光凭手机号和芝麻分贷款？别傻了，真相没那么简单

上周三晚上十点左右的时候，我正在收拾东西准备收摊回家的时候，有一个小伙子急急忙忙地跑了过来问我说：“老板，网上传言只要提供手机号码以及芝麻信用分数就可以申请到贷款，这是真的吗？”其实这样的问题我可以听到八百次。这个年轻人的征信情况很糟糕，网贷已经刷爆了他的手机和支付宝账户里了，只希望能通过一个手机号、芝麻分来改变自己的命运。老实说，如果真是这样简单的话，我们这些做中介生意的人早就饿死了，在银行门口排队的人也不会很多。

手机号可以用来申请贷款吗？不要被广告词所欺骗

市场上很多以“只用手机号就能马上完成贷款”为噱头的广告，其中9.5个都是陷阱。另外一半并不是人们所想的那种情况。

手机号可以用来申请贷款，但是它并不是唯一的要求。

去年有一笔业务是由我来办理的，对方是一家小型餐饮公司，需要五万元用来周转一下资金。找到我的时候手里拿着一部已经用八年了的手机，并且认为这是自己的“身份证”。问：这个账号是不是要实名认证呢？月租费是多少？使用了多少年了？他都一一作了回答。但是有了上面的东西还不行。运营商可以查询到用户的通话记录、缴费情况以及社交网络等信息，但是这只是风控工作的一部分，并非全部。

其实手机号码就是贷款审核中的一个“加分项”，并不是“准入证”。

声称只要看到手机号就可以借款的网站，或者是收取高额利息、或者是在骗取你的个人信息之后就销声匿迹的“钓鱼”网站。把你手机号填进去，验证码发送出去之后，通讯录就会被别人全部查看到。两天后你的钱没有拿到，但是骚扰电话却接个不停。这种事情我已经见多了，并不是在骗你。

芝麻分可以用来干什么呢？

关于芝麻分的问题上，人们有一个错误的认识就是认为芝麻分越高就越容易获得贷款。我的一个朋友芝麻分是750以上，在某个平台上申请的时候却被拒绝了。当时他就很迷茫地跑过来问我说：“这是不是白给我的？”

芝麻分实际上就是一种信用评价的标准，并不是审批的标准。银行以及放贷公司所看重的是你是否有能力还上贷款、是否愿意按时归还借款，而芝麻分只占其中很小的一部分。

怎样使用呢？把全部的情况都告诉我。

有的公司把芝麻分当成一条“门槛线”，只有芝麻分大于等于600才可以申请某个产品。但是过了门槛之后，还是要查征信、要看流水。分数高的可能会有稍微高的额度或者是少那么一点点的利息，但是不会有“高分就一定能通过”的情况。

另外要说明的是各个机构对于芝麻分的认可程度是不一样的。有人从不看，有人只看最近的一次，也有人会去查看一段时间内的变化情况。不同的平台有不同的标准差，所以我不能给出一个统一的答案。

声称有“双证”可以办理贷款的人又是怎么样的呢？

现在的市场上有一些产品宣称只要用上手机号和芝麻信用分就可以办理业务了，我认为这属于“双证模式”。听起来不错对吧？

但你要小心了。

第一种情形就是正规的消费金融公司的小额快速贷款业务。该产品的额度一般为1000到5000元之间，期限较短，利率也比较高。它并不怎么查询征信，或者是对于征信的要求很低，并且你的手机号要实名并且用的时间很长，芝麻分也要达到它的标准。去年我给客户办理了几笔这样的业务，放款的速度很快，半个小时就可以到账了，但是利息呢……借三千还四千六百，你们自己体会一下吧。

第二种情形就是套路贷了。它需要你的手机号以及芝麻分，实际上就是需要你的通讯录和个人信息。填写完资料之后，它会告诉你“审核未通过”，然后把你的信息卖给了其他的公司。几天之内就会有各种各样的推销电话、诈骗电话打来。这样的陷阱我已经见多了，一旦掉进去就很难再爬出来。

怎样来区分这两者呢？一个简单的办法就是正规的产品会明明白白地告诉用户年化利率是多少，并且不会在放款之前收取任何费用。先向你收取“审核费”、“保证金”的人就直接拉黑了，不要有任何迟疑。

