揭秘最好放款的网贷口子：银行经理不会告诉你的审批内幕

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在下班的路上，这时我的手机铃声响起。是表弟的声音很着急地说生意周转缺五万元钱，明天一定要到帐，问我要不要找人帮忙。他已经在网上搜索过了，满屏都是“秒批”、“无视黑白户”的广告，看得越来越糊涂了，差点要去点击那些利息超高、非常不靠谱的民间借贷网站。当时我就制止了他，并且告诉他，在这个时候很容易出问题。其实很多人的目的都是为了找到最能放贷的网贷平台但是你们并不知道，“好的放贷”后面其实隐藏着一个让你损失惨重的陷阱。

为什么总是找不到可以轻松借款的网贷平台呢？

我在银行做了七年的信贷工作，所经办的案件数以千计。每当我看见有人在网上海滩上询问“哪个口子容易下款”的时候，我都会发出一声叹息。问题本身就有错误的地方。并不是没有可以利用的机会，而是因为你不懂得银行的审核规则。也就是说，银行并不是慈善组织，它是借你的钱来赚钱的，并不是要骗走你的本金。但是很多借款人都会把自身定位为“高风险客户”。

比如说去年有一个做餐饮的小老板找到我，他的征信报告有一大叠。他在一个月之内点了十几家网贷公司的“查看额度”按钮，但是每次都失败了。他认为再多开几家店总会遇到一个盲人顾客吧？征信查询记录密密麻麻地排列着，在银行系统的扫描之下立刻就被认定为“资金链断裂的风险非常高”。这是怎么回事呢？这就是自寻死路的意思。其实用这样的方式去申请贷款是非常不好的。

那么有没有门槛较低、放款速度较快的正规途径呢？当然可以。但是你首先要洗掉自己的“面子”。不要被那些打着“黑户也可以贷款”的幌子骗了，因为这样的平台都是诈骗分子或者高利贷公司。即使是最宽松的金融机构也绝不可能把钱借给一个显然无法偿还债务的人。这就是规定。

不同类型的酒所对应的真正门槛是什么

既然已经提到这里了，那么就来介绍一下目前市场上比较流行的一些类型吧。虽然广告做得天花乱，但是里面的东西却差很多。

• 大互联网公司的贷款：比如说某呗、某条、某钱花等等。依靠大公司，资金成本很低，所有的审批都是由系统自动完成的。该类口子最大的特点就是看中你“行为数据”。你买的多，而且要经常去刷，那么额度就会比较高。这是目前为止最安全的一种容易通过审核的网贷渠道但是它的缺点就是额度不能太大，只能到几千块钱。
• 银行系消费金融公司：招联、中银、兴业消费金融等等。利率比互联网大厂稍高一些，但是低于小贷公司的利率。他们所重视的是“硬资质”。如果你有社保和公积金，并且打过卡领到工资的话，即使征信上有小小的瑕疵也能够通过审批。曾经有一个月入五千的护士，在兴业消费金融上申请到了八万元贷款，年化利率在百分之十上下，已经很不错了。
• 持牌小贷公司：这就是人们口中所说的“口子”。利息都到了法律规定的上限附近，在年利率24%-36%之间来回试探。审批宽松的话，那就是真的宽松了，有的时候甚至连征信都不用查。但是你想一想，它是怎么变得如此宽松呢？因为它是押注你会违约而收取罚款。除非万不得已，否则不要去碰它。

到此为止，可能会有人提出疑问：那么我要怎样知道自己的类型呢？其实并不难。打开手机银行APP查看是否有预授信额度，如果有就可以直接点击，这是银行为你计算好的“白名单”。如果没有的话就去互联网大的平台上试试看。从正规军队入手比较好，不要一开始就走歪门邪道。

银行内部审批的标准中所存在的“潜规则”

