秒下款的贷款平台有哪几个好一些？我采访了30人后说真话

上个冬天的一个晚上，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个年轻的女孩子，在派出所外面发抖着告诉我自己还不知道要不要去报案。这件事情的原因是五千元的网贷，她认为这是救急的钱，但是三个月之后就变成了三万多元。这件事经过我调查了两个星期之后才知道，她所使用的那个平台根本没有合法的经营许可证。说实话，这样的情况我已经见得多了，每当我被问到的时候可以快速到账的贷款平台有哪些比较好我首先想到的是给对方降温，并没有马上列出清单：你做好准备了吗？

我是做金融调查工作的记者，在过去的两年里已经积累了四本笔记本的采访记录。见过因为秒下款而活下来的餐饮老板，也见过因为秒下款而家破人亡的打工仔。今天的这篇报道，并没有列出很多广告语，只是把这两年来所见的一些真实的情况拆开来、揉碎了讲一讲。

号称可以“秒下款”的平台，在做什么样的事情

首先需要说明的是，并不是所有人都愿意承认的一个事实：合法合规、利率合理的贷款平台的数量要比人们想象中的要少很多。市场上到处都是打着各种旗号进行宣传的“助贷平台”，其中八成以上都是“助贷平台”。也就是说，他们并不放款，而是收集你的个人信息并转给各个小贷公司。

去年十一月份有一个叫老周的做装修的人，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元忘记还款了。他去网上搜索“秒下款”，填写了一些信息之后又怎么样了？没有拿到借款人的联系方式，但是对方却把手机给砸坏了。各种各样的骚扰电话和短信轰炸不断袭来，到最后他只好换了一个新的手机号码。这件事我到现在都还记得很清楚，在老周在咖啡厅里向我讲述这件事情的时候，他整个人都是懵的。

所以当你问可以快速到账的贷款平台有哪些比较好当“秒”这个字出现的时候，你就应该知道要小心了。快速一般表示审核比较宽松，而审核宽松又说明利率非常高或者风控根本不重视个人信息的价值。

什么样的平台可以做到秒下款

说这么多缺点的话，难道就没有好的平台了吗？其实并不是这样的。经过两年多来的调查发现，能够称之为“比较好”的秒下款平台基本上都具有以下几种共性。

第一种情况就是有合法有效的营业执照。该牌照并不是随便哪个“科技公司”、“信息服务公司”的，而必须是经过地方金融监管部门审批颁发的小额贷款牌照或者是消费金融牌照。你会问到，“哪里可以查询到？”其实非常简单，用天眼查、企查查等网站搜索公司的名称，在经营范围中查找是否有“发放贷款”这几个字。没有的话就全部当作诈骗来处理。

第二条特点就是利息在法律允许的范围之内。现在一看到“日息万分之五”的广告就会生气，把年化率计算出来是18%以上，并且加上各种服务费和手续费之后，实际年化率可以达到36%以上。真正的好平台，年化利率通常不会超过24%，并且不会有各种各样的隐形收费项目。

第三种情况是没有“砍头息”。什么是砍头息呢？就是说你借了1万元，在合同里写着1.2万元，实际拿到手的是8千元，另外4千元被各种理由扣除掉。对于这样的平台，我的建议是直接拉黑并进行举报。

好的贷款平台有哪些特点呢

已经说了很多理论知识了，现在要讲一些实用的东西了。经过对几十位借款人的采访后发现，在当前市场上口碑较好的秒下款平台主要有以下几种类型：

• 头部互联网平台的借贷类产品：例如某呗、某条、某贷等，该类产品的背后有大厂支持，利率公开，并且不乱收手续费，审核速度也很快，一般几分钟之内就能得到回复。
• 银行系的线上贷款：目前很多银行都推出了自己的“快贷”、“秒贷”等产品，利率较低，但是对个人信用的要求很高。如果征信没有问题的话，那么这是最好的选择。
• 持牌消费金融公司的利率会比银行高一些，但是要比那些无良的小平台低很多。

但是——请注意这里有一个但是——不同的城市和人群可以申请到的产品是不一样的。我对国内一二线城市的了解比较多，三四线城市或者县城的选择空间就会小很多，这方面我就不敢随便说了。

