类似口袋花app一样的网贷软件，到底藏着多少坑？

凌晨2点的时候，我手机上收到了一条信息。

一条微信语音信息，发自一个不知名的电话号码。点击之后，那边静默了大约五秒钟左右的时间，随后传来了一个年轻人的声音，并且带有很重的哭腔：“老师，我要被判刑了吗？”借用该款软件后，利息已经累积到八万元之多，他们还表示会把我的联系方式公布出去

这是我今年收到的第17个类似的电话。

作为五年来一直从事金融领域调查工作的记者，我见过很多因为网络借贷而陷入困境的家庭。小周今年24岁，刚刚工作了两年多的时间，在一个物流公司里负责调度工作。他说的“那个软件”就是市场上很多都有的、和口袋花APP一样，网贷类的应用程序。这些软件以“秒下款”、“零门槛”的名义出现，实际上就是把年轻人未来的生活变成一个没有尽头的黑洞。

说实话，每当我接到这样的电话时，我都会想要骂人。并不是因为借款人愚蠢才这样做的，而是为了打击做套路贷的人的心机。

“口袋花”们不会告诉你的一些事情

小周在去年底的时候才开始接触到这样的软件。

那时候他想要更换一台新的电脑，但是手里没钱，并且也不好意思向家里要钱。在某短视频平台上面看到一条广告：“用身份证就可以马上拿到贷款，学生和上班族都可以申请。”广告上没有提到利息的问题，只是说“日息为万分之五”。小周想，万分之五的话，借一万元一天也就五元钱了，挺合算的。

他下载了一个叫做“易分期”的应用程序。

填资料、上传身份证、刷脸，在三分钟左右就可以完成。屏幕上面出现了一个数字，那就是15000。小周正在高兴的时候，点开提现功能后发现有问题——到账金额是12000元，但是还款额却写着15000元。多余出来的3000块钱会被系统自动扣除，并且分别作为“服务费”、“担保费”。

这件事情当时他是没有仔细去看的。

后面的计算结果是：借了12000元，分十二个月还清，每个月要还1380元。看上去还可以吧？但是按照IRR公式来计算的话，实际年化收益率为56%。这是公开的，有一些更加荒唐的软件，其实际年化率可以达到120%以上。

你敢信？

网贷软件常见的破解方式

我采访了三十多位和小周一样借款的人，也去询问了一些之前在该领域工作过的运营人员。换句话说，那些类似于口袋花APP等网贷软件的套路也就只有那么几种，但是却十分危险。

第一种方法叫做“砍头息”。

就如小周所遭遇的一样，借了1万元到帐后只剩下7000元，另外3000元被以各种理由扣除。但是当你去还钱的时候，你要按照一万元本金来偿还。多出的三千块钱就是还没有看到的钱就已经背上债务了。

第二种方法叫做“时间限制”。

很多软件都会把分期设置为3期或者6期，默认情况下每个月要还的钱就很大。如果你不能按时还款的话，系统会很“周到”地为你提供“展期”的选项——也就是再支付一笔展期费用就可以延长时间来偿还债务。曾经有一个女生向我借钱五千元，并且展期四次之后才归还了十八千多元。

这是不是就是坑人的意思呢？

第三种方式就是“会费”。

有的软件强迫用户必须成为会员才可以取款，会员费用从几十元到几百元不等。购买了会员之后又怎样呢？额度是没有的，或者是利率非常高。不买的话怎么办？之前填写好的表格和同意使用的通讯录已经被他们转卖给别人很多次了。

行业内存在的潜规则

去年九月份，在一次饭局中我结识了一位做风控的朋友。他已经离开了某个网贷公司，并且因为喝酒太多而向我倾诉：“你们是怎么挑选客户的？”只选择征信不好并且急需用钱的人。这样的人最容易被套住，也不敢去报案。"

