银行经理匿名揭秘：百邦借款平台怎么样？审批内幕都在这了

上星期三下午的时候，我刚刚结束了支行的一次周例会，手机上的信息就不断传来。是老客户的微信消息，开头就说：百邦借款平台好不好？说是朋友介绍来的，想听一听我对此的看法。当时我就笑出来了，这件事情讲起来很长。

其实这样的事情每个月都会发生好几次。老百姓手头紧张的时候总是想方设法地去寻找一些“快速赚钱”的方法。但是其中的道理，并不是外行的人能够看出来的。

百邦借款平台可以信赖吗？弄明白它的来历是什么

很多人的问题都是这样的，我通常会这样回答：看你怎样来界定什么是“靠谱”。

百邦这样的平台其实就是助贷机构。它本身并不放款，后面连接的是银行和消费金融公司等持牌机构。你填写完资料之后，它会把你提供的信息推送至资金方那里，并且由资金方进行审核批准后再发放贷款。

其实这样的模式没有问题，在合规方面应该可以过关。但是中间环节多的话，信息就变得不透明了。

去年有一位姓陈的小本经营户到我们这里办理了经营贷款业务。之后因为急需资金周转，他就没有等到银行审核的结果就直接在百邦平台上申请了五万元借款。那么结果是什么呢？根据合同约定的年化利率为7.2%，但是实际上计算出来的总成本已经达到了18%左右。他把合同拿给我看的时候，上面的服务费、担保费、咨询费等等各种费用加在一起就有好几个项目了。

这件事到目前为止他还一直记在心里。

审批这么容易就通过了吗？

这是另外一个很常见的问题。网上宣传得天花乱坠，说可以“秒批”、“不看征信”、“最高20万元”。

别傻了。

我在这个行业已经工作了八年的经验，我可以负责任地说出这样的话：所有的正规资金平台都不会忽视征信问题。百邦对接的各个银行、消费金融公司的风控要求越来越高。

但是——重点来了——助贷平台也有自己的一套“包装”方式。

是什么意思呢？直接到银行去申请的话，可能会被系统拒绝。但是用百邦提交之后，它会先给你做一次“预筛”，把你的材料按照资金方所喜好的格式整理好，并且匹配出最有可能成功的那一家。

经过观察可以发现，在同等条件下，使用助贷平台申请贷款要比直接向银行申请要容易一些，初审通过率可以提高20%以上。但是这个数据不能保证很准确，各个城市的差别很大，不同的时期也有所不同。

内审的标准是这样的

这部分我不能讲得太清楚了，但是可以提一下。

银行对于通过助贷渠道推送给它的客户会有一个单独的评分标准。柜台申请与之不同的是，“行为数据”更加重要，在平台填写信息时是否多次修改、停留多久、使用的是苹果还是安卓手机、什么时候提交申请等都会被记录下来。

听上去就是胡说八道了。但是事实就是这样。

去年我所在的支行接到一批来自百邦推送过来的订单，在此过程中我发现了一个现象：晚上十点之后提交申请的订单，逾期率要比白天高出很多。之后总行又改变了策略，把夜间申请的额度减半。

因此如果要问什么时候去申请的话，我会建议上午的时候去。不同的银行可能会有所不同，但是大体上就是这样。

百邦借款平台的审核标准怎么样？

该问题并没有一个固定的答案，要根据实际情况来判断。

我的一个表弟今年大学毕业了，想要借两万元钱来买一台笔记本电脑。征信白户、无社保、无公积金。他到银行网点询问，但是人家连一件都没有收下。之后在百邦上面试了一次，竟然通过了，并且得到了一万五千块的授信额度。

为什么？

由于该平台为他匹配到了一家专门为“新市民”群体提供消费金融服务的企业。该公司风险控制的方式并不是根据你过去的信用情况来判断，而是通过分析你用手机的习惯、你在电商平台上的购物行为以及你在订餐平台上留下的信息来进行评估。

也就是说，每个资金方的需求都不同。助贷平台的作用就是帮助你找到一个愿意“吃”你的机构。

但是里面也存在陷阱。

一些平台虽然设置了较低的投资门槛，但是其实际的利息却很高。见过年利率为24%的，正好处于法律规定保护范围之内。当你借钱的时候并不感觉到什么，等到要还钱的时候才体会到什么是心疼。

