晚上能下款的口子有哪些？别被广告忽悠，这三条路才靠谱

上周三晚上十点左右的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。是小林客户发出的一个很着急的声音。他告诉我自己打牌输了一些钱，明天早上一定要把窟窿补上，否则家里会闹翻天的，问我还有什么办法可以马上弄到钱。

说实话这种事情我已经见过很多次了。人们一旦急躁就会手忙脚乱，在网上随便搜索一下“晚上可以下款的口子有哪些”，但是打开之后都是套路贷和高利贷的信息，不但没有拿到贷款，连电话簿也被曝光了。其实金融界并没有什么“神仙口子”，能够半夜放款的人要么是系统自动审批的正规军，要么就是盯住你的本金不放的吸血鬼。

小林得到了我的一些建议之后，在十二点之前就把钱打到了他的账户上，并且没有出现很高的利率。今天就来给大家介绍一下几种常见的方法吧。

一、“夜间专属”不要相信了，要看清楚系统的审批流程

很多人的想法是晚上申请贷款要有人工值班审核，实际上并不是这样的。现在的比较正规的平台都使用了大数据风控模型，也就是所谓的“机审”。它的最大特点是永不疲倦、全天候服务，只要你的条件符合要求，在凌晨3点的时候提出申请也可以立刻通过。

换句话说，“晚上可以放款”的渠道有哪些，其实就是问的是哪些平台能够实现全流程自动化的放贷。我的一个朋友在一家消费金融公司的风控部门工作，并且向我透露过该系统的审批存在“冷启动”功能。是什么意思呢？即每天凌晨零点至两点之间，系统会更新数据模型，在此期间申请的人较少、数据池较小，因此有时反而容易通过审核。

但是这只是一个概率的问题，并不能成为一条固定的法则。具体的数字我已经记不清楚了，大约是比白天高出了五个百分点左右的通过率，但是只有资质勉强合格的人才能达到这个水平。你的征信如果很差的话，不管什么时候去申请都行不通。

那么哪些平台是只用机器审核的呢？

• 头部互联网大厂的信贷产品（某呗、某条等）系统运行速度要比其他任何一家都要快。
• 商业银行的线上快贷产品，例如招商银行的闪电贷，在晚上申请的人很多。
• 持有牌照的消费金融公司的APP，因为要抢占用户，所以系统的更新速度非常快。

不要上当受骗，那些广告中说“不管有没有黑户都可以当天放款”的不法网站，并没有合法的营业执照，又怎么会有那么多的钱来放贷呢？他们所关注的就是你收取的服务费以及押金。

二、最易出问题的就是“会员制”、“验证费”

到此为止我就要抱怨一下了。去年有一位叫老张的客户，在晚上急需用钱的时候，在网上找到了一个号称可以实现“秒下款”的应用程序。那么结果是什么呢？没有看到钱就让其先支付199元的会员费，并且说这样可以提高通过率。交完之后还要给他交500元的“验证费”，以证明他的还款能力。老张那时候也着急糊涂了，前后一共花了上千块，最后APP竟然无法打开。

到目前为止我仍然记得这件事，老张拍着自己的大腿说他很愚蠢。大家要记住，正规贷款，在放款前是不会向你收取任何费用的。所谓的会员费、工本费、解冻费、验证费等等都是没有依据的。

你要是问我晚上可以下款的地方有哪些安全的话，我给的意见就是：只要注意好两个方面就可以了。第一点是看是否有合法的金融机构牌照；第二个问题是，在放款之前是否收取费用。后者的分量要比前者重一些，因为有的小贷公司即使拿到了牌照也还是会通过其他方式来收取费用。

另外一种比较糟糕的情况是“AB贷”。中介说晚上可以放款，实际上就是用你提供的个人信息到其他正规平台上贷款，并且在拿到钱之后他们会从中抽取一部分作为“服务费”。更严重的是有些黑中介还会把你的信息卖出去给诈骗分子。这件事我也可以在这里匿名说了，在业内这样的“扒皮”行为很多。

第三种情况就是晚上需要的钱

说了很多坑之后，该怎么办呢？给出一些具体的建议，具有很强的操作性。

第一梯队就是信用卡现金分期业务。即使你的信用卡已经没有可用额度了，但是很多银行仍然会给你提供单独的现金分期服务。这是不会占用到信用卡原有的额度的，并且可以随时提交申请。以前有一个做餐饮的小老板客户，在晚上进货的时候缺了两万元，于是就在APP上点了一份现金分期的服务，十分钟后就把钱打到了他的账户里。利息方面肯定是高于银行贷款的，但是要比外面的各种网络借贷要安全得多。

第二梯队就是正规持牌的消费金融公司推出的循环贷。该类产品有一个特点，只要有授信额度就可以马上取现。不像有的银行，审批通过之后还要等到第二天才能放款。具体的哪一家我不点明了，以免产生广告嫌疑，在应用商店里搜索排名前10位的应用程序的话，基本上都会具备这样的功能。

被人们所忽视的“极速版”通道

很多人的认识中，并没有认识到有的银行为了抢夺线上市场份额而推出了“极速贷”这样的产品。该类产品与线下网点发放的贷款产品是独立存在的，并且审批流程也完全不同。比如说某个国有大行的一款产品，在晚上十一点的时候提交申请，系统就会自动调取公积金的数据来审核，如果公积金已经连续缴纳了两年的话基本上就可以通过了。

不同的城市可能会有所不同，有的地方没有开通该功能。你可以到你工资卡所在银行的APP里面找一找，也许会有意外收获。

第三种方式就是利用大平台上的P2P网络借贷业务了。我指的是头部公司，并非一些没有知名度的小企业。该类产品的年利率一般为18%-24%，虽然不高但是比较安全，不会有暴力催债、利滚利等问题发生。

说到这儿，就会有人提出疑问：如果我的征信有污点的话，还会有机会吗？但是并不完全。

四、花掉信用之后，晚上还可以借钱吗？

这件事情要从两方面来考虑。如果“花”只是一些查询次数比较多，并且没有出现过逾期的情况的话，那么就没有什么大碍了。系统的审核主要看的是你的还款能力以及负债情况，而查询次数只起一个辅助的作用。但是如果有现时逾期、或者在过去的两年里连续三次以上累计六次以上的记录的话，就算是神仙也无法帮助你了。

见过很多人的征信都烂到这种地步了，还在四处打听晚上可以下款的地方有哪些。其实这个时候你所需要的并不是贷款，而是债务重组或者是和家人沟通一下。越是急于要钱的人就越容易陷入高利贷的圈套中去。

上个月有一位做工程的朋友因为资金问题，在晚上四处借钱给工人发工资。于是借来很多714高炮（借1400还2000的那种），利滚利，三个月就滚到好几万了。最后把房子卖掉还清债务之后，妻子也和他离婚了。这样的惨痛教训已经很深刻了吧？

因此，在晚上向人借债时的心态要保持平稳。越是着急的时候就越要冷静地去辨别。凡是让你感觉“很容易”的事情，后面一定会有欺骗的行为。正规的金融机构，风控都比较严格，并不会因为你是晚上申请而降低要求。

如果已经到了山穷水尽的地步，那么即使是向朋友开口借钱，也不要接触那些所谓的“黑户贷”。面子有什么用呢？比起被高利贷逼得倾家荡产、妻离子散来，向朋友借钱其实并没有什么大不了的。

最后一句话是：晚上可以下款的地方，并不是“救世主”，而只是一种资金周转的方式。用得好可以解决燃眉之急，用得不好就会陷入万劫不复的境地。借了钱之后要想到自己口袋里有没有钱，明天该怎么还。