征信黑还能借？小心那些不正规平台要你的命

去年冬天是我在做服装生意这十年里最艰难的一个时期，因为服装店有上百万元的存货压力、供应商不断催要货款、员工工资也拖欠了一个多月没有发放。当时我很着急，在手机上找借的钱的软件，打开一个就被拒绝了，并且给出的理由都是因为综合评分不够好。其实我的征信状况非常糟糕，信用卡逾期三次以上、六次以上，网贷每次查询都会留下痕迹，而且这些信息都与贷款审批有关。在没有办法的时候，我都险些栽进去征信差、征信不好、征信很差、网络贷款不正规的平台掉到坑里的时候，到现在想起还觉得后脊梁发冷。

征信很差的话是不是就没有办法了

很多人的想法和我当时一样，认为既然征信已经被拉黑了，正规银行就不给贷款了，那么就去找一些不正规的地方吧，能够拿到贷款就可以。不可以这样想。我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年受疫情影响之后背上了不少债务，他的征信情况比我还要糟糕。他在网上搜索“征信不好哪里可以贷款”，但是出现了许多声称“无视黑白户、一定放款”的广告。老周点击进去填写了身份证和手机号码后，只用了2分钟的时间就得到了审核通过的通知，并且获得了五万元的借款额度。那时候他很高兴，以为是救急的钱到了。那么最后的结果是什么呢？提现时需要先缴纳一千元作为保证金，并且说是为了避免逾期而设置的。老周把卡号输入正确之后又被要求填写错误信息并被要求支付三千元来解除冻结状态。这时他才意识到有问题，上网一查全是骂该平台的话。没有借到钱并且花费了1000块钱。

这就是典型的不正规网贷平台套路就是这样的。它们只对征信差的人下手，因为这时你已经没有退路了，所以最容易出现病急乱投医的情况。

声称“不用查征信”的贷款又是怎么挣钱的

我之后又对这件事进行了深入的研究，发现里面有很多玄机比做生意还要复杂。正规银行查征信的原因是考察你的还款能力，并不是不正规的平台会不管你还得上不上的问题——它们只关心你在无法还清借款的时候能从你身上榨取多少“手续费”。

说实话，在市场上标榜自己不会查看个人信用记录的贷款产品中，有九成以上的都是诈骗分子或者是高利贷公司。骗子的手段和老周遇到的一样，用各种借口让你先付款，保证金、解冻费、验证费、会员费等等，花样繁多。等到你把钱给出去之后，就会被拉黑或者继续找理由让你再付一次。

高利贷更加恐怖。它们真的可以放贷，但是利率非常高。有一个借款人的例子是：借一万块钱，拿到手七千元，在第七天的时候要归还款项一万元三仟元。这是表面的情况，再加上各种服务费和管理费之后，年化利率就可以达到上千甚至上万了。借这样的钱的话基本上就把自己推向绝路了。

征信不好怎么办

再说说我自己的事情。当时差一点就踩到陷阱了，于是我就冷静下来想一想，这样继续下去也不是办法。于是我认真的去研究什么是征信，并且发现网上流传的一些说法都是错误的。

第一件事情就是去中国人民银行打了一份详细的个人信用报告。不看都不行啊！除了我知道的信用卡逾期之外，还有一条担保记录我不记得了，想起来了那是好几年前为一个朋友担保的时候，他逾期了我也跟着倒霉。这件事到今天我还记得很清楚，真是吃了亏才知道长见识了。

第二件事情就是把所有的网贷平台都列出来，并且根据利率从高到低进行排列，先偿还利率最高的一家。一些不规范的平台的年化利率已经超过了国家规定的上限，我就直接和他们沟通，在他们的同意下减去了部分费用。

第三件事情就是好好维护自己的信用记录。从去年底到今年初这段时间里，我没有出现任何一次逾期的情况，并且所有的网贷都已经还清了。上个月我又去申请了一次征信报告，尽管还有逾期记录存在，但是并没有新的不良记录产生。

