我试了十几个平台，发现小额借款好通过的口子根本不看黑白户

半夜两点钟的时候，手机屏幕上还留着一道亮光，在看到银行卡上只有不到一百块钱的时候，我觉得很多人的内心都会产生这样的焦虑感。市场上声称可以忽略黑白户、不看征信记录的小额贷款广告铺天盖地，但是真正急需资金的时候，究竟有哪些是容易被批准的小额借款途径呢？所有的平台都是传说中的那样只需要身份证就可以放款吗？为了让各位少走弯路，我花费了一个星期的时间来制作出这份实战测评报告。

接下来要说的就是大家比较关注的一些热门平台了，也就是目前通过率比较高的一些选项。

1. 速易花：额度一般为500元至5000元，是典型的低额周转类产品。最大的优点就是审核制度比较宽松，对征信的要求也不高，在申请人的年龄为18-45周岁、实名手机使用时间达到半年的情况下，基本上都能被批准。可以随时取款，并且有七天到三十天不等的不同还款期限选择，特别适合解决发薪之前留下的空白时间段。

2. 闲时贷：该口子主打“无视黑白户”的概念，尽管听上去有些夸大其词，但是经过实际测试之后发现很多存在征信问题的用户也得到了贷款。起始额度较大，一般为两千左右，最高可以申请到一万元。但是要小心，它的借款期限比较长，最低是三个月开始计算，适合有一定资金需求并且想要保持一定流水量的用户，并不是用来解决临时性小金额困难的。

极速钱包：顾名思义就是以放款的速度来吸引客户。整个过程都是在线上进行的，由系统自动审核通过之后就可以马上拿到贷款了，一般情况下在半个小时之内就能完成。额度会随着用户信用分数的变化而变化，在1000-8000之间浮动。使用条件中有一条硬性的要求是必须要有一个正常的支付宝账号并且芝麻分要大于等于550分，对于很多没有信用卡的年轻人而言这是一个很好的代替方式。

但是仅仅依靠平台参数是不行的，真实的用户评价才是衡量一个口子好坏的标准。经过对上百条评论进行整理之后发现这些评论分为两种类型。好的地方主要是“下款快”和“操作简单”，尤其是对于急需几百块钱吃饭、交话费的用户来说，“下款快”、“操作简单”的小额借款口子就是救命稻草。差评主要是因为一些平台有“会员费”或者“审核电话太多”的情况，有的用户表示借出一千块钱只能拿到八百块，这样的“砍头息”行为仍然存在于不正规的平台上。

于是就出现了优劣之分的问题。优点是：门槛不高、速度很快、材料容易大部分口子只用身份证、银行卡就可以办理，并且不用进行人脸识别。但是缺点也不能忽略不计，即利息以及各种费用。很多无视黑白户的网贷，其实际年化利率比正规银行贷款还要高一些，而且一旦出现逾期情况后，催收力度也会很大。另外一些小型平台会读取通讯录信息，对于重视个人隐私的人来说存在一定的风险。

以下要给大家注意的是：在使用过程中要注意以下几点。第一、所有的都叫作百分之百下款的是诈骗正规金融机构都有一套风险控制体系，并不会一视同仁地对待每一个申请者。另外，在签订合同时要仔细阅读合同中的各项条款，尤其是有关逾期罚息和各种服务费用的规定部分，不能仅仅关注到贷款金额上面去。最后一定要按期还本付息，尽管这些渠道不一定查征信，但是大部分都会接入到第三方的大数据信用系统里边去，如果出现违约行为的话，之后想要借贷就更加困难了。

为了回答大家的问题，我把一些常见的问题列出来：

问：征信黑到极致的情况下，还能不能通过呢？
答：“无视黑白户”的意思是说不管有没有央行征信记录，但是要查询网贷大数据。如果一个人在网贷圈里的信誉很差，即所谓的“网黑”，那么他的通过率仍然很低。可以从小额、低门槛的平台上开始尝试，例如几百元的产品。

问：申请被拒绝之后，多长时间可以再进行申请？
答：通常建议间隔一个月以上。经常申请就会在数据里留下“急需资金”的痕迹，从而被风控系统直接拒绝。

问：这些口子会记入征信系统吗？
答：一些正规持牌平台会进行征信，但是大部分的小额口子属于民间借贷范围之内，并没有接入到央行征信中心。但是不管是否上征信，欠债还钱都是一件理所应当的事情，不能心存侥幸。