那些号称现在正在下款的口子，到底是馅饼还是陷阱？

前几天一个老顾客很着急地找到我说，在网上看到了一份名单，里面列出了十几个人的名字目前可以申请到的额度问我要不要帮她挑选一些申请的项目。当时我就笑了，如果这件事发生在几年前的话，我还得花上半天的时间来向他解释何为“口子”，但是现在我可以直接用一个比喻来告诉他：寻找贷款途径就像去菜市场买菜一样，你要考虑的是什么？要看是否是当季的新鲜蔬菜，并且要判断它是不是季节性的商品。

所谓名单其实就是昨天的事情了。等到你看到的时候，人家的风险控制策略已经换了一千多次了。

为什么你会觉得“容易下款”的途径总是滞后呢？

说实话，在这个行业里面的信息差距很大。很多人认为贷款产品是死的，不管是谁来申请都会被批准。实际上并不是这样的。金融机构的风险控制策略也是在不断变化之中，并且今天的额度充足并不意味着明天就会宽松。去年我曾经帮助过一位做餐饮的小老板，他的征信情况一般，但是碰上了某个银行季度末冲刺业绩的时候，刚好该支行降低了对于流水的要求标准，所以顺利地获得了20万元贷款，并且利率也较低。

如果再过两个星期才去呢？没有希望了。

所以网上的“下款口子名单”是不可信的，因为当你看到的时候，黄花菜都已经凉了。真正的方法就是弄清楚这些公司需要什么样的客户，并不是随便填写表格就可以得到的。

在申请贷款之前，你要弄明白自己到底有多少“分量”

很多人的第一句话就是“哪个口子可以下款”，这样的问题本身就是错误的方向。应该这样提问：根据我的情况，适合什么样的资金方呢做理财规划这么多年了，见过太多的客户由于不知道自己征信画像是什么样的，在外面东奔西跑地尝试各种方法，结果把征信都查花了，本来可以批下来的贷款现在也批不下来了。

比如说你的征信报告就是你的“财务体检表”，那么贷款公司就相当于“保险公司”。你的身体状况都不符合要求，去向别人那里购买重疾险的话，对方会同意吗？

我的一个客户是国有企业员工，公积金很高，但是以前不懂事，在七八个网贷平台上点了“查看额度”。那么结果是什么呢？每次点击都会计算为一次硬查询，在过去的六个月里已经进行了十多次这样的操作。之后他想要申请银行的低利率贷款的时候就被拒绝了。银行经理私下对他说：“你的查询记录一看就是快要断粮四处借钱的样子，风险太大。”

这件事到今天我仍然记忆犹新，非常具有代表性。

真正可靠的下款途径一般都具有以下特点

找到一些不正常的“口子”并不是最好的办法，应该去正规的地方进行调查。经过几年来的观察发现，能够长期稳定的放款渠道一般具有以下三个特征：一是资金方背景清楚，或者是银行或者持牌消费金融公司；二是利率处在合法范围之内，即年化率不超过24%，超过36%就需要注意了；三是合同条款公开公正，并不存在什么“服务费”、“砍头息”等套路。

所以说，正规的公司不会用套路来骗人，而那些用套路的人并不是真正的公司。

去年有一个做电商的女孩找我说，在某款APP里借了五万元，到了手里只剩下四万二，其中八千元都被当作“会员费”、“服务费”给扣除掉了。我看了一下合同，哇塞，年化利率竟然达到了六十几点几，这不是贷款而是吸血鬼在吸血。之后为她进行债务重组，并且逐渐填补起缺口来。

银行系的产品：门槛比较高但是最实惠

如果您的征信情况良好、工作稳定并且有社保公积金的话，那么可以优先选择银行的消费贷款产品。现在很多银行都推出了线上秒批产品，利率之低让人难以置信——有的甚至只有3.5%左右。曾经为一位公务员客户的某行产品申请过，额度为三十万元，可以随时取用，并且比住房贷款还要划算一些。但是前提是你必须是银行认为的“优质客户”。

具体的每一条标准都不一样，我只是了解这里的规定，并不能随便在别的地方发表意见。

消费金融公司的门槛比较合适，办理的速度也很快

如果银行不行的话，持牌消费金融公司就是第二个选择了。利率要比银行高一些，年化在10%-24%之间较为普遍，但是审核比较宽松、放款速度很快。该类公司的风控方式与银行不同，它主要看消费者的消费记录，并不是只凭收入证明来判断一个人是否可以贷款。因此有时你觉得自己的收入很低，但是如果经常使用某个平台进行消费的话，那么就有可能被批准贷款了。

什么样的渠道是适合自己的呢？

该题无固定答案，但是可以采用一个简单的方式来检验自己的想法：即先向自己提出三个问题。第一、我要用这笔钱做什么呢？第二、我能按时还款吗？第三，在不能偿还的情况下，最糟糕的情况又会怎样呢？把这三件事弄明白之后再做决定是否要申请。

不要被那些说“不管黑白”的、号称可以百分之百放款的广告所迷惑，因为它们都是骗人的。正规的金融机构怎么会不考虑风险呢？人家是开银行，并不是开慈善组织。

最明智的方法就是先查看一下自己是否有不良信用记录、被查询了多少次以及负债程度如何。再结合自身的情况来挑选适合自己的两到三个理财产品进行投资，并不是盲目地去投很多种。每次申请都会被征信系统检查到，如果频繁申请的话，即使可以批准也会被拒绝。

见过最夸张的一个客户，在一个月之内就向二十多个平台提交了申请，并且最终导致他的征信报告有好几页纸那么厚，没有人愿意去看它。之后用了两年的时间才把征信给恢复过来。

关于贷款的时间点上有一个很多人都不知道的小诀窍

这就是这几年来我总结出的经验了，在网上是很难找到的。每一项金融业务都会有一个放贷的任务量，到了季度末或者年末的时候，审批就会比较容易一些。客户经理也有业绩考核的压力，没有完成任务就没有奖金。因此如果自己的条件处于可以批准也可以不批准的临界点上的话，在这些时间节点之前去申请的话，被批准的可能性会大一点。

但是这只是一个概率的问题，并不能保证一定会成功。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以提高百分之十到二十之间。

另外，早上的申请要比晚上的申请更好一些。那么是什么原因呢？由于许多系统的风险控制模型都会考虑申请的时间段，在深夜三点钟的时候提交申请的人，一般会被认为是“资金饥渴程度高”的人，因此他们的风险评分就会降低。早上九点至十一点之间、下午两点至四点之间都是比较好的申请时间段。

这些都是一些小事情，但是小事情也会影响结果。

最后说一些实在的话

找到贷款途径的事情不能急于一时。越是急需资金的时候就越容易受到“百分之百放款”的诱惑。见过很多人为了解决眼前的问题而陷入高利贷陷阱之中，东挪西借、越陷越深。

最有效的办法是什么呢？平时要维护好自己的信用记录，按时还清贷款，不随便点击查询链接，保持一个合理的生活水平。等到需要资金的时候就会发现银行里已经有很多人排队等着借给你钱了。

至于那些号称目前可以申请到的额度看一眼就可以知道上面写了什么，并且不要把它当成真的。真正的放款渠道从不打广告——因为他们的客户很多，怎么会轮到你呢？

如果你目前急需用钱的话，那么就花费半天的时间去了解自己的征信报告，并据此来选择是继续坚持还是放弃。磨刀不误砍柴工，这句话一点都没有错。