正规途径其实要比你想得要多

很多人都不知道，银行其实是有专门为征信不好的人设计的产品的，但是这些产品并不会被大力推广出去。我的一个在银行做客户经理的朋友私下里告诉我，在该行有一条“特批”通道，对于有抵押品但是存在微小信用问题的借款人来说，利率要比一般的贷款高出一些，但是肯定要比网络借贷要好得多。此信息在网上没有找到过，都是通过关系打听得到的。

具体的政策每个城市、每个支行都不同，我只是知道我们所在城市的状况，并不能随便说出别的地方的情况。但是可以到当地的农村商业银行或者城市商业银行咨询一下，小银行比较灵活，有时也能解决资金问题。

另外一点大家往往忽视的是：即使你的征信不好，只要名下有房子、车子或者保险等资产，也可以通过合法途径获得贷款。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低得多。去年我也用了一辆开过三年的老车做抵押，借到了八万元用来周转，月利率是0.8%，比网贷要便宜很多。

不能触碰的一些类型的贷款

做了一辈子生意的人知道，有很多人就是因为借钱给错了人而使自己的生意失败了。有的坑，踩到之后就很难翻身了。

• 714高炮借款期为7天或者14天，利率非常高，如果超过一天就会把通讯录发出去。
• 套路贷：签订合同时约定的金额大于实际拿到的钱，例如借款五万元，在合同上写的是七万元，那么这二万元就是“服务费”，但是你要按照七万元来还款。
• 校园贷/美容贷：对某一类人进行剥削，利滚利，最终变成一笔很大的债务。
• 以贷养贷：这并不是一种贷款的方式，但是比所有的贷款都要糟糕。借新还旧，窟窿就越大了。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在两年前因为资金周转不灵而向网贷公司借款。开始的时候只有三万元，之后就用贷款来偿还贷款，越滚越大到了三十几万。去年他就把车子卖掉，房子也用来作抵押了，到现在还没有还清。这件事情是不能开玩笑了。

有关于征信修复的各种陷阱

在网上有很多“征信修复”的广告，说花点钱就可以把逾期记录给去掉。不要相信这些骗人的东西。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个机构或者个人有权利去擅自更改它。只有因为银行方面的原因造成逾期的情况才可以申诉撤销，例如系统故障没有成功扣款等。但是如果你自己忘记了还款的话，无论找谁都是白费力气。

用户上个月差一点我就相信了，在交付了五千块钱“订金”的情况下，对方保证在一个月之内解决。那么结果是什么呢？过了一段时间之后我去询问的时候，对方已经把我的联系方式给删除掉了。后来我才明白所谓征信修复其实就是让你去制造一些证明文件给银行看，比如说病假条、失业证明等等。但是这属于造假行为，如果被查出的话不但要承担相应的法律责任，并且以后再申请贷款也会更加困难。

可以改善个人信用状况的是时间以及良好的还款行为。逾期记录会保存五年，从最后一次还款日开始计算。不可以走后门。

最后说点实在话

无论是做买卖还是个人周转，资金短缺都是经常发生的事情。但是越是着急的时候就越要冷静下来。声称不需要看征信就可以马上放款的平台，并不是为了帮助你解决困难而存在的。

现在的我回过头来看，去年的日子虽然很难受，但是也让我学到不少东西。征信这种事情，在平时并不觉得有什么大不了的，等到需要用的时候才明白这是性命攸关的事情。你目前的征信情况还可以的话要好好的维护一下；如果已经很糟糕了也不要灰心丧气、胡乱求医问药，应该踏踏实实地去改善自己的状况，总有一天会东山再起的。

另外一件事情也忘记了。很多网贷平台都会把用户的个人信息上传到征信系统里去，即使是小型的平台也不例外。你认为借款不会影响到征信，但是每次借款都会在征信报告中留下一条记录。等到你想申请正常的贷款的时候，银行看到你所有的都是小额贷款记录就会拒绝你。因此能够不去接触网贷的话最好还是不要去接触，即使手续复杂一些也要走正规途径。