网上借款有哪些平台好？我调查了半年，答案和你想的不一样

上个星期三凌晨2点的时候，我还正在整理过去六个月里所做的采访记录。桌子上放了十几份打印好的借据和三个装满了密密麻麻字迹的笔记本。这件事情要从去年说起，在那一年里有一个读者给我的私人信息中提到他想要知道在网上借的钱可以去哪些地方有没有什么比较好的推荐人呢？本想敷衍过去就算了，但是想了想还是决定做一次深入调查。

结果查询出来的时间是六个月之后。已经摔坏了很多次了。

号称“秒批”的平台最后都是怎么样的

说实话，第一个被我采访的人我是很惊讶的。小李今年28岁，在北京从事平面设计工作。去年三月份的时候他需要五万元来周转资金，在一个平台上看到了一条广告，“最快三分钟到帐”。那么结果是什么呢？钱已经到了，但是实际上只到账四万二，平台还从中扣除八千元的服务费。合同上写着借了五万元，到现在我都不能理解这是怎么合规的。

小李告诉我，在那个时候急需用钱的时候，并没有仔细阅读合同。等到反应过来的时候就来不及了。

这件事情使我觉得一个问题：市场上排名前列的借贷平台到底有没有可信度呢？

哪些网络借贷平台比较正规呢？不要被排行榜所迷惑

花费了两周的时间来浏览所有的“借款平台排行榜”。你怎么看呢？大多数排行榜都是要花钱才能得到的。一个做推广的朋友私下里告诉我说，只要出钱就可以把前几名随便安排一下。这里的水很深很脏。

那么怎样来判定一个平台是否可靠呢？

最简单的方法就是看看放款方是谁。打开借款APP，在上面找到“借款协议”或者“服务协议”，查看其中是否有出借人的相关信息。如果涉及到的是银行或者消费金融公司的这些持牌机构的话，那么就表示资金来源是合法合规的。如果遇到有“信息咨询公司”、“科技公司”等名称作为出借人的，请马上离开现场。

这样的公司哪里来这么多的钱去放贷呢？

我亲自使用过三个平台，真实的感受如下

只说不做就是虚有其表。我去试一试。利用我自己的身份信息，在三种不同的平台上进行贷款申请，并且观察到其中存在的问题。

第一种是某银行的线上消费贷款产品。年化利率为7.2%，整个申请的过程比较正规，需要填写的内容也很多。提交申请之后过了两天才批下来，额度是五万元。老实说，感觉还可以，但是速度有点慢。

第二款就是某家互联网公司的贷款业务。这就有些意思了。在申请时页面上显示的是“年化利率低至3.6%”，但是当我提交申请之后，批下来的实际利率却是12.8%。我向客服询问情况，客服表示只有优质的客户才可以享受到3.6%的利率优惠。问我什么样的客户才算是优质客户的，客服回答说是系统进行综合评定，并且不能透露具体的评判标准。

到目前为止我仍然认为这件事很荒唐。

第三种就是一款专门的小额贷款应用软件。在注册时必须授权通讯录，如果不授权就无法继续进行下去。点完之后我就想，通讯录上的人应该也不多吧。最后批下来的钱只有一千三百元，按照这个计算的话年利率大概为24%左右。最坑的是，提前还贷还要交违约金，在合同中写着“借款满六个月之后才可以提前还款，否则要扣除剩余本金百分之三的违约金”。

银行系和互联网系的选择哪一个

很多人都会问到我这样的问题。我的意见是：能够向银行借贷的话就不需要去用互联网金融平台了。

原因就是这么简单。银行资金的成本很低，所以利率也就比较低了。但是银行的审批标准很严格，但是也相对公开一些。那么互联网平台又是怎样的呢？利率波动很大、规则不清楚，并且有很多种收费方式。我在采访中遇到的几百位借款人的大部分都踩到了互联网平台上的坑。

但是也不能说所有的银行都是完美的。我的一个在银行工作的朋友跟我说，在银行里有一个不成文的规定：月底、季末的时候去申请贷款的话，被批准的可能性要比平常大一点。当时为了完成业绩指标，所以审批比较容易。该信息无法从网络上查询到。

在网上借的钱用什么平台比较好呢？我给的答案可能会让你感到失望

做了一个半年的调查之后，我被问到在网上借的钱可以去哪些地方我说的是实话，并且没有标准答案。

每个人的情况都不同，所处的环境也各不相同。但是你可以有一个选择的标准来代替直接推荐某个平台。

第一种方法就是查看车牌号。是否有消费金融牌照、银行牌照，在官网上面可以查询到。没有牌照的一律不许接触。

第二步就是看利率了。并不是根据网页上显示的利率来判断，而是要看实际审批下来后的利率是多少。很多平台都存在套路行为，宣称可以拿到最低利率，但是实际上批复出来的却是最高的利率。在申请前要弄明白自己能够获得多高的贷款利率范围。

第三步就是看看价格了。除了利息之外有没有其他的费用呢？包括服务费、手续费和担保费等。把这些钱加在一起的话，实际的借款成本就会高于利息。曾经有一个案例是这样的：借了五万元，月息三千元，服务费六千元。承受不了的是谁呢？

第四步就是查看还款的方式了。等额本金和等额本息有什么区别呢？可以提前还贷吗？提前还款会有违约金吗？如果不弄明白这些问题的话，在后面就会出现很多问题。

没有被说明的一些规定

在采访中，一个做催收的朋友向我透露了很多行业内的事情。他说，在借款人逾期之后，大部分平台都会先给通讯录里的人打电话通知他们，并且再去找借款人进行催收。这样的做法对不对呢？违规。但是很多平台还是会选择去做这件事，因为它能带来效果。

因此对通讯录进行授权这件事就不要做了。有些平台表示没有授权就不能借到钱，那么就换一个平台吧。

另外一件事情就是有关于征信的事情了。人们普遍认为，只要按期还本付息就可以避免产生不良信用记录。并不是这样的。借的钱很多次，涉及的借贷公司也很多，每次借款都会把额度全部用完，这样就会对个人的征信评分造成影响。一个客户的经理告诉我，在申请贷款时，如果发现申请人过去三个月内有过五次以上的借款记录的话，基本上就不可能被批准了。

该标准各银行之间可能会有所不同，但是我知道的是，在我们这里的情况是这样的。

最后说点实在的

经过半年的研究之后，我认为借款这件事情最好少接触为好。实在需要借钱的话，最好是向亲戚朋友借，不要去平台或者银行借钱。除了利息差异之外，更主要的是如果陷入到这种拆东墙补西墙的恶性循环当中去的话，就很难摆脱出来了。

我去采访了一个小企业的老板，开始的时候只借了五万元周转一下，但是最后却滚成了三十几万。问起他是怎样滚动起来的，他回答说刚开始是想把眼前的钱先还上，然后再借一些新的。之后新的借款利率就越来越高、金额也越来越大，就这样越陷越深。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他在说出这个数字的时候所带的表情，到现在我还记得很清楚。

如果你现在真的要借钱的话，请先回答以下三个问题：为什么要借这个钱呢？什么时候可以还清呢？不还怎么办？把上面提到的问题都弄明白之后再选择平台，就可以避免掉很多陷阱了。