免费必过的贷款平台？别傻了，天上不会掉馅饼只会掉陷阱

上个周末和几位老朋友聚在一起吃饭的时候，聊到了最近手头不宽裕的事情，其中有一位朋友忽然神秘兮兮地凑过来说道：“我发现了一些。”上个周末和一些老朋友聚餐时谈到最近手头紧张的情况，其中一位朋友突然神秘兮兮地凑了过来说：“我发现了一些。”上个周末和几个老朋友一起吃饭的时候，聊起了最近手头不太宽裕的事情，其中有一个朋友突然神秘兮兮地凑了上来，说：“我发现了一些。”上个周末和几个老朋友聚餐的时候，聊起最近手头有点紧张的问题，其中一个人突然神秘兮兮地凑过来说道：我最近发现了一些上个周末和几个老朋友聚餐的时候，聊起了最近手头有些紧张的事情，其中一个人突然神秘兮兮地凑了过来，说：“我发现了一些。”上个周末和几个老朋友聚餐的时候，聊起了最近手头有些紧张的事情，其中一个人突然神秘兮兮地凑了过来，说：“我发现了一些。”上个周末和几个老朋友聚餐的时候，聊起了最近手头有些紧张的事情，其中一个人突然神秘兮兮地凑了过来，说：“我发现了一些。”上个周末和几个老朋友聚餐的时候，聊起了最近手头有些紧张的事情，其中一个人突然神秘兮兮地凑了过来，说：“我发现了一些。”上个周末和几个老朋友聚餐的时候，聊起了最近手头有些紧张的事情，其中一个人突然神秘兮兮地凑了过来，说：“我发现了一些。”上周六晚上我和几个老同学一起去吃晚饭，在聊天中提到最近经济状况不太好时，一个同学忽然神秘兮兮地说了一句：“我最近发现了一些……”必须通过的贷款网站不需要查询信用报告就可以马上拿到贷款吗？要不要推荐给你呢当时我就把筷子放下了笑起来，如果这件事发生在五年前的话，我还真可能会动心，但是做了一辈子的财务规划之后，现在我对这样的说法已经不抱任何希望了。

说实话，在金融界，“免费”、“必过”这样的说法是可以连用的。

银行也得做业务呀，把钱借出去了要是收不回来怎么办？即使是小贷公司这样的正规金融机构也会有风险控制和审核的过程，并不存在什么“必须通过”的说法，这些都是为了吸引客户而编造出来的营销口号而已。

号称可以轻松通过的贷款网站里有什么秘密

用户我的一个客户叫做小林，他在淘宝上开了一家店铺，去年双十一的时候因为资金不足而准备去网上找一个号称“零门槛、零费用、必下款”的平台来解决这个问题。但是最后的结果是什么呢？款项已经打到账户上了，五万元整，但是实际上只收到了四万元，另外一万则被对方以“服务费”、“保证金”、“渠道费”的名义全部扣除。

最让人感到不安的事情是什么？

合同上写的是借款五万元，但是利息按照五万元来计算，还款也是以五万元为标准。小林当时急需用钱，并没有仔细查看，等到反应过来的时候已经过了很久，计算出的实际年化利率超过六成。这不是贷款而是抢劫。

简单来说，目前市场上大部分标榜“免费”的平台，在收费方面或者在利率上都存在猫腻。真正的正规贷款产品，利息、手续费以及还款的方式都是明明白白地写出来的，并没有隐瞒什么。

我所说的真正的必须通过的贷款平台并不存在

这件事情我要从头到尾地跟你解释清楚。

所有的贷款公司，其基本的原则就是把钱借给能够还上的人，并从中收取利息来获利。风控就是他们的生命线，怎么会“必须通过”呢？我的一个朋友在一家股份制银行里做信贷审批工作，在私下里向我透露说，他们支行每月有三分之一以上的贷款申请都会被拒绝掉，这是资质较好的客户的群体。

号称必须通过的平台，或者是打着高利贷旗号的诈骗分子。骗子是怎么做的呢？先让你缴纳各种费用，比如解冻费、验证费和会员费等，在交完钱之后就人间蒸发了，一分也没有拿到。上个月有一个被诈骗的人，一共被骗走了八千多元“手续费”，但是没有得到任何贷款。