这块内容我本不应该提到的，但是既然已经写到了这里，那就当作是对大家普通借款人的一个提醒吧。银行的审批系统中有很多“人情味儿”的设计，但是没有人会直接告诉别人。

例如逾期记录的事情。人们认为有逾期就会没有贷款的机会了。并不是这样的。银行系统的“连三累六”比较敏感，“连三累六”指的是连续三个月逾期或者累计六次逾期。但是你的逾期金额很小，比如说几百元，并且已经偿还了两年以上的话，很多银行系统的都会自动忽略掉。去年我曾经处理过一份订单，在客户的征信报告里有一条五佰元的逾期记录，这是由于信用卡年费未及时缴纳造成的。我们写了份说明之后还是批下来了三十万元的按揭贷款。因此不要因为征信上有小小的瑕疵而害怕，要具体情况具体分析。

还有一种人们不太了解的时间点技巧。每到年底的时候，银行就会有放贷的压力。此时审批的标准就会稍微宽松一点。特别是3月份、6月份、9月份和12月份的最后几天里，客户经理为了完成自己的业绩指标，会给审批部门“打个招呼”。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律是存在的。如果你资质不好，可以在这个时间段内申请的话，成功的概率就高一些。

最好的放贷方式

要用冷水浇灭火焰。最好的放贷渠道总是最不被人重视的地方。你的工资卡开户行、缴纳社会保险的关联银行、购买理财产品用到的应用程序。这些地方已经掌握你的信息了，只不过没有让你去使用罢了。见过太多的例子，有人拿着自己银行卡里存了几万元的预授信不用，而去向一些从来没有听说过的网站借钱，最后把钱全部亏光了。这就是舍本逐末吧？

上个月有一个客户给我留下了很深的印象。需要十万元来支付给工人发放工资的人。在网上申请了几家之后都被拒绝了。之后我把他的手机调到某家国有大行的手机银行中，在“快贷”这个选项下看到一条信息，“预授信15万”。当时他就愣住了，说这张卡片用了很多年都没有人告诉他有这样的功能。点击后两分钟就可以收到钱了。年利率为4.5%，相比起一些网络贷款平台要低很多。这件事情并不是他的错，银行也不会主动向你推荐这样的好产品，只能靠你自己去发现了。

避开了这些陷阱之后，你获得贷款成功的几率就会提高一倍

以上就是我今天要说的内容了，接下来给大家说一些避免踩雷的事情。因为贷款这件事上，一个错误就会导致后面的全部都是陷阱。

第一、不要去找所谓的“贷款中介”来包装材料。市场上标榜可以“包过”、“修复征信”的公司，基本上都是诈骗分子。他们会收取你的几千元的服务费，然后给你换一个名字再重新申请一次，通过的话就是他们的功劳了，但是钱是不会退还的。更过分的是有人会拿假证件来帮助你办理贷款手续，这就是骗贷行为，要承担相应的法律后果。别傻了，如果有那样的能力的话，他们早就发大财了吧？

第二、不要经常点“测额度”。每次点击之后，在征信里就会留下一条关于“贷款审批”的查询信息。如果一个月内出现三次以上的情况的话，大部分系统都会拒绝订单。见过最多次的一个客户的例子是一月之内点了三十几次，征信报告打印出来的查询记录占据了三页纸。这样的客户神仙也无法救治了。应该这样做：首先确定自己要花多少钱，并选择两个左右最有希望的公司进行申请。不行的话可以等到三个月后再试一次，刷新一下查询记录再看情况如何。

第三点是看清楚利息是如何计算的。许多平台宣称的日息万分之几其实很高，转换为年化率就会让人感到害怕。日息千分之五的话，一年下来就是百分之十八点二五了。如果再加上服务费和手续费的话，那么总的成本就有可能达到或者超过24%。在签订合同时要使用计算器进行计算，并且不能等到还钱的时候再后悔莫及。

到这里为止，要说的话基本上都已经说完了。找贷款这件事是没有捷径可走的，但是可以找到一些途径。不要被“最好的放款”这几个字所迷惑，“最可靠”的渠道其实就在你的身边，并且很普通。工资卡对应的银行账户、公积金APP以及常用的各种支付工具等地方都可以去查一查，也许会有意外收获。