真实的例子是有的成功者也有失败者

我有两份客户的情况可以进行比较。

老张是做装修的人，在去年十一月份的时候找到我。他的芝麻分是680分，使用手机六年了，并且是实名制、每月支付98元的套餐。但是他的征信里有一笔两年以前的逾期记录，金额只有两三千元左右，并且已经被全部偿还完毕。帮他在做装修贷款方面找到了一条路子，并且和手机运营商进行了身份验证之后，最终获得了八万元的贷款额度，分三十期来还款。虽然利息不低，但是他急需用钱，也就答应了下来。

第二个人是一个刚毕业的年轻人，芝麻分是720左右的样子，看上去很帅。但是他的手机号码是从半年前开始的新号码，并且之前的号码由于欠费已经被取消了。他通过网络找到一个叫做“手机号贷款”的网站，在上面填写了很多个人信息之后，并没有拿到贷款反而被收取了99元的“会员费”。后来才得知那是诈骗信息所创建的一个假平台，报警也没有什么效果，对方注册地都在国外。

同样的事情，用的是手机号码和芝麻信用分去申请贷款的话，结果就大相径庭了。哪里不一样呢？老张有真实的经营背景以及还款来源，手机号使用时间长、稳定性好；但是那个小伙子除了一个分数之外一无所有。

想要用这两条来申请贷款的话，你需要这样做

如果你的情况是手机号已经进行了实名认证并且用了两年以上的时间，并且芝麻信用分数达到六百以上，并且不存在严重的不良信用记录的话，那么你就可以尝试一下下面几个方面了。

第一，在支付宝里面找到“借呗”或者“网商贷”。这是最保险的方式，芝麻分足够的话基本上可以拿到额度，并且利率也很公开。不要在外面瞎摸索了，支付宝自己做的东西不好用吗？

第二是运营商自己推出的金融类产品。中国移动有“移动花卡”，中国联通有“联通钱包”，中国电信也有一样的。该类产品的优点就是可以给用户增加一些积分或者优惠券等好处，因为所有的信息都掌握在别人手中。

第三种是正规的消费金融公司的小额信贷产品。招联金融、马上消费、中银消费等几家公司都有关于芝麻分的产品。利率高于银行但是低于网络借贷平台，属于合法合规的。

但是你的征信已经被用过了，或者是新办理的手机卡还没有使用多久的话，那么我就建议你不要继续尝试了。越是去申请就越容易被发现，一旦被发现就会有更多的麻烦出现，从而陷入一个恶性循环之中。见过很多这样子的客户，其实并不严重，只是自己胡乱申请，结果把自己逼到了绝境。

一些很容易被人忽视的地方

说一些人不太知道的事情。

手机号的质量是有一定要求的。运营商内部有一个打分系统，会根据你的每月消费额、在线时间以及有没有拖欠过话费来给你打分。这些数据对于金融机构来说是可以查询到的。因此你的19元/月的套餐，也许比不上别人98元/月的套餐“有价值”，而消费能力也属于评价标准之一。

芝麻分并不是越高越好，最重要的就是“稳定”。你的分数由原来的650提高到了现在的700，比起一直保持在680的成绩来更加有说服力；但是如果你的分数时高时低的话，那么该机构就会认为你的风险比较大。此点很多人为之不知。

另外，申请的时间也很重要。月底、季度末的时候，金融机构会有放贷的压力，审批会比较容易通过。业内人是知道的，但是不能公开说出来。如果你的条件刚好处于边缘位置的话，在某个时间段内提出申请也是有可能被批准的。

最后说点实在的

手机号、芝麻分贷款的事情可以办理，但是并没有你想象中的那么简单。它是用来做为辅助证据来提高通过的可能性，并不是万能钥匙。

用户如果真的急需资金的话，可以考虑以下几种方式：公积金、银行贷款等。社会保险。保险合同。汽车。住房。即使有一个稳定的收入来源并且能够按时领到工资，也比只依靠手机号码以及芝麻信用分要好很多。

不要相信那些虚假的宣传，天上是不会掉馅饼的。

如果你还不能确定的话，可以找一个值得信赖的中介进行咨询——但是要记得这是咨询，并不是让你付钱去办理手续。可靠的中介公司会在了解了你的具体情况之后才会告知你是否能够办理以及如何操作，并不会直接要求你支付费用。

上文提到的那个小伙子现在的情况如何呢？先让他的征信好几个月的时间不要乱用网贷，等到征信变好之后再想别的办法。听了之后有些失望，但是也没有办法。有的路如果走捷径的话就会绕得更多一些。