不傻才好，正规公司放款之前不会向你收取任何费用，这是一个不变的事实。

怎样才能找到可靠的贷款途径

说了很多不好的例子之后，你会想问：那么有没有比较容易申请到贷款的合法途径呢？答案是有，但是你要找到正确的地方才行。第一梯队就是银行系的产品了，比如说工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等等，利率很低而且很正规也很安全，但是门槛却比较高。第二梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费等企业，拥有合法经营资质，在利率上略高于商业银行但是仍然处于合理的区间之内。第三梯队则是互联网巨头推出的各种借贷产品，比如借呗、微粒贷等大家都很熟悉的。

这些途径有哪些共通之处呢？都具有金融许可证，在放款之前不收取任何费用。

征信不好的人应该怎么做呢？低门槛贷款的方式

这件事情我要实话实说，如果征信很差的话，在正规途径下很难批准。但是这个时候也不能随便找医生治病，越是着急就越容易被骗。我的一个做建材生意的朋友去年因为疫情生意不好，征信上有好几次逾期记录，想要申请贷款来翻本，但是却处处碰壁。

当时我的建议是：先把征信搞好，把已经产生的逾期欠款解决掉，在等待两年之后再进行贷款申请。没有理会，找了一个“征信修复”的公司，并且花费了两万元人民币，但是最后的结果又是怎样的呢？征信没有得到改善的话，那么这笔钱也就白费了。所谓征信修复基本上都是骗人的把戏，在这个行业里面的事情我也很了解。

如果真的需要借钱，并且征信有问题的话，可以考虑以下几种方式：第一种是向亲朋好友借点钱，尽管面子上过不去但是总好过被高利贷坑了；第二种是看是否有抵押品，有抵押品的贷款对于征信的要求较低；第三种是有些小贷公司的放款条件比较宽松，但是利息很高，要仔细计算一下自己是否能接受。

说到利率的话，有一个很多人都不知道的小秘密是：年化利率达到24%，就到了一个分水岭，超过了这个数字之后，法律就不再予以保护了，你只需要归还本金，并且只能收取不超过24%的利息。在关键的时候可以帮你节省很多的钱。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

第一种方式就是不断地去申请。很多被拒绝的人不服气，换个地方再试一次，一个月内向多家银行提交申请。这样做的结果就是你的征信查询次数越来越多，以后很难再通过审批了。正确的做法应该是：被拒绝后要弄明白为什么被拒绝，并且间隔两个月左右再去申请下一个。

第二条陷阱就是信息填写不符合要求。收入是多少、工龄如何填写、联系方式怎样留下的问题都有关联。曾经有人把真实的收入如实填写上去，但是却被拒绝了，所以收入这一项要适当地进行“美化”，在合理的范围内多加几千块钱是没有问题的，但是不能过于夸张。

第三种就是忽视了整体的成本。人们往往只考虑每月要还多少钱，并没有考虑到总的利息支出。比如说同样是借五万元、分十二期还款，A平台的月供为四千五百元，而B平台则为四千六百元但是前三个月可以不用还本金，那么哪个更加合算呢？要用计算器来计算一下，不能凭感觉。

有关于免费贷款申请的一些意见

说实话，在做理财规划这么多年的经历中，见过很多因为乱贷款把人坑惨的例子。借钱这件事儿，能不借就不要去借，必须要借的时候要记得以下三点：第一、首选银行以及持牌金融机构，不要贪小便宜；第二、要看清利息是按年计算还是按天、按月来算，并不是越低越好；第三、根据自己的实际情况来决定每月需要偿还多少金额，不能让月供占到自己全部收入的一半以上，否则你将会过得非常辛苦。

另外要提醒的是，在网络上所谓的“内部渠道”、“特殊口子”的广告中，有90%都是骗人的。真正有价值的信息贷款信息一般都在银行官网或者正规的应用程序里面，并不会出现在一些奇怪的链接之中。

另外，在申请的时间上也有些小技巧：季度末以及年底时，银行的额度比较紧张，审批也会更加严格；而年初或者季度初的时候，银行的额度就比较多，批贷也就更容易一些。该规律并不是绝对的，在不同的银行、不同的地方可能会有所不同，但是大致如此。

最后要说的是：贷款并不是救星也不是万能钥匙，如果发现你经常需要用钱来维持生计的话，那么问题就出在你的经济状况上了，并不是因为找不到贷款途径。此时应该做的是检查自己的收入和支出情况，想一想怎样增加收入、减少开支。

但是最好的贷款也要按时归还。