他提到一个让人心惊肉跳的事情是：许多小平台的审核并不是根据还款能力来判断的，而是按照“社会关系网的价值”来进行评判的。授权通讯录之后，系统就会自动地去分析出你跟父母、同事、上司之间的联系频率。联系越密切，“价值”就越大，在催收的时候爆通讯录效果也更好。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他说过一个数据：他们的平台大约有四成的收入来自于逾期费、展期费等非正常的利息收入，并不是正常的利息收入。

也就是说，只有在你逾期的情况下，他们才会从中获利。

怎样来判定一款软件好与坏呢？

很多人都会问到这个问题。其实市场上和口袋花APP一样性质的网贷软件很多，新的名字也不断出现，今天说不行的话，明天就换一个马甲再上线。

但是有一个最简单的方法来判断是否具有放贷资格：是否有放贷资质。

正规的贷款产品后面或者是银行，或者是持牌消费金融公司。在APP中可以找到“关于我们”或“资方信息”，之后到银保监会官网查询该公司的名称。查不到的话怎么办呢？那就是个烂摊子了。

还可以通过查看利率来实现。

正规平台要标明年化利率，并且不能大于24%。只有“日息万分之五”或者“借一千元一天还一元”的人，大概率是想用文字来玩游戏。让你把年化利率写出来，他会答应吗？

不敢。

我在帮助一位读者维权时，特意查阅了该APP的用户协议。隐藏于第十七条之中，以最细小的文字写道：“本平台综合年化成本是36%到120%。”从他们的行为中可以看出，这些数据不能被公开。

踩到地雷怎么办？

返回到小周的情况。

当他来找我时，我已经在三个平台上借款了，一共欠了八万多元。其中四万元是通过“以贷养贷”方式产生的——该平台无法偿还债务之后就会转向其他平台借钱来填补窟窿。

他要做的事情的第一件就是不再用借的钱来还债。

不可以这样想，事情会越来越大。

第二件事情就是把所有的借款记录、还款记录和聊天记录都截屏并保存下来。特别是有“服务费”、“担保费”的页面以及催收人员发送的各种威胁性的信息。

第三件事情就是积极地跟平台进行沟通。只认可本金以及不超过24%的部分利息，超过的部分一毛不拔。不同意的话怎么办呢？那么就通过投诉途径来解决吧，在互联网金融协会官网或者银保监会投诉热线都可以进行举报。

小周之后按照我所说的去做。催收电话把他的手机打爆了，连父母都知道了。但是最后，有两家平台都同意了协商方案，并且减免了绝大部分违规罚款。最后一个不肯开口说话的人他就报警了。

上个月该平台已经被查处了。

再说一些实在的话

这几年来，在金融领域里奔跑的人中，有好多人就是因为几万元、几十万元而把自己的生活给毁掉了。一个做销售的年轻人因为欠下三千元的网络贷款，电话被打爆后失去了工作，并且和女友分手。到今天我还记得他说过的话：“如果早知道会变成这个样子的话，那么当初我宁愿去做送餐的工作也不愿意点击那个链接。”

我知道很多用户都是因为急需资金才去使用这些软件的。家里人有病了，房租要交了，工资又被拖欠了，生活有时就会把人逼到绝路。但是越是这样的时候，就越要保持冷静。

虽然有正规途径可以办理：目前银行消费贷款产品的利率已经很低了，年化率在4%-6%之间的一抓一大把。即便征信上有小问题，城商行和农商行也会有一些要求不高的产品。最差的情况下，也可以向亲朋好友借点钱来用，要比去找高利贷好很多。

我只了解自己所在城市的状况，其他的地区可能会有所不同。但是有一个全国都适用的原则：任何要求你先付款后放贷的行为都是诈骗行为。

小周前几天给我说过他把所有债务都还完了，并且每个月都会留出一部分作为应急资金。他说：“老师，我不再想要接触这些东西了。”

如果你在想是否要下载一个网贷软件的话，请问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？