费用是怎么计算出来的呢？其中有很多问题

这是我想说又不敢说的话。

想要说出口的原因是太多了，而害怕说出的原因则是触动了一些人的利益。

百邦这样的平台，它的收入主要有两个方面：一个是资金方给的渠道费用，另一个是向借款人的服务费。第一部分为行业的习惯做法，而第二部分则存在争议。

我最近有一个客户在百邦借款八万元，分24个月还款。合同上的年利率为8.5%，但是他每个月要支付的实际利息已经达到了15%左右。差的部分去哪里了呢？服务费、担保费以及“会员权益费”。

这件事在他那个时候是不知道的。签订合同时，销售人员只告诉客户“按月还款3800元，两年后全部还清”，没有提到总的费用是多少。

是不是有欺骗的行为呢？

计算。但是合同上面明明白白地写的是这样子的，你已经签字了，在法律上就没有问题了。因此我建议大家在签订合同时要弄清楚“综合年化成本”到底是指什么，并且不是指利率而是指全部费用之和。如果对方不说话就走了。

什么样的人才能使用百邦借款平台呢？

说了许多“消极”的东西之后，也要谈谈它的好处。

并不是所有的人都可以去银行工作的。银行要达到什么要求呢？稳定的收入来源、社保和公积金、良好的信用记录以及一定的财产储备都是比较好的。但是实际情况却是，并不是每个人都能达到这样的条件。

自由职业者、刚毕业的学生、做小生意的个体户、征信上有小问题的人……这些人都会遇到被银行拒绝的情况。

百邦这样的平台为这些人提供了另一种选择。利率比较高，但是可以借钱了。

用户我的一个客户的业务是做装修的，上一年承接了一个大的订单，并且需要先垫付一部分资金来购买原材料。他的征信里有两笔逾期记录，是几年前生意不好造成的。银行贷款没有成功，急得团团转。之后向百邦借了十万元，尽管利率很高，但是项目的完成使得盈利超过了支出并且还有剩余。

在这样的情况下，你认为值得吗？

值。

但是前提是你所借的钱可以带来高于利息的回报。如果用来消费、购买手机或者旅行的话，那么我还是建议你不要这样做。

一些没有被提及的事情

另外一些在网上找不到的信息。

第一，申请的次数对通过率有影响。百邦系统的申请记录可以被追踪到，在你短时间内多次申请并取消的情况下，或者已经有多家银行拒绝过你的申请之后再次申请时，你的信用额度就会被大大降低，并且有可能被拒绝。因此要三思而后行，不能随便点击提交按钮。

第二、提前还款会有违约金。不同的资金方有不同的政策，在签订合同时要询问清楚。曾经有人借了六个月之后就提前归还了，但是却收到了剩余本金三百分之一的违约金，因此生气地拍起了桌子。

第三种情况就是逾期之后所造成的后果要比你想象中的要严重的多。助贷平台的逾期记录也会被记入到个人的征信报告中去。另外一些资金方催收方式比较激烈，比如打电话骚扰、找紧急联系人等等。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年我们支行做过一个统计，在使用助贷渠道发放出去的贷款中，逾期的比例要比柜台申请的高出大约四成左右。因此银行对于这样的客户的风险控制将会越来越严格。

我的真实建议

写了那么多之后，我来做一个总结：

百邦借款平台并不是骗子，但是也不能算是福利。它是用来做某件事的，有一定的用途和费用。

如果条件允许的话，可以使用银行贷款来降低利息率、增加透明度和保障资金的安全性。这就是最好的结果了。

如果资质不好或者没有银行贷款的话，也可以选择百邦。但是要仔细阅读合同条款，并且弄清楚总的费用是多少，在自己能够承受的范围内进行决策。

另外一句不太好的话是：借钱这件事，能够不借就不要去借。在借钱的时候要提前考虑好还款的方式，以免以后出现无法偿还的情况。

见过很多人，开始是借点钱周转一下，后来就变成了以贷养贷，越滚越大，最后变成几十万元的债务。那样的生活，都不是人可以忍受的。

如果你要问我是怎样选择的话，那么我的回答就是：先到银行咨询一下情况，如果不行的话就另想办法。不要贪小便宜，因为便宜的东西通常是最昂贵的。