黑名单也能下款？揭秘无视网贷黑名单贷款的那些门道

去年冬天是我在做服装生意这十年里最艰难的一个时期，因为服装店里的存货有上百万，而供应商又不断地催要货款，再加上当时还有两个人因为贷款逾期被记入了个人信用报告中，想要向银行申请贷款简直就是不可能的事情。那时候我心里急得像热锅上的蚂蚁一样四处打听有没有不遵守网贷黑名单的规定去借钱找到一个可以继续使用的方法，把钱流接上就可以。回头想想，在这段时间里我踩了很多雷，但是也逐渐摸索出了些门道，今天就和大家分享一下吧。

网贷黑名单可以不遵守吗？

说实话，在市场上声称可以办理此类贷款的中介机构很多，但是其中九成都是骗子，剩下的一个可能真的有门路，但是利息高的让你觉得不可思议。我的朋友老张是一名餐饮从业者，在去年受疫情影响下背负了大量的债务，并且征信情况已经到了无法挽回的地步。于是他就找到了当地的一个做民间借贷的人，对方表示可以用“特殊渠道”来申请贷款。那么结果是什么呢？虽然钱下来了，但是只拿到八成，另外两成就被当作“服务费”扣除掉了，按照这个计算的话年化利率会达到36%以上，这不是贷款而是吸血。因此不要天真地认为，“无视”就是指不给手续费或者不收本金的情况。

其实正规银行以及持牌金融机构并不会真的忽略黑名单的存在，它们都会去查询客户的征信情况，只不过各个机构的风险控制标准不同而已。有的小贷公司或者担保公司，并不看你的历史逾期记录，只看你目前有没有还清欠款的能力以及是否有可以用来抵债的东西。去年底的时候我就用自己的名下的这辆已经开了三年的SUV作为抵押，在一家专门做车辆质押的小公司里借到了一笔钱，尽管利率要比银行高出很多，但是总算解决了燃眉之急。

黑户贷款的方式是什么样的呢？

不要上当受骗，在网上看到“黑户秒下款”、“无视征信”的信息时要小心谨慎。

第一种就是抵押类贷款，特别是汽车质押以及小金额房产抵押。因为有实物作担保，所以对方不会太在意你的信用情况了，顶多就是把你的车子或者房子卖掉来还款。去年办理车辆质押时，对方没有查看我的征信报告，只根据车辆状况、价格进行评估，并签订了合同，在两三个小时内完成了所有手续并发放了贷款。但是这种方式的风险就在于一些不规范的企业会设置陷阱，例如GPS费用、停车费用、评估费用等等各种名义收取很多钱之后再剥一层皮。

第二种方式为担保型贷款，即找一个信用良好并且有固定收入的人为你作保证。这件事情虽然听起来容易，但是做起来却很难，谁会为了背上债务而去为一个黑户提供担保呢？我当时找我的表弟帮忙担保，他说可以好好地签个字，但是到了真正需要签字的时候他又反悔了，也不能怪他，换成我是也不会敢的。但是如果有这样可靠的亲戚朋友的话，这条路也是可以走通的。

第三种就是一些小贷公司以及网络平台，它们的风险控制体系比较特别，可能会更加重视你的人际关系、消费习惯、工作情况等等。去年我曾经使用过一个平台，在注册时需要授权通讯录、淘宝账号、社保资料等信息，我当时感觉很烦琐，但是没想到竟然能拿到五千元，并且分期还款。虽然利息比较高，但是可以解决短期的资金需求问题。目前这样的平台已经很少见了，因为监管部门检查得很严格，许多平台都已经转行或者倒闭了。

申请的时候最容易掉进去的坑

这部分内容我要重点说明一下，因为我本人也遇到过类似的情况，损失了上万元的服务费。

最大的坑就是“前期费用”。所有的都是先付款后放贷的，基本上都是诈骗分子。上一年度的一个中介人员骗我说他有内部关系可以办理无视网贷黑名单的贷款，并且需要缴纳1500元的资料费、3000元的渠道费。当时我很着急，真的转过去了，但是对方收到钱之后就开始推脱，最后还把我的号码给屏蔽掉了。报警。这样的案件很多，根本不可能全部处理完。

另外一条就是“套路贷”。一些不法分子会盯上急需资金的人群，签订很多合同，并且在其中加入许多霸王条款，例如高比例的违约金、虚假债务等等。我的一个做生意的朋友也中了招，开始时只借了五万元，后来却变成了二十几万的债务，房子都有可能被抵押掉。所以在签订合同时要仔细阅读每一项内容，特别是有关利息、违约金和提前还款等条款方面如果有任何不合理之处都不能签字。

什么样的贷款渠道是可信的呢？

这件事情虽然很难，但是也很容易。一般来说，主动来找你的东西基本上都是不可靠的。可以办理的事情渠道，都是需要你亲自去打听、亲自去考察的。去年我去办车辆抵押业务的时候，是经过了多家公司的比较之后才选定的一家，并且实地查看过他们提供的营业执照和办公场所，并且通过其他途径了解到了这家公司的声誉情况后才决定将自己的车子交给他们保管的。

另外，在正规途径中会明明白白地告诉用户有关于利息、费用以及还款的方式，并不会隐瞒任何信息。如果向对方询问利率是多少，或者说是“根据实际情况而定”，那么基本上就可以走了。

黑名单贷款实际的成本是多少呢？

这个问题很多人都没有计算过，现在我就来帮大家算一下。银行的信用贷款年化利率大约为4%-8%，但是黑户是无法办理的。可以办理成功的途径主要是通过车辆抵押的方式，月息通常在1.5%-3%之间，折合成年化率的话就是18%-36%，这是比较正规的一种方式。民间借贷的利息更高一些，有的高达每月百分之十，借一万元钱要付一千块的利息，谁能承受得起呢？

因此我认为，在没有出现生死攸关的情况之前，最好不要随便使用这些高成本资金。因为供应商那边实在拖不动了，所以我只能硬着头皮走上了车辆抵押的道路。如果是正常的周转的话，宁愿想方设法减少开支或者卖掉一些非核心资产来解决资金问题，也不要接触高利贷。

还有个地方没有提到的是，“砍头息”，也就是借出十万元只给八万元，剩下的两万元说是利息或者是服务费直接扣除掉，但是合同上面写的是借十万元。这样的行为本身就是违法的，但是很多小平台都是这样做的，你急需用钱的时候也只能认命了。去年我就遇到了这种情况，当时真的想拍大腿骂人，但是钱已经快要用了，只好硬着头皮签字。

我的最终建议

说了很多，也许有人会认为我是在浇冷水，但是这就是事实。不考虑网贷黑名单的问题的话，并不是网上说得那样神奇，也不是一点用处都没有，主要看是否有抵押品、是否能承受高昂的成本以及能否识别出诈骗分子来。如果一无所有还想要空手套白象的话，那就赶紧放弃吧。

最后要说的是，如果是真的要办的话，最好选择当地的实体公司，可以面对面交流、实地考察的要比网上的那些空洞无物的“特殊渠道”可信很多。去年我去过很多地方，但是最终还是在当地找到了一个途径，尽管利率很高，但是至少是有正规生意人存在的地方，并不会出现什么奇怪的事情。

能够向亲朋好友借钱的人就先去借一些吧，欠别人的情总是好过欠高利贷。