如何推荐借款口子？12年老中介掏心窝子讲点真话

上个月有一个小伙子坐在我的对面，一开口就说可以给我安排一个“包过”的名额。我看向他的时候，征信已经变成了一副调色板，负债率达到八十五点五的时候还想包过？说实话，这样的客户我一年要见到好几百个，都已经被网上的“强口子”、“黑户必下”的广告给洗脑了。怎样给借款口子做推荐其实这件事并不是看谁的声音大、广告凶不凶的问题了，而是要看你是否懂得其中的道理。今天我来给大家介绍一下这套东西，能够接受到什么程度就看各位自己的造化了。

不要让“包过”骗你走弯路

市场上所谓的“黑户必下”、“无视征信”的广告中，有90%以上都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？很高的利息让你觉得人生很不公平。见过太多的人，原本征信还可以查到，听了这些鬼话之后就胡乱点了，查询记录拉出好几页，最后全部报废了。前年有一个老张做了装修生意，在网上听说有“内部关系”，于是把钱借给了对方，但是对方却骗走了他三千元的“手续费”。这件事情说出去都会让人感到羞愧。

可靠的途径从不保证能够通过考试。银行并不是慈善组织，放款的目的就是为了盈利，并不是为了做慈善。敢于说包过的人，或者是前期收取了你的钱但是又没有告诉你真相的人，或者是一直在催你还债的人。可以借钱吗？

借款渠道选择的主要依据就是相匹配

找到一个好的口子很难，但是换个地方还是可以找到的。非常错误。做了一辈子的工作之后，总结出的一句话就是：什么样的人适合什么样的嘴巴。你的征信状况、负债率、工作类型以及所处的城市都会对审批的结果产生影响。以我上个星期刚刚完成的一个案件为例，客户的身份为公务员，并且存在过两次信用卡逾期的情况，金额都比较小，只有几百元的样子。这样的客户你会让其去申请网贷吗？那么这就是浪费资源了吗？给他的贷款额度是20万元，利率为3.85%，并且已经批准了。

反过来说你如果是个体户、流水走私账、征信有瑕疵的话，那么银行系产品基本上就不要考虑了。此时就要看消费金融或者是信托系的产品了。也就是说，怎样给借款口子做推荐其实也就是做匹配题。要了解每一个开口处的特点，并且用客户的实际情况来试一试。

这件事并没有什么神奇的地方，但是也需要有一定的经验来积累。我的嘴巴里经常出现的词语有三十几个左右，对于每一个词的特点我都了如指掌。有些地方重视查询次数多一些，有些地方可以接受较高的负债率，还有些地方更倾向于有社保的人群，还有一些地方会因为拥有房产而得到额外的好处。在网上很难找到这样的信息，都是一个个地去尝试出来的。

什么样的人适合喝口子酒

见过很多资质很好的人，但是因为选择了错误的方向而被拒绝，白白浪费了一次查询的机会。很遗憾。接下来我会按照人群来给大家整理一下，都是干货，请大家做好笔记。

有公积金的上班族

所有的人都喜欢这个群体，并且没有任何人会不喜欢它。公积金代表的是一个比较稳定的就业环境和一定的经济基础来偿还贷款的能力。如果您的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且基数还可以的话，请不要犹豫，马上购买银行的产品吧！利率较低、额度较大、还款方式多样。该行的公积金贷款年利率为3.5%，最高可以申请到30万元。上个月有一位教师客户，他的公积金基数是八千元，直接被批准了二十五万元的贷款额度，而且贷款利率比住房按揭贷款还要低一些。如果这样的客户去借网贷的话，那就是脑袋进水了。

但是有一个需要注意的地方是：公积金贷款对于查询次数有严格的限制。最近三个月内查询超过六次的话基本上就没有希望了。因此在申请前要检查自己的征信情况，不要随便点击。每次查看都会被发现，看多了连神仙也救不活你。

