网黑全拒能下款的长期口子？别做梦了，但这条路确实能救急

上个星期三下午的时候，有一个叫做小周的年轻人很着急地来找我说：“请问有沒有……”网黑全部拒绝可以下款的长久口子。其实这样的事情我已经听过八百次了。小周的情况比较普遍：前几年网贷点多着呢，征信上花得跟调色板似的，现在想要装修结婚的时候，跑了几家银行都被拒之门外。他还和我说起过网上有“百分之百可以贷款”的广告，交了299元会员费之后就被拉黑的事情。老实说，在这里我想翻白眼。今天我们来拆穿一下这件事是不是真的存在。

网络攻击还可以反击吗？首先要弄清楚自己为什么会被拒绝

很多人的想法是“网黑”是一个很玄学的概念，认为自己运气不好。怎么会这么麻烦呢？比如说你的征信报告就相当于一张“经济身份证”。银行以及正规机构看到这张证件的时候，就像是丈母娘在挑选女婿一样，并不是只看是否有“前科”，还会考察你是否为“海王”（即经常申请记录的人）。

小周属于“查询太多”的类型。他半年点过二十几次网贷，但是大部分都没有成功下款，在银行系统的定义中这就是一种叫做“资金饥渴症”的情况。也就是说，在风控的眼里，你就差把自己的“我缺钱缺疯了”写在脸上了。在这种情况下想要找到所谓“网黑全拒绝可以下款的长期口子”，基本上就相当于得了病也不去医院治疗，在路边请个神棍来给你开光一样，能靠谱也就不错了。

别傻了。

声称“不用查征信就可以马上放款”的地方，或者是收取高额手续费和利息的非法高利贷。见过很多因为缺少两万元而负债二十万的人，到最后都滚不起来了才会来找我，那个时候真的很难收拾。

真正的“口子”其实就在你的社保和公积金里面

那么网络暴力就没有存在的空间了吗？不正确。从我从事这个行业以来，我发现有一些方法被人们所忽视了。与其到处寻找那些虚无缥缈的“网黑全拒能下款”的长期口子，倒不如低下头去观察一下自己脚下所走的道路。其中有一个很多同行都不愿意说的秘密就是：银行更加重视的是你是否有稳定的还款能力，并不是看你以前有没有什么不良记录。

上个月的时候有一个叫老张的人在做物流行业，他的征信里有连续三次以上的逾期记录，按照常理来说应该就是被拒绝了。但是经过我整理之后发现，尽管他的征信出了问题，但是公积金基数很大，并且已经在本单位工作五年以上。当时没有向银行申请一般的消费贷款，而是选择了某家城市商业银行推出的“公积金专享贷”。

这件事情有些不合常理吧？

那么结果是什么呢？尽管利率比普通人的要高一些，大约为每年百分之十左右，但是额度却达到了十五万元，并且期限长达三年。这样就很好地解决了他目前的问题。因此，“口子”并不是什么高科技的东西，而就是我们所忽视掉的实力。网上传播的“黑户必下”的说法大都是为了赚取你的服务费用。

避開這些陷阱要比找到一個出口來得重要

既然我是一名理财规划师，就该说出一些让人难过的真话来。并不是因为没有好的途径可以走，而是人们害怕被骗才不敢去尝试。下面有三个陷阱，踩到其中任何一个都会让你喝上一杯酒。

• 前期费用坑：正规贷款在放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“保证金”的都是诈骗分子，请立即删除该号码，并且不要有任何犹豫。
• AB贷陷阱：有人说“没有资质要找人担保”，于是就让一个有良好信用的人帮忙“垫付”。其实这是以你的朋友的名字去借钱，把所有的债务都推到你的朋友身上，这就是所谓的“AB贷”，害人又害己，千万不要这样做。
• 以贷养贷：这是一条非常危险的道路。用高利贷来偿还之前的债务，这样就相当于饮鸩止渴，而雪球则会越来越大，神仙也无法拯救了。

其实市场上所说的“网黑全拒可以下款的长期口子”，大部分都是营销噱头。另外10%则属于高门槛的抵押贷款或者专门针对某些条件（比如公积金、社保、保险等）的产品。你要是没有一点硬实力的话，还想靠别人给你送钱来着，那么被骗也就没什么可抱怨的了。

有关于养征信的一条冷知识

另外如果此时你什么也做不了的话，最有效的方法就是“躺平”。具体的数字我已经记不清楚了，但是按照我的经验来看，在连续六个月没有使用过任何信贷产品之后，你的信用评分就会自然提高。在这段时间里把手里的一笔又一笔小债务还清了，半年之后你会发现在之前拒绝你的地方现在都为你打开了大门。

这事儿急不得。

行业内有一个小秘密，在每年年初的时候，即一月和二月之间，许多银行都会因为“开门红”的原因而降低放贷的标准。如果资质处于及格线上下的话，在该时间点上进行申请的话，通过的概率要比平常高出很多。不同的银行可能会有所不同，但是大的方向是一样的。

不能把救命稻草当作长久的饭票

我遇到过很多和小周一样的客户，把找“口子”当作自己的主要工作，并且对工作不认真负责，每天都在琢磨哪个平台可以放款。这是错误的理解。不管是贷款还是融资，都是在透支未来的钱。如果以后赚到的钱不够用的话，那么借钱就是一场灾难了。

小周听了我的话之后，并没有去接触那些五花八门的网络贷款，而是向自己的父母借了一些钱来使用，在这段时间里他一直很努力地工作着，现在已经有一张额度不是很高但是可以使用的信用卡了，尽管只有八千元，但是总算走上正道了。

不能总是想走捷径，在金融的世界里，捷径就是最远的道路。

如果你目前确实需要借钱的话，不要管那些网上说的不能拒绝的长期口子了，把你的公积金、社保、商业保险保单拿出来，在当地的城商行或者农商行问一下吧，虽然利率比较高一些，但是只要正规就可以比外面的高利贷好上一万多倍。