我查了半天黑户可36期还款的正规信用贷款，发现简单容易贷款平台并不简单

到2030年的时候，在金融环境里个人征信系统已经高度数字化了，但是仍然有部分人由于种种原因成了所谓的“黑户”。阿强站在这块全息投影出来的广告牌之下，看到上面写着“黑户可以分期还款的正规信用贷款”，以及“简单容易贷款平台”的字样之后陷入了沉思，这是救命稻草还是又一个圈套呢？根据用户的搜索习惯来推断：黑户可以在正规平台上申请到36期以上的长期贷款吗？所谓简单的容易贷款平台，它的审核标准又是怎样的呢？在众多的产品中，消费者应该如何去分辨真假以及避免可能存在的风险呢？

很多人的第一反应是认为“黑户”与“正规信用贷款”之间有矛盾的地方。但是目前的金融科技生态系统里，也存在着为征信不良的人群量身定做的简单的容易贷款平台。除了传统的央行征信报告之外，该平台还会用到大数据来对用户进行消费习惯、社会关系和经济状况等方面的分析。有关大家所关心的问题黑户可以申请36个月分期付款的合法信用贷款一般而言，指有合法消费金融牌照并且资金流向受到监管的平台所做出来的分期业务。尽管选项变多了一些，但是黑户用户的利率一般要比普通用户的高很多，年化利率大约在10%-24%之间波动，并且额度大多为五千到五万左右。

目前市场上比较有代表性的几种产品的额度、期限都有所不同。比如“信安融”平台主要做大额分期业务，最高可贷到20万，并且可以分36期来还，但是需要申请者提供最近六个月的社保或者公积金缴纳证明，对于一些没有固定工作的自由职业者而言有些过高了。“易得花”的特点就是更加适合简单的容易贷款平台根据该规定，它的最大限额是两万元，只需要提供身份证以及实名认证过的电话号码就可以完成审批了，通过的概率比较高但是期限一般不超过十二个月，并且需要满足一定的信用分数才可以开通三十期以上的分期付款功能。另外一类就是“惠民贷”这样的产品，主要是给有房产或者汽车等资产的黑户用户提供的一种抵押型信用贷款服务，额度大、期限长，最长可以做到六十年期，但是已经超出单纯的信用范围了。

用户的评论分为两种情况。部分用户在遇到紧急的资金需求的时候，这些平台可以提供帮助，特别是黑户可以申请36个月分期付款的合法信用贷款产品大大降低了每个月需要偿还的金额。用户李某表示：以前因为逾期被列为黑名单，没想到现在可以在“普惠分期”平台上借款，并且可以分36期来还款，每个月只需要几百元，压力小了很多但是负面的声音也很多，主要是关于“隐形费用”以及“催收问题”。有的用户发现一些标榜简单的产品，在申请贷款时会扣除一定的“服务费”或者“担保费”，从而使得最终拿到的钱比预期要少得多，整体的成本也远远高于预期。

对各个平台进行分析之后可以知道，它的优点是门槛不高、放款迅速、时间较长。对于有征信瑕疵的人而言，能得到正规金融机构发放的贷款就是一种机遇，并且长周期可以有效地分散掉还款的压力。但是它的缺点也很突出，第一是综合利率高、资金成本昂贵；第二是额度受限，黑户很难拿到最高额度；第三是逾期后果很严重，尽管这些平台对于黑户有一定的宽容态度，但是如果再出现逾期行为的话，则会受到更加严厉的处罚，在生活上也会受到影响。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、核实平台资质这是最重要的部分，一定要核实平台是否拥有国家金融监管机构发放的消费金融或者小贷牌照，防止掉入非法高利贷的圈套中去。第二点就是认真研读合同中的相关条款，在其中找出有关于利息、违约金以及提前还本付息的相关内容，并且不能被“日息万分之几”之类的说法所蒙蔽双眼，要计算出真实的年化利率来。第三、量力而为，申请黑户可以申请36个月分期付款的合法信用贷款虽然很容易，但是还款就是实实在在的责任了，所以要结合自己的收入状况来合理安排借款数额，不要出现借债还债的情况。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

问：黑户申请36期贷款要提供担保物吗？

答：大部分简单的容易贷款平台提供的是纯粹的信用贷款，并不需要任何抵押品，但是可能会要求用户提供一个紧急联系人或者授权查询运营商的数据。

问：申请被拒绝之后多长时间才可以重新提交申请呢？

答：一般情况下建议间隔三个月以上，过于频繁地进行申请将会产生大量的查询记录，从而影响到个人的信用分数。在此期间要提高自己的条件，比如增加银行流水等。

问：按期还清贷款可以改善个人信用记录吗？

答：一些接入了征信系统并且是正规的平台，在按时还清贷款之后会留下正面的信息，在征信报告中得到改善，但是这要靠时间来累积，并不是立刻就能看到效果的。