个体工商户、小企业主

这样的群体最让人头疼。流水很大但是走私账目不清，有钱但是没有凭证，征信查询次数多、负债很高。银行系的产品基本上都是绝缘体，只能够看到消费金融以及信托系。利率要比银行高得多，年化在10%到24%之间都是正常的。不要嫌弃价格太贵，能批下来就已经很不错了。

一个做餐饮行业的老板，在去年疫情的时候因为资金链断裂来找我帮忙。征信费用来掉了之后还有七家小贷公司正在使用中，每个月都要承担很大的还款压力。最后给了一款信托类产品，并且以他的车子作为担保，获批了15万元的资金，年利率为18%。我当时觉得利息太高了，我就对他说：“你现在的状况下能有个人愿意借钱给你就已经很不容易了。”。后来他真的把店铺给救活了，并且在今年还专门请我去吃了一顿饭。

借款利率比较的时候，并不是只有利息可以考虑的

很多人的选择都是以收益为主导的，这样的想法是错误的。虽然利息很重要，但是并不是唯一的因素。还款的方式、提前还贷的罚息率、放款的速度以及可借到的资金多少等等都要一并考虑进去。比如某款消费金融产品的年利率为15%，采用的是等额本息的方式进行分期付款，在需要提前归还的情况下会收取未还部分3%的违约金。另外一个产品的年化收益率为18%，并且可以采取先息后本的方式，并且在提前还款的时候不会产生违约金。你怎么想呢？

要看你用这笔钱做什么了。如果是为了短期周转的话，在两个月之内就可以收回款项的话，那么就选择第二项吧，这样总的费用会少一些。但是如果是长期使用的，把每月要还的钱平均分摊开来的话，第一种方式的压力就会小一点。这件事情并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

另外一件事情要说明的是，很多口子所宣传的利息与实际收到的利息是有区别的。宣传时说的年化利率，但是加上各种费用之后，总的成本就会提高到原来的两倍左右。见过最荒唐的一例是年化收益率为8%，而总的费用率却高达36%之多，已经接近触犯法律的程度了。这样的陷阱太多，防不胜防。

网上的信息不能找到的内部消息

说出一些有价值的话来。每一个口子都有一套内部打分的标准，并且这套标准从来都不对外公布。根据我的观察，某大行的公积金贷款中，公积金基数、连续缴存时间这两个因素所占的比例最大，而征信逾期则排到了第三位。所以只要你的公积金足够硬，偶尔出现一次或者两次的小额逾期问题，并不会造成太大的影响。该信息无法从任何官方途径获得，它是经过我做了几百次交易后得出的结果。

另外一件事情的时间节点问题。每个月下旬的时候，许多消费金融公司的“冲量”需求就会出现，在这个时候审批就会比较宽松一些。我的一个客户在月初的时候申请被拒绝了，在月底的时候又重新提交了同样的产品，并且通过了。这件事情不能说明白，但是确有其事。因此如果资质一般的你的话，可以卡着月底试试看，运气好的话就可以蹭过去了。不过各个公司的政策不同，不能保证一定有效果。

另外，在申请的时候所填写的信息也是有要求的。工作单位、住址以及紧急联系人的信息都会被用来打分。一个小窍门是：居住地址要填得越长越好，三年以上的加分很多。紧急联系人最好是配偶或者父母，如果填写的是朋友或者同事的话得分就会低一些。除了少数借款人之外，绝大多数借款人都不会知道这些事情。

最后说一些实在的话

怎样给借款口子做推荐其实也就是信息不对称的一种交易方式。知道的事情越多，掉进去的坑就少一些。做这么多年的销售了，见过很多因为信息不对等而上当受骗或者多花冤枉钱的人。有的人资质可以申请到银行低利率贷款，但是却去借了很多高利贷，越滚越大无法偿还。有的人的征信已经很糟糕了，还想着能够办理银行贷款的事情，这是在浪费时间、浪费机会。

知道自己的定位，找到适合自己的机会，不要好大喜功也不要自暴自弃。借钱的事情要量力而为。不还的时候，所有的口子都成了催命符。

如果有资金需求的话，可以先做一个征信报告，然后找一个可靠的人咨询一下，要比自己瞎忙活好上很多倍。