平台下款的app利息高不高？我潜伏调查了三个月，真相让人后背发凉

凌晨3点的时候，我收到一条很长的语音信息。

发信息的人是小周，今年26岁，两个月前他在某个平台上借到了自己的第一笔钱。抖得很厉害，说他已经算了整整一夜，结果还是不够用，问我可不可以帮他在各个平台上查一查这些平台是不是有问题。这不是第一个因为利息问题来找我的人。作为一名在金融界摸爬滚打了多年的职业记者，我见过太多的家庭因为高额利息而倾家荡产，但是这一次小周的情况却使我想起了现在市场的状况，并且想要对它进行一番整理。人们在申请之前常常会提出一个问题：平台借款APP的利率是多少？问题的答案一般都隐藏在你不屑一顾的用户协议、还款计划表中。

“看上去很美的低利率宣传”里面有多少水分

小周把三条信息都发给了我，分别是来自三个不同的网站上的借款页面。

网页做的都很漂亮，“日息万二”、“年化7.2%起”的字样让人感觉很舒服。说实话，只看广告的话，大家都会认为这个利率是可以接受的。但是小周在实际放款之后才知道，上面标注的是“年化7.2%，起点”，而他所得到的实际利率却是24%。平台客服的回答也十分规范：“7.2%为优质的客户最低利率，您目前的综合评分所对应的是24%。”

其实也就是“挂羊头卖狗肉”。

经过调查之后我发现，在市场上有80%以上的贷款APP都用的是这样的伎俩。广告上标示的最低利率就是商场橱窗里摆放的商品一样，看上去很吸引人，但是实际上很难买到。当你真正去申请贷款的时候，你的利率就会被各种各样的“风险评估”、“综合定价”给抬高了。有的平台更加荒唐，除了收取利息之外还会另外收取一笔所谓的“服务费”或者“担保费”，这部分费用并不计入到利率当中去，但是却实实在在地提高了你的还款负担。

有做风控工作的朋友私下里告诉我说，在助贷平台上有一个不成文的规定，即广告利率与实际放款利率之间要有十个百分点以上的差距。为什么呢？因此只能保证有足够的用户去点击申请，至于能不能批下来多少就另说了。

平台借款APP的利率是多少呢？主要看你怎么计算这笔账

上个月底的时候，我自己也做过一次这样的实验，在应用商店里挑选出下载量排名前六位的六个借贷软件进行安装使用。

我填写了相同的资料、申请了相同额度和期限的钱款，但是得到的不同于其他人的利率方案却大相径庭。有的直接给出年化利率，有的只提供日利率让客户自行计算，还有一些更加狡猾的做法就是只告诉客户每个月需要偿还多少本金，并且把利率隐藏在很小的文字中。我把这些数据拿去请教了一个懂行的会计朋友来帮忙核算一下，最后得出结论是：看上去利率在10%-18%之间的一些产品，在扣除掉所有相关费用之后的实际资金成本都在20%-30%左右。

这个数据是什么意思呢？

借一万块钱的话，一年之后光利息就要拿出两千三百元左右来。如果你把这笔钱用来消费而没有进行投资的话，那么你就相当于在为平台工作。小周就是一个很好的例子，在前后的五万元借款中，分期偿还十二个月，每一期的还款数额虽然不大，但是累计起来却比本金多了大约一万二千元。当时他只关心每个月要还多少钱，并没有计算总的金额。

记者曾经采访过的某家银行信贷部经理说了一句话很实在：“目前银行消费贷款的年化利率可以做到四点一下，但是为什么还有那么多的人去借二十个百分点以上的网络借贷？”因为银行需要查询征信、需要流水、需要社保，而网贷只需要身份证和手机号就可以放款。为了你的方便，它就给你赚取利息。

为什么有的人借钱之后会越来越多

这里有一个陷阱，掉进去的人很多。

很多平台的还款方式设置得很“阴险”。他们会默认为你选择等额本息的方式，每月要还的钱中，本金与利息的比例会不断改变——开始时利息多一些，后来本金就多了。这是正常还款的方式，但是有很多借款人都不知道自己已经还了多少钱的本金和利息。

我曾经遇到过一位做小本生意的女老板，她向别人借了八万元用来周转资金，过了半年之后还以为自己的本金已经偿还了一大半，但是经过查询才知道，其实只有两万多块钱是归还给对方的，其余的部分都是利息。

更糟糕的是，有的平台会诱导用户“以贷养贷”。当你还不了的时候，他们就会“好心”地把你介绍到另外一个平台上借款来偿还这里的钱。来来回回之后，你的债务就如滚雪球一般越来越大。小周就是这样的情况，最初只借了两万元，但是由于各种原因不得不不断地向别人借钱来填补窟窿，半年之内欠下的总金额已经达到了七万多。

圈子里的人把这样的游戏叫做“债务陷阱”。平台赚取的是你每一次借款所支付的手续费以及利息，而你还得不上的问题，则由他们的催收人员来解决，反正跑得了和尚跑不了庙。

两种判断利息高低的方法

说了很多坑之后，还是要有一些有用的建议。

第一种方法就是用IRR来计算。该指标在许多理财文章中都有所提及，但是能够进行计算的人却很少。其实不需要你自己去计算了，网上有很多现成的IRR计算器，只需要把你借的钱数额、期限以及每个月需要还多少钱输入进去，就可以得到真实的年化利率了。计算出来的东西一般都会比你想象中的多一些。

第二种方法就是向客服索要“综合年化成本”。即为“综合成本”，而非“利率”。按照规定，正规平台应当标明年化利率，但是许多平台都会打擦边球。你可以直接询问综合成本的问题，这样客服就会知道你是个内行人了，给出的回答也会比较真实。如果客服支支吾吾不回答，或者给你发送一长串看不明白的条款的话，那么基本上就可以断定这个平台的利息不会很高。

高利率的背后就是门槛变低了

到这里我要发表一下自己的看法。平台放款的APP利息高低，并不是只看数字就可以决定的，还要考虑它的借款人群体是什么样的。银行利率很低，但是你要经过五关斩六将才能够拿到贷款。网贷平台的利率很高，但是它却可以接触到很多被传统银行忽视掉的人群——无固定工作、信用记录有问题或者急需资金而无法等待银行审核的人。

金融界有一句俗语叫做“风险定价”，即借款人的风险越大，利率就越高，不然就无法承担坏账的风险了。

这句话听上去很有道理，但是实际上很多平台把利率设定在了法律保护的边缘上。民间借贷利率的司法保护上限为LPR的四倍，现在大约是15%，但是很多平台用各种名义收取费用，使得实际的成本达到24%到36%之间。他们所押注的是大部分借款人都不知道法律、不会去维护自己的权益。

用户我采访过的借款人的说法是，在借到钱之前，并没有考虑过利息的问题，“只要能够贷款就可以。”这样的想法很常见。人缺少金钱的时候，判断能力就会大大降低，只想着眼前能拿到的钱，而不考虑将来还要偿还多少。

有一个数据给我留下了很深的印象。去年有第三方机构做了一个调查，发现网贷借款人的平均借款成本是22%，但是借款人自己感觉到的成本只有12%左右。中间的十个百分点认知上的差距就是平台盈利的地方，也是借款人受骗的原因。

于是就讲起小周的事情来。我把他的债务情况整理清楚之后，建议他先把高利贷的部分还清，然后再踏踏实实地去工作挣钱还款。听完之后沉默了一会儿，说道：“早知道的话就不会那么方便了。”

借债这件事儿从来都是没有白吃的。可以很快地拿到钱，所以已经有人开始标价了。