低于一万借款会怎么样处理？12年中介老板说点得罪人的大实话

前几天有一个小伙子给我发了信息，开口就说：小于一万元的借款怎么解决？那么什么时候可以拿到贷款呢？查看了他的征信报告之后发现他是白户，并且没有房产和汽车，在一家餐馆做服务员。其实这样的订单以前我是不会接的，几百块的服务费都不够我抽一根烟的钱。但是现在的情况已经不同了，我也要吃饭，对于这些“蚊子肉”的订单该怎么处理呢？这里面的门道很深啊！

用户人们认为借几千元钱是一件小事情，银行会随便批准。其实这样的想法很幼稚。对于金融机构而言，借款一万元与借款十万元、二十万元的审核标准完全不同。今天我来分享一下自己过去十二年来经手上万个订单的经验，其中有一些话可能会不太中听，但是总好过你自己盲目地去踩雷吧。

小额借款处理的基本原则就是额度越小，风险控制就越“偏”

反常的事情是这样的。你认为借的钱少，银行就认为你的还款压力小，容易被批准吗？胡言乱语。银行看重的是整体效益，并不是单笔贷款的利差大小，所以你借出的一万元钱，即使利息收得到头了，银行也只能赚到一千多元而已，这还不足以支付人工审核的成本。因此一万元以内的借款基本上都是由系统自动审批通过的，人工根本不会去管。

那么这又是什么意思呢？表示系统只相信数据，不相信人情。你的征信上有很小的一个问题，比如说两年之前有一笔五百块钱的逾期记录，如果有人工审批的话可以让你解释说是因为忘记了，但是系统却会直接拒绝你，并且没有任何机会。因此小于一万元的借款怎么解决第一关就是看是否能通过系统设置的“硬门槛”。

去年有一笔业务是和一个小工头做的装修生意，每个月都有固定的收入，并且是现金交易。他想要借八千元给工人发工资，但是被拒绝了三次。为什么呢？由于系统无法获取到他的流水信息，所以认定他是“收入不稳”。之后我又让其使用了一款特定的消费金融产品，并且补上了六个月内的微信转账记录，这才勉强获批了八千块钱，但是利率非常高，达到了年化24%以上。

一万元以内的借款有三种解决方式

既然正规银行的流水贷和工薪贷对于小额度贷款不太有利的话，那么市场上又是如何应对的呢？也就是这几种情况，我会一一为你分析清楚。

手机上可以申请“秒批”的网贷

这就是目前大多数人都会走的道路。打开手机之后就可以看到各种各样的借条和分期APP，在里面填写身份证信息并进行人脸识别操作后，几分钟之内就能拿到借款额度了。这样很方便对吧？其中有很多陷阱我是见过的。很多APP后面跟着几十家小贷公司，你点击一次申请就会在征信报告中增加一条“贷款审批”的查询记录。

上个月有一个小女孩找到我说要向网上借款五千元应急，但是找了好几个平台都没有通过。我看她的征信报告的时候发现，一个月之内就被查询了十一次。这样的“花征信”很难解决，在半年之内是不能够再去正规途径借贷的。因此不要傻掉了，随便点击网贷就是给自己判刑。

信用卡现金分期

如果你有一张信用卡的话，那么这是解决小金额资金周转问题最好的途径了。假如你的额度是两万元，去取现或者是分期拿到几百块钱来应急，虽然利息并不低，但是至少是公开透明的，并不会出现乱收费的情况。并且按期还贷可以改善个人信用状况。

但是我要提醒大家的是，并不是所有的银行对于取款、分期付款的规定都是一样的。有些银行取现要收取手续费，而另一些银行则把取现当作预借现金处理，并且全部纳入下一个账单中，还会按日计息万分之五。不同的城市可能会有所不同，具体的你可以去客服那边询问一下，不要自己乱来。

线下小贷公司、典当行

这就是唯一的出路了。其实我并不推荐大家这样做。去年有一个做小生意的老头急需3000元进货，没有办法只好到典当行把一台笔记本抵押出去，得到800元。当初买的时候是六千多元，现在当铺只愿意出八百块钱，并且每个月还要收取百分之二十的利息。等到他一个月之后来取的时候，本金加上利息一共要付九百六十元。这是正规的典当行，如果遇到不靠谱的地方的话就亏大了。

小于一万元的借款应该如何解决才不会吃亏呢？

说了很多坑之后，该怎么办呢？给出一些具体的实施办法，并且是用钱来证明的方法。

第一就是计算总的账目。除了要看日息和月息之外还要让对方把年化利率告诉你。根据法律规定，民间借贷利率最高可以达到LPR四倍左右，大约为14%，但是具体的数值我已经记不清楚了，大致如此，请参照最新的LPR值。大于这个数量的话就可以不签订了，签订了也会存在一定的法律风险。但是很多小贷公司是以服务费或者咨询费的形式来收取费用的，这件事大家都知道，但是你的内心要有一杆秤。

第二、保护好自己的征信比省点钱重要得多。为了借几千块钱而把自己的征信弄坏的人很多，以后买房子、买车都会受到影响，这就是所谓的“因小失大”。我见过很多类似的情况，到现在我还记得一个为了借两千块钱把征信弄坏的年轻人，最后买了房但是首付交不了，贷款也申请不下来，只能哭着来求我帮忙解决，但是有些事情错过了就再也回不来了。

第三、找到合适的人可以少走很多弯路。尽管我是做中介的，但是我要说的是，几千元的小订单，很多中介真的不乐意接，或者是收取很高的佣金。如果你来找我，我会首先劝你说能不能向亲戚朋友借一些钱。实在没有办法的话，我可以帮你出个主意，你自己去做吧，我不收你的钱。毕竟大家都不容易，何必相互为难呢？

小额借款的隐形门槛：这些潜规则没有人告诉你的

在网上找不到的信息是：许多消费金融公司的内部都有一个白名单制度。如果是公务员、老师、医生或者是大厂员工的话，即使只借三千块钱，系统也会为你打开绿色通道，并且还会享受利率优惠。而作为自由职业者或者服务业从业人员的话，系统的收费标准就会变成“高风险”，而且利息也全部加满了。

还有一个时间上的要求。每年年底的时候，即11月份和12月份之间，各个机构的额度都很紧张，审批也会变得严格起来。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过，之前可以批准的小额贷款现在已经全部关闭了。因此如果想要借用小金额的资金的话，在年底的时候最好避免借款，因为年初的时候放款的速度以及通过的概率都会提高很多。

另外，很多人都不清楚的是，如果经常去申请小贷的话就会被系统判断为“多头借贷”，这是风控中最大的禁忌。什么是多头借贷呢？就是在不同的地方都欠着债。即使每家公司只欠几百块钱，系统也认为你的资金链已经断裂了，非常危险。根据我的观察，在征信上有三家以上的中小金融机构没有还清的情况之下，之后再去申请正规银行贷款被拒绝的概率可以达到八成左右。

说到底，小于一万元的借款怎么解决就是看你有没有实力。底子好一点的人，随便打开一个应用就可以来；底子不好一点的人，跑断了腿也没办法批下来，即使批下来也是高利贷。这个行业从来都是锦上添花，并不是雪中送炭，明白这一点之后你也就不会再有太大的期待了。

如果你真的急需几千块钱的话，可以先问一下自己：这笔钱是不是一定要借呢？可以做一个月的兼职工作吗？可以向家人开口求助吗？很多时候，下跪求人的效果要比去求政府机关好的多。因为机构的钱容易借但是很难还，而亲戚朋友的钱则是人情债，但是至少不需要还利息。