两个真实的例子，看了之后你自己再做决定

第一种情况是救人的钱。

去年春节期间之前我去采访了一个姓陈的餐饮老板，在苏州开有三间分店。那时候疫情刚刚放开，生意还没有恢复过来，供应商又催着要结账，员工工资也都等着发放呢。陈老板急得满头大汗，跑遍了好几个银行都没有结果，因为没有抵押品所以被拒绝了。之后他向某个互联网平台申请了一笔经营贷款，在上午填写完资料后，下午就把钱打到了账户上，一共是二十万元人民币，年化利率大约在十二个百分点上下。这笔钱帮助他度过了最困难的两个月，目前生意也开始好转了。

陈老板说他选择该平台的原因就是朋友推荐，并且他已经查询过该公司的营业执照，确定它是合法存在的。他说的一句话给我留下了很深的印象：借钱这件事儿，着急可以着急，但是眼睛一定要睁大

第二例就是救命钱了。

反面的例子也是存在的。今年三月份的时候，有一个刚刚毕业的小张来找我说自己欠了八万多元的网络贷款还没有还上。我看了一下他所借的钱来自哪些平台，有七八家之多，都是些从来没有听说过的小额贷款公司。最高的是借五千元，在三个月之内要归还款项八千多元。小张表示当时只是为了方便才这么做的，“秒下款”、“不用查征信”的字样吸引了她，并且没有仔细阅读过合同条款。

后来我把他的债务整理了一下，其中有两个平台都是高利贷，年利率超过了六成。花费了很多力气帮他在各个平台上解决债务问题，并且和正规的金融机构进行协商延期还款、对非法收取高额利息的行为进行了举报。这件事情已经闹了快半年的时间了，小张到现在还在还债。

在申请贷款之前要回答好以下三个问题

第一，我是否有还款的能力呢？不要认为这个问题很愚蠢，在人们借钱时从来都没有想过要怎样去偿还。见过很多人的做法是“下个月发了工资再还”，但是每个月都有新的开销出现，所以欠款越来越多。

第二，该平台是否合法经营？上面提到的是查询车牌号、查看利率以及询问口碑。不要嫌麻烦，在这几分钟之内就可以为你节省数万元的冤枉费。

第三种就是其他的选项了。可以向亲戚朋友借钱，不能去借网贷或者小贷公司。相差很大。

一些很容易被人忽视的地方

最后再说一些网络上找不到的信息，也就是这两年我在里面得到的一些“内部消息”。

第一种就是申请的时间。其实贷款平台的放款额度是有上限的，在每天早上十点至十二点之间以及下午两点至四点之间放款的成功率比较高。晚上深夜提交申请的话，系统的审核会比较严苛一些，因为在那个时候人已经下班了，所有的审核工作都是由机器来完成的，如果有一点小瑕疵就很容易被拒绝。这是我对五个以上平台的前风控人员进行访谈后得出的结果，各个平台之间可能存在差异，但是大致相同。

另外一个是资料填写。不要认为填写得越漂亮越好，现在的大数据风控能力很强，你的信息和他们的数据库里不一致的话就会被认定为“欺诈风险”。因此说实话吧，不要编造。收入写真实点的好，工作单位也要写真实点的好，即使你的收入不是很高，但是编一个高的收入被人发现了要比编一个低的收入被人发现了好。

另外一件事情是具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：同一款产品，在第二轮申请的时候被批准的概率要比第一轮高出30%左右。由于平台已经掌握了你所有的信息，所以审核的成本就会降低很多。因此如果第一次被拒绝的话不要急于更换平台，在过了一段时间之后再去试一次同样的平台，可能会成功。

不要把“秒下款”变成“秒入坑”

到此为止，我想起了那个深夜给我说话的女孩。之后我帮助她联系到了法律援助，并且和平台商讨减免了一些不合理的价格，她用了一年的时间才把债务还完。前两天她在微信上跟我说自己换了一份新的工作，薪水也提高了不少，从此以后再也不会接触网贷了。

那么我们再回到最初提出的问题上：有哪些好的秒下款的贷款平台呢？我给的答案可能会让你感到失望，并且没有一个固定的答案。别人适用的东西并不一定适用于你自己。但是有一个共同点就是：越是急需用钱的时候，就越应该保持冷静。查一查车牌号、算一下利息的时间要比事后懊悔来得早得多。

下一次遇到“秒下款”、“不用查征信”、“当天放款”的时候，请先问问自己：他们想要得到的是什么呢？