调查了37款小众借贷软件后，我发现了哪些小的借款软件最不坑人

上个月有一个读者给我说，在一个不知名的平台上面借了三千块钱，但是拿到手的时候只剩下两千四百元了，另外六百块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。问记者同志，市场上到底有哪些小额度的借贷软件是不是正规可靠的呢？这样就把我问住了。并不是我不愿意去回答，只是这件事情不能随便乱说。也就是说小平台的水很深，并且很多坑在你踩进去之前根本看不到。

三个月的时间我把应用商店里面下载量小、知名度低的借贷软件都查得一清二楚。对11位借款人的访谈、4名前任催收人员以及两名已经辞职的风险管理人员进行访问。今天的这篇文章就把我所知道的一些实际情况全部说出来。说实话，有些话我可以匿名在这里发表。

小众借款软件为什么会让人又喜欢又害怕

扎心的事实是：很多用户选择在小平台上借款的原因就是大平台拒绝了他们。去年有一个叫做小林的人在广州做餐饮业，在疫情期间因为资金链断裂而遇到了困难。支付宝、微信、京东白条等等都可以试试看，但是都被拒绝了。那时候他的头发都要掉光了，只好通过一个叫做“某某速贷”的小软件来借钱。这件事情听起来很美好啊！

但是付出的成本又是什么呢？年利率为36%，正好处于法律规定保护范围之内。小林当时并没有计算过这个数目，只看到了“下款快”这三个字。等他还清了三个月之后才得知，他所偿还的款项中绝大部分都是利息，并且本金几乎没有变化。这并不是个别的现象，在被我采访的人当中，有一半以上的人根本就不知道他们所欠下的债务的实际利率是多少。

那么你就会想问了，这些小软件真的可以使用吗？可以用，但是要看具体情况。有的是正规持牌机构的引流入口，有的则是单纯的套路贷。哪里不一样呢？之后再详细说明。

小额借款软件种类的实测

为了完成这篇报道，我安装了37种软件。其实并没有借到钱，只是想看一下这些公司的操作方式、资质证明以及收费标准。看完了之后我的后背都起鸡皮疙瘩了。有的软件，在你注册之后还没有去申请的时候就拿走了你的通讯录。不同的手机可能会有不同的表现，当时我使用的是一台备用机，并且安装了一个权限查看工具才发现的。

可以分为以下几种类型：

• 第一种就是持牌消费金融公司官方APP或者引流渠道，例如马上消费、招联金融等，尽管知名度没有支付宝借呗那么高，但是至少有牌照，在利率上也较为公开。
• 第二种就是P2P时代的遗留下来的一些助贷平台，它们并不直接放款给你，而是把你的信息推送给了各个资金方，这类平台最易出现问题，因为你不知道最后到底是谁会给你放款。
• 第三种是纯粹的野鸡平台，利息高、催收严、合同漏洞大，尽量不要接触。

到此为止，我要加一句：人们认为只有叫着“野鸡”的平台才算是真正的“野鸡”平台。不正确。有的软件的名字很正规，界面也很专业，但是它的背后运营公司去查一查就知道了，注册资本是五十万元人民币，实际出资为零，在经营范围里面根本就没有放贷的资格。见过不止十次这样的情况。

怎样来辨别一个小型平台是否可靠？我有三个标准

我的一个以前是风控的人现在去做咨询了。他说小平台是否可以接触，主要看三方面。该标准不一定是官方制定的，但是我认为它是很实用的。第一种情况就是看它是否会在APP上明示自己的放贷资格，在哪里能找到资金提供者的信息，如果总是藏起来让你费劲去搜寻的话，那么这款软件就可以直接删除了。

第二种方法就是查看利率是如何显示出来的。正规的平台会把年化利率告诉用户，并且还会同时给出日利率和月利率。只有野鸡平台才会说“日息万分之五”，听上去不太多了吧？算成年化的话就是18%，加上各种服务费、担保费之后，实际承担的成本可能会翻一番。

第三点就是看放款之前是否要收取费用。这条规定为：凡是要求你在贷款之前先付款的人都是诈骗分子或者套路贷。各种各样的“保证金”、“验证费”、“会员费”，花样繁多，但是目的只有一个，就是把你口袋里的钱给掏出来。我曾经采访过一个受骗者，他前后一共被骗走了三千多元人民币，但是没有借到一分钱。

有关哪些小的借款软件可以使用的建议

那么有没有可以使用的呢？有的，但是不方便直接点名，担心被人指责收钱、打广告。我给大家介绍一种办法，在应用商店里搜索“消费金融”这四个字，出现带有“官方”标志的应用程序基本上就是持牌机构自己的产品了。这样也还可以有哪些小额度的借贷软件里面的“小”，但是至少受到监管，出现问题的可能性要小得多。

另外一条途径就是去查看银行系的产品。现在很多城商行和农商行都有自己的线上信用贷款业务，尽管额度不大，但是利率却很诱人。有一位被我采访过的读者，在自己家乡当地的农商行APP里借到了五万元钱，年利率只有百分之五点六。当时他还挺惊讶的，觉得小银行反而比较合算。这件事情怎么讲呢？大平台的流量成本很高，羊毛出在羊身上；而一些小机构则愿意以利率来换取客户。

但是我要提醒的是：小银行的审批标准和大银行可能会有所不同，有的会看你的本地社保、公积金记录，有的则会看你当地拥有的财产状况。具体的数字我已经记不清楚了，好像是有一个读者告诉我，在某个城商行申请被拒绝的原因是“本地居住时间不够”，而这样的理由在四大行中是没有听说过的。因此不同的城市会有不同的结果，要靠大家自己去探索。

行业内的秘密

到最后一部分的时候，爆点才真正的爆发了。我去采访的一个前催收员说了一件事情，到现在我还记得很清楚。他所说的某些小平台的风险控制机制，并不是看你能不能还上贷款，而是看你能给平台带来多少利益。是什么意思呢？它会利用你的人际关系网络、购买行为以及叫车的数据来估算出你的社会关系网的价值是多少。如果通讯录中都是外卖小哥和清洁工的话，那么额度大概就在一千二三百元左右；而如果有律师或者公务员在其中的话，则可以提高好几倍。

并不是为了你好，而是为了催收的时候更有优势。你不可以不还吗？那么就给通讯录里的“有名有姓”的朋友打电话吧。这样做的后果会怎么样呢？很不好。但是这就是事实。因此，在申请的时候要授权通讯录的小软件的话，我就建议你绕过去。目前大多数正规金融机构都不会这样做，去年监管部门已经下发文件明令禁止了。

还有一件事情大家都不知道的是，一些小软件其实都是“马甲”。后面跟着十几家投资方，在你每一次申请的时候都会把你的征信信息转交给不同的公司来审核。所以你会觉得只申请了一次，但是征信报告上却出现了好几个查询记录。对于之后办理房贷和车贷都有很大的影响，曾经见过因为征信被查询而无法办理贷款的人。

最后说点实在的

如果你目前确实需要借钱的话，但是又找不到大的借贷平台来解决这个问题的话，那么我的建议就是：首先向亲朋好友寻求帮助，如果实在没有办法的话再去寻找一些小型的借贷平台，但是一定要按照我之前所说的三个标准进行筛选。不要嫌麻烦了，在背上高利贷或者被诈骗的时候比起来也就不值一提了。另外，在申请前要计算出真实的利息率，并不是只有“日息低”、“放款快”这样的宣传就可以满足条件的。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。