来的就是信用卡账户，并不是贷款账户。

这有什么区别？

区别大了去了！

贷款账户会使你所欠债务总金额上升，并且提高你的负债比率。但是信用卡账户中如果您的消费额没有超过总的限额的话，那么对于负债率的影响就比较小了。有的银行在审批经营贷款的时候，对于信用卡负债的态度要比贷款负债宽容一些。这就是一种“隐形”的不上征信（不上贷款征信）的小技巧。

第二条陷阱就是所谓的“内部渠道”。

有的中介会很诚恳地告诉你可以办理装修分期并且不会影响到你的个人信用记录，实际上这是在为你制作虚假材料。比如说给你办一个房产证、伪造一份假的装修合同之后再去申请一些审核比较宽松的消费贷款。这样的钱你可以要吗？

我知道一个做建筑材料的小老板也是这样走的。钱到了之后，并没有上传到征信系统中去。结果过了一段时间之后，银行贷后管理人员发现了这些材料是假的，并且要求他一次性还清所有的本金和利息。那时候他的钱都在货物里面，哪里拿出那么多的钱来呢？只好向别人借钱来填补这个缺口，几乎要把自己的店铺也赔光了。

不要自欺欺人了，这样的擦边球，谁都可能犯错。

正常的途径也会有“不上传到征信系统”的特殊情况

这件事在网上很少有人提起，我是通过和那位做风控的朋友喝酒聊天得知的。

有的地方性农村商业银行、农村合作银行等机构的装修分期业务也属于“家装贷”，由于系统对接或政策等原因，在短期内还没有接入到央行征信系统中去。我所说的“大概”是指当地的银行情况。

另外一种情形是您所申请的是装修公司分期付款的服务。一些大装修公司和金融机构进行合作，可以提供无息分期付款。有的时候会以“服务费”、“租金”的形式出现，并不一定会直接反映在你的个人贷款上。

但这得看运气。

具体的数字我已经记不清楚了，大约只有不到十分之一的产品会有这样的“福利”。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，以前不上征信的人现在也都上去了。所以在办理前要向客户经理询问清楚：该笔业务是否需要上传到个人或企业征信系统？显示的是贷款还是信用卡呢

不可以不好意思提问，这是你的权利。

我所做出的选择以及给出的意见

绕了一个很大的圈子之后，再来说说我最后是怎么处理的。

当时我不敢去接触那些不正规的中介机构。最后选择的是股份制银行的装修分期，并且使用了征信。但是我和银行商定了一个条件，尽管利率比之前稍高一些，但是我把还款时间延长了，从而减轻了每个月需要偿还的压力。

另外我还把手中的一张不太常用到的信用卡给注销掉了，并且减少了总的授信额度以达到降低负债率的目的。这个方法很有效，在之后我去申请经营贷款续贷时，尽管银行发现了这笔装修贷款的存在，但是看到我的收入状况良好、负债比率也控制得很好后，还是批准了我的申请。

如果是给我现在的建议的话，我将会说：

别太纠结装修分期不上传到征信上行不行该问题应当问的是：这笔钱借出去合不合适？

如果你是想改善居住条件，并且有稳定的收入的话，那么上征信又有何不可呢？按期还贷可以维护好自己的信用记录。

如果你和我一样都是企业的老板，并且每一笔债务都十分宝贵的话，那么你就需要精打细算了。到两个银行问一下装修分期是怎么样来记录在征信上的。如果用的是信用卡的方式，就优先选择；如果是贷款的形式的话，看看是否会影响到以后的融资计划。

实在没有办法的话，可以找一个可靠的助贷公司进行咨询，不要相信路边的小广告。把事情交给专业人士去做，并且愿意为此付出一定的费用，这样要比自己去尝试要好得多。

现在的征信已经成了我们第二张身份证一样重要。不要因为节省一点利息而把自己的道路变窄了，也不要为了所谓的“不上传到征信系统”而限制自己发展的空间。

如果你真的遇到资金周转不灵的情况，宁可把装修的事情推迟一下也不要随便向别人借钱。

毕竟，房子装修得多么漂亮都是给别人看的；而生活是否安定，却是我们自己要面对的事情。