我试了十几个宣称不看征信的借款app，发现事情没那么简单

在2030年数字化金融的大潮中，尽管市场上网上借款APP平台种类很多，但是仍然有人因为资金周转的问题而想要找到一个不需要提供信用记录、贷款过程简单快捷的应用程序来解决自己的问题。表面上看很省事的“捷径”，其实暗藏多少风险和机会呢？对于各种各样的借贷广告，用户又该怎样去辨别出合法合规的平台呢？所谓的“轻松贷”可以不用考虑个人征信就可以马上放款吗？

伴随着金融科技的发展，在2030年的时候，网络借贷市场的竞争也已经历了多次洗牌和合规化的改造。现在借款APP已经不是当年可以只用一部手机就可以申请贷款的时代了。虽然用户的感受是急需少量资金的时候不用去查征信流水就可以快速贷款的应用程序虽然需求仍然很大，但是所有的正规平台都已接入了央行征信系统或者百行征信，完全没有看征信的产品基本上已经不存在了。所谓“轻松贷”更多的是平台利用大数据风控模型来对用户的多方面进行信用评价，并不是说降低了风险控制的标准。

目前市场上比较流行的几个借贷APP，在额度、使用条件以及期限方面都有所不同。比如“极速贷”，它的最高额度可以达到20万，并且要求比较高，要用户提供公积金或者社保的数据作为担保，借款期限也很灵活，可以选择3到24个月不等的分期付款方式。用户认为它的放款速度很快，在提交申请之后十分钟之内就可以收到款项，但是缺点就是利息比较高，并且催收也比较频繁。另外一款“小微快借”的特点是小额分散，额度为1000-5万元之间，期限一般是7-30天的短期周转资金需求，尽管它对于征信的要求稍微宽松一些，主要看用户的电商消费记录来决定是否放款，但是实际上年化利率已经逼近法律规定的上限了，所以用户要小心考虑一下自己的经济状况再做决定。

根据优缺点来分析的话，这样的借款APP最大的好处就是审批速度快，全部在线上完成可以给用户提供急需的服务。但是它的缺点也很突出：隐形费用多、逾期罚款重，并且很容易让使用者掉入“借新还旧”的恶性循环中去。特别要提醒大家的是，任何声称可以做到“百分之百放款、不管黑白户”的平台，基本上都是诈骗软件或者高利贷骗局，请各位用户在下载和使用之前一定要确认该平台是否有合法的金融执照。

关于使用注意的问题上，建议用户首先选择背景是透明的、运营时间较长的平台。在申请贷款的时候要认真查看借款合同，保证所签订的借款合同中的综合年化利率不超出法律规定范围之内（一般不超过年化24%）。另外要注意保护自己的个人信息安全，不要随便把身份证的照片、验证码等等交给别人。如果出现暴力催债或者高利贷违法的行为，一定要保存好相关证据，并向金融监管机构进行投诉和举报。

下面是用户的常见问题及回答：

1. 问：有没有不需要查看征信就可以申请贷款的应用程序呢？

答：目前所有的正规持牌金融机构都已接入了征信系统，而没有任何一个app会完全不看征信记录，如果有这样的app的话，那么它很可能是从事非法放贷的行为。

2. 问：借款APP的额度一般为多少？

额度由个人的信用状况决定，一般的小额借款APP额度为500-5万之间，优质的借款人可以申请到更高的额度。

3. 问：申请借款被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？

答：一般情况下建议间隔三个月以上，过于频繁地申请会导致征信报告被弄脏，从而影响到审批结果。