银行经理揭秘：分享下自己的下款口子，这几个内部渠道稳得很

上星期二下午的时候我去喝茶的时候接到一个电话。老周是位老顾客，在做装修生意的时候总是很着急。说是要把一批建材款给结了，缺三百万，请问有没有什么办法能尽快解决？老周我知道一些情况，他的征信不是很好，前几年有好几次逾期记录，但是都是小额的，最近几年做生意也还可以。如果按照正常的程序来办理的话，填写表格、审批、等待放款的时间没有十天半月是出不来的。不能等了。

我叫他不要着急，把身份证、营业执照的照片发给我，然后我就用我们银行的“绿色通道”为他办理业务。也就是说，这就是我要今天的推荐一下自己下一款产品的优点里面比较可靠的是哪一个。当天下午四点钟就提交了申请，在第二天早上十点的时候收到了三十万元的汇款。老周给我说的速度非常快。其实并没有什么神不神的，就是信息不对等。很多人为此费尽心机地去申请，但是却因为不知道哪里有门而被拒之门外。

银行内部审批的通道，并不是你想象中的那样

很多人的想法是银行贷款就是填表格、等结果。很幼稚。银行里有很多种产品，而这些产品的审批流程都是不一样的。有的人只看公积金，有的人只看流水，还有的人只看小微企业的主。如果你胡乱申请的话，系统会在一秒之内就拒绝你，并且不会经过人工审核。

已经有很多人上当受骗了。一个做餐饮的小老板本来可以用自己的房子去抵押贷款，但是却执意要申请信用贷款，并且因此被拒绝了，征信也被查询了。之后找上了我，我看后立刻拍案而起，这是胡闹啊！你的优势在于资产而不是流水，在这里凑热闹也没有用。后来给他的抵押经营贷利率更低、额度更大。这件事到今天我还记得很清楚，就是方向错了，再怎么努力也是徒劳无功。

其实银行内部把客户分得非常细致。有的口子实行的是“白名单”制度，例如一些与政府合作的创业担保贷款项目，在名单上的企业基本上可以马上获批。还有一种叫做“流水贷”的方式，它是根据你的账户日均余额来决定是否放款，并不是看你有多少收入。网上搜索到的信息都是假的，因为各个地方的规定不一样，同一个支行也有不同的权限。

所谓“下款口子”到底能不能用？

网上的消息都说可以“黑户也可以申请”，“不管有没有信用记录”都是假的。银行并不是慈善组织，不会把钱借给一定还不了的人。但是有一个地方是可以确定的，即不同的渠道对于征信的态度是有区别的。

我曾经处理过一起案件，客户的公司从事的是物流行业，在征信记录中有一笔担保代偿，数额较大，大约为二十万元左右。按照常理来说这样的客户基本上就不再需要贷款了。但是他的一个好处就是车很多，并且都是在我们银行办理的ETC。我向他推荐了我们ETC专属贷的产品，该产品的重点在于考察车辆的营运状况，而征信只作为参考之一。最后批准了15万元，解决了他的燃眉之急。这样是不是下款口子？但是有一个条件，那就是要有“锚点”，即银行认可的核心资产或者数据。

不要相信外面的那些中介胡说八道，“包装资料”之类的说法。告诉你吧，现在的银行风控都是依靠大数据来做的，你的这些小伎俩早就被系统看破了。一被贴上“欺诈”的标签之后，就很难再获得贷款了。可靠的渠道总是和自己的实际情况相符合的。

什么样的产品可以作为下一个爆款呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是可以从以下几个方面来考虑：1. 2. 3.

如果是上班族的话，公积金基数大的话就不要犹豫了，直接到四大行办理公积金消费贷款。利率很低，一般在3.5%上下，并且放款额度很大。我的一个客户的公积金基数为八千元，在招商银行可以直接获批三百万，并且可以随借随还。这样的产品就是为优秀的上班族设计的。

如果你做的是流水大的生意但是利润很低的话，“税贷”这个产品就比较适合你了。它是根据纳税人的纳税情况来判断的，并且只有纳税等级不是D级的时候才有资格。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是纳税额度的五到八倍左右，各个银行会有所不同。

还有一种人，征信上有小问题但是有房子、车子。此时不要强行去申请信用贷款了，应该选择抵押贷款才对。抵押贷款对于征信的要求就会降低很多，因为有东西放在银行里了，所以他们心里比较放心。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，抵押贷款的利率已经降到历史最低点，在一些地方甚至低于房贷。

申请的时候不要出现以下错误

第一、不要经常点击网贷广告。点击一下就会有征信记录出现。查询次数太多的话，银行会认为你的资金流动性很差，存在很高的风险。曾经有一个月内被查了二十多次征信的人，他的征信报告都快变成一本新华字典了，还有人敢借钱给他吗？

第二、不能隐瞒自己的债务。银行系统可以查询到你的信息，即使你想隐瞒也没有办法。不如直接说明白一些，比如说这个负债是给他人做担保的，或者是已经还清但是没有及时更新。坦率一点的话可能会救你的命。

第三就是选择好时间。这件事情很玄学，但是真的存在。各家银行都承担着放贷的任务，在季度末和年末的时候为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。有一次我在12月30日为一位客户提供紧急贷款申请，虽然他的条件一般，但是还是被批准了。如果你在月初的时候去的话可能会有问题。不过各个城市的差别是有的，我只是了解自己这里的情况。

行业内部的消息是：为什么你每次申请都失败了呢？

很多人的认识中，并没有“灰名单”这个概念。并不是黑名单，黑名单就是拒绝贷款的意思。灰名单属于可以贷款也可以不贷款的一种状态，在系统里会被限制，需要转为人工审核。这时就要看客户的经理人如何撰写调查报告了。

好的文章会突出自己的还款能力以及资产情况，那么就会过头了。敷衍了事的话，直接拒绝。所以我认为找到合适的人选和找到合适的商品一样重要。如果你自己到柜台乱问的话，柜员可能会随便输入一个系统来拒绝你。如果能找到一位可靠的客户经理的话，他会帮助你避雷，并且还会为你推荐最好的方案。

还有一件事情说出去可能会得罪同行。有的客户经理为了完成自己的业绩指标，就会把利率较高的产品推荐给客户，并不是最合适的那个。比如说你可以申请到3.5%的公积金贷款，但是他会把你推向6%的消费贷款，因为后者的佣金更高。在这一行当中，良心这个东西并不是每个人都有。

最后说点实在的

如果你目前缺少资金的话，在网上随便搜索一下是没有用的。把个人信用报告打印出来之后再仔细查看一下里面的问题出在哪里。是不是因为欠了很多钱呢？查得越多越好吗？或者是由于债务太多的原因呢？拿到报告之后去找一家正规银行的客户经理聊一聊。不怕麻烦也不怕被拒绝，多问问几个地方总能找到一个合适的吧。天上的馅饼是不会掉下来的，但是会掉下陷阱来。踏踏实实地把自身的条件弄清楚了，要比什么都好。