出额度不借款会怎么样？我采访了30个借款人，答案出乎意料

去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。读者小周来找我说，他最近想要买房子，在向银行申请贷款时遇到了困难。信贷经理看了一下他的征信报告后皱起了眉头问道：“你最近有没有用很多网贷？”小周当时很迷茫，他在手机上点击过几次“测额度”的按钮，但是没有借到一分钱。这就是人们心中所疑惑的问题吧——出额度但是不借会发生什么情况？小周当时很委屈，觉得没有欠钱为什么就是“问题客户”呢？

说实话，这个问题我已经听到了不下五十余次。过去的两年里我去过十几家银行、消费金融公司进行调研，并且对三十余名借款人的以及十多名一线信贷审批人员进行了访谈来弄明白这件事情是怎么回事。今天我要把所有的调查结果都拿出来给大家看。

出额度之后就不借钱了，那么征信上面会留下什么呢？

很多人都认为没有借钱就没有事情发生的想法是幼稚的。我去采访了一位股份制银行信贷部的老陈，他向我展示了该行内部培训资料中的一条规定：“任何引起‘贷前查询’的行为，在是否发放贷款之后都会被记入征信报告，并且会留下一条‘贷款审批’查询记录。”。该条目可以保存2年时间。

小周的问题就是在这里产生的。他在半年之内，在四个平台上面点过“测额度”的按钮，所以征信报告里出现了四条查询记录。银行审批房贷时看到这个人的近况，就知道他最近一直在四处借钱，肯定很缺钱吧？没有借到一分钱，但是查询记录本身就带有信息：这个人缺钱了。

点一下这个按钮之后，在系统中就会留有你的痕迹。这件事情很少有人知道。

贷款额度不使用的话又会怎么样呢？银行里所使用的秘密算法

用户我去采访了一个做风控模型的人，他在一家头部消费金融公司的风控部门工作了五年。他说出了一条行业内很少对外透露的信息：许多平台的风控系统会不定期地清理长时间未使用的额度。怎样才能洗干净呢？或者是降低信用额度，或者干脆取消该卡的使用权限。

去年还没有这样的情况，今年很多平台也开始这样做。原因是额度也有成本。银行以及消费金融公司向资金方借钱是有代价的，如果给客户批了十万元的额度但是没有用到的话，这笔钱就只能一直保留着，白白浪费掉资金的成本。因此现在许多平台系统的功能可以自动识别出“僵尸额度”，连续三个月或者半年都没有使用的额度就会被回收。

用户小林说，在去年的一个平台上有五万元的借款额度，那时候很兴奋，感觉手里有一笔应急资金很好。但是今年真的要用钱的时候打开一看，额度已经变成了五千。于是他就拍着大腿说，要是早知道的话就应该提前使用了。

不同的平台有不同的规定，具体的日期我已经忘记了，但是大致的方向就是这样的——额度并不是永远有效的。

那么对之后申请其他的贷款有影响吗？

这个问题就说到点子上了。

我曾经采访过一位做装修生意的老王，老王去年为了资金周转，在三个平台上申请了额度，但是最后只从其中一个平台拿到了贷款。今年他想要扩大业务向银行申请经营贷款，但是被拒绝了。银行给出的原因就是“多头借贷的风险”。

老王马上着急起来：“我没有借钱啊，我只是看看有没有可以借到的钱！”但是银行并不这样认为。在风控模型中，多次申请额度的行为属于高风险行为，这说明借款人对资金的需求很大。点了很多平台，不知道你在别的地方是不是都已经借完了？

我曾经向几家银行的审批经理询问过这个问题，在他们的口中有一个不成文的规定：如果在一个月之内被查到三次以上的话就会发出警报。有些银行比较宽松，可以达到五次。但是无论用哪种标准来衡量，经常测试额度都是不好的事情。

那么我可以这样理解吗：那就是随便试一试也可以了吗？如果说这样的话，那么谁没事的时候不会去测试额度呢？银行也不会这么傻。

没有额度的时候还会出现什么问题呢？

但是并不是没有可能。

我在采访中遇到一位在国企工作的年轻人，去年他在某家国有大行的手机银行里测试了自己的消费贷款额度为20万元。之后办理按揭贷款时，信贷员发现了该条查询记录，并且询问了一句，“这是出于好奇测试一下吗？从来没有想过要使用。”信贷经理就没有再继续追问下去了，房贷顺利通过审批。

那么主要是什么呢？就是查得次数多、平台种类多。国有大行自己搭建的平台，测一两次应该没有问题。但是如果你在一个个的网贷平台上面去测试的话，那么性质就不一样了。这就如同你走进一个银行询问是否可以贷款一样，对方可能会认为你是来比较利率的；但是如果连续进入十家银行都这样问的话，对方就会觉得你是已经走投无路了。

我知道一些大银行以及头部平台的情况，但是小贷公司、网贷平台等具体的规定各不相同，所以不敢随便乱讲。

踩到雷的人之后又怎样呢？

以下是我在采访中得到的一些真实的结果。

小周之后找了做信贷的朋友来解释一下，并且等待了三个月使查询记录“冷却”一下之后，房贷才被批准。比当时的最高利率高出0.1%，三十年后就多了好几千块钱。

老王最后没有向银行贷款成功，只好向亲戚借钱来维持经营，但是业务范围并没有扩大。到现在他还很懊悔，当初是出于好奇才去点击一下的，为了什么？

但是也有人是靠运气的。有一个叫做小李的人，在某个平台上出了一笔额度一直没有使用过，之后该平台举办了一个针对老用户的优惠活动，于是小李反而得到了好处。但是这样的情况只是一部分，并且还要满足一个条件就是他只有一个平台的查询记录，征信很好。

那么是否要进行额度测试呢？

提出一些实际的意见。

第一，在真的需要借款的时候再去测试，不要提前预支。在点击每一个平台上的“测额度”按钮之前，请先问问自己：下个月份里我是不是真的要借到钱了？如果是否定的答案的话就不点了。

第二步，在测试前要弄明白该平台是否会对用户的信用记录进行检查。有的平台的“预授信”是按照你提供的基本信息来推算的，并不会触发征信查询；但是有的平台只要点击一下就可以直接去查征信了。通常情况下，这样的信息都会出现在用户协议中，尽管没有人会去看它，但是上面写的很清楚。

第三、如果已经做了很多次测试的话，在短时间之内就不需要再去申请新的贷款了。等待3-6个月之后，查询记录的影响就会变小一些。

第四点就是不要相信所谓的“测试额度可以提高额度”的说法。我去询问了几个平台上的工作人员，他们说：“经常查询并不会提升额度，反而会把你列入到风险控制名单中去。”

其实也就是一句话：不要把测额度当成一个游戏来玩。每一次点击都意味着向整个金融市场发出信号，“我要借钱”，不管结果如何。

小周之后告诉我，他已经不再去碰那些所谓的“测额度”的东西了。他说这个学费交得有些冤枉，但是总算学会了一些东西。