国美美借容易下款吗？我采访了30个借款人，真相有点扎心

上个冬天的时候，在北京市朝阳区的一家咖啡厅里我遇到了小周。他是90后的程序员，那时候很着急，头上冒汗，手机屏幕上显示的是“审核中”。问我说：“老师，”国美的借款可以很快拿到吗？着急交房租的时候，这个平台说有额度就可以提取出来，可信吗？

说实话，在那个时候我是不能够直接回答他的。因为在见到他之前的一周里，我已经对另外两位被该平台拒绝的原因不明的人进行了采访。金融这个行业所说的“容易”其实都是比较而言的。小周那天没有提出要拿钱的事情，系统的给他分配了一个1500元的额度，但是提交提现申请之后马上出现了一个弹出窗口，并且显示“综合评估不通过”。当时的脸色非常难看。

这件事到目前为止我还一直记着。说实话，在提问的人心里，已经存在侥幸心理了——认为大品牌的商品总是要比其他地方的产品好一些。

审批通过的概率大不大？美国借钱难不难拆分

我翻看了这两年来所做过的37次采访中提到的案例，在这些案例当中，申请了国美美借的人数为12人。在这12个人当中，成功的有7人，失败的有5人。从表面看，通过率为五六十左右的样子，应该还可以吧？不要那么傻哦。该数据样本范围较小，并且其中有三个曾经在国美购买过大家电并且有过良好的分期付款记录的老顾客。

如果是第一次买房的人，在征信上有轻微的问题的话，那么就很难通过审核了。我去采访了一个做餐饮的小老板，去年十一月份的时候因为资金周转不灵想要向美国借钱来购买食材。他的征信里没有出现过逾期的情况，但是查询次数太多——一个月内有六次网贷申请记录。那么最后的结果是什么呢？马上拒绝。

国美的借款审批流程就是看三个方面的东西：征信问题、负债情况、在国美系统里的消费记录。人们认为只要有身份证、手机号就可以贷款了，其实已经过时很久了。现在的风控都已经接入了央行征信系统，你想要蒙混过关是不可能的。没有可能。

为什么有的人可以马上通过而有的人却不能呢？内部分级的标准并不复杂

风控圈的老朋友曾经跟我说过的一句话给我留下了很深的印象。他提到美借这样的消费金融产品，最重要的是“稳定”。是什么意思呢？也就是说这个人的样子要让人觉得他是可以老老实实地把钱还上的。

把一些被拒绝的例子列出来供大家参考：

• 使用手机时间不超过半年就会被系统认为你的流动性很强，从而扣除分数。
• 工作单位填写含糊不清或者工商登记没有找到对应关系的，一般一审就会被驳回。
• 如果征信上还有未还清的贷款的话，那么就不要想别的事情了，神仙也无法帮助你。
• 过去三个月里，如果你申请了八次以上的贷款的话，那么你的“多头借贷”就会被系统认定为高风险行为。

而容易被批准的人一般都有一个特点就是生活轨迹比较清楚、负债控制得当。有一个在国企工作的女孩，她的工资卡流水很平稳，在征信报告里只有一张信用卡，并且使用率还不足三成。她向美国银行贷款，五分钟之内就拿到了八千元钱，年利率大约为百分之十左右。这样子公平不公呢？很公正。人家的风险小，所以很容易通过。

申请过程中遇到的各种问题都会导致失败

说完了批标准的事情之后再讲一下申请的过程。国美的借款很容易就通过了审批吗？该问题还有另外一个含义就是：拿到贷款后会受到欺骗吗？

我曾经采访过一个叫做老张的借款人的故事，给我留下了很深的印象。老张去年向美国借了一万元钱，并且分十二个月来偿还。当时的日息为万分之五，他认为可以接受。结果还了三期之后一算账，才发现有问题——除了利息之外，每一期还有“服务费”，各种费用加在一起的话，实际年化利率远远超过36%。

他马上拍了一下自己的大腿，说道，“早知道就不借给他了。”但是合同上已经写了，能怎么样呢？是谁做错了呢？就是因为你没有仔细阅读合同条款。大多数平台会把费用分成利息和手续费两部分来显示出来，如果你只关注利息的话就会亏本。

另外一个是“会员费”。有一个借款人的说法是，在申请时系统会自动勾选一个叫做“加速审核包”的选项，并且需要支付99元。交了之后审核的速度确实加快了，但是后来他就知道，这个加速包和审核速度一点关系都没有，只是变相收费而已。其实这样的套路很坑人。

有关额度取现的事情

很多人的想法就是有了额度就安全了。不正确。没有额度可以提取的情况很常见。根据我的观察，大约有20%到30%的人会出现这样的情况。系统给你一个额度来留住你，但是到了取款的时候又会进行第二次审核。此时如果你的征信出现了新的变动，或者是系统的风控模型发生了改变的话，都可能会导致被限制的情况出现。

具体的数字我已经记不清楚了，但是从去年下半年起，整个消费金融行业的风险控制都变得严格起来。过去可以过得去的人现在不一定能够过得去了。政策环境发生了变化，平台也要随之改变。

是否要进行申请呢？说实话

写了那么多，但是没有直接回答一个问题：国美的美借难下款吗？

我这样认为：如果您的征信良好、工作稳定、手机使用两年以上的话，那么下款的概率就比较高了，可以试一试。但是您如果已经用完了自己的信用额度，或者是负债率达到五成以上的程度，那么就没有必要再继续去申请了，因为每一次的申请都会增加一次查询记录，在此之后您的个人信用状况将会变得越来越糟糕。

另外一点要注意的是不要在同一个时间点去申请多个平台。见过很多人这样做的，认为广撒网总会有一条鱼上钩。那么最后的结果是什么呢？征信上有大量的查询记录，任何一个平台都不会让你通过。这就是所谓的“病急乱投医”，越是医生就越容易死去。

小周之后的情况如何呢？没有向美国借钱，最后还是靠朋友帮忙才把房租给交上来的。前几天他给我发信息说现在的重点是好好养好自己的征信，先把信用卡上的欠款还清再慢慢来。我认为这样做的方法是正确的。

借债这件事上，并没有所谓的“容易”二字。宣称可以做到“秒批”、“免审”的都是骗人的把戏，或者是想把你当成韭菜来宰杀的人。与其东奔西跑地去询问哪个平台比较好下款，倒不如先看一下自己的征信报告，在风控的眼中自己到底值多少钱。