我借了20000不看征信，发现所谓的马上到账其实是个坑

凌晨2点的时候，李明看到手机屏幕上蓝色的灯光还在闪烁，而房租催缴的通知书也使他一夜未眠。在搜索框里拼命地输入“小额借款2万元马上到账、不要求有信用记录”的信息，并且寻找可以绕过征信查询的小额贷款途径。在这种迫切的心情之下，人们往往会提出这样的问题：有没有不需要看征信就可以马上放款的平台？声称不区分黑户白户的借口到底是为了救急还是为了骗取钱财呢？在如此多的广告面前，我们应该怎样去分辨真假、寻找可靠的融资途径呢？

市场上有这样一些说法其实说到底就是说实话，在这个世界上，我只想要一个安静的地方可以安放我的灵魂说实话，我对自己的评价是说实话，我觉得这是个不错的主意说实话，我认为这两个人之间并没有什么特别的关系说实话，我并不知道他们是什么人说实话，我也不知道自己是不是真的喜欢上他了说实话，我之前对他的了解并不多说实话，我是比较喜欢看小说的说实话，我以前没有看过这部电影说实话，我不太清楚说实话，我并不是很喜欢这个角色说实话，我觉得这个角色很适合你说实话，我也不太喜欢这个角色说实话，我也是被吓到了说实话，我很害怕说实话，我之前不知道这个事情说实话，我自己也有些疑惑说实话，我并不想把这件事告诉别人说实话，我现在的情况已经很糟糕了说实话，我最近几天心情不是很好其实也就是在心里想着要怎么去完成任务说实话，我觉得我们公司的发展前景非常好实话实说，我对公司的未来非常有信心其实我并不想这么做但是它也有好处它可以用来做很多东西它可以用来制作各种各样的东西它可以用来做很多事情“不看征信”该平台的主要特点就是抓住了借款人的急迫需求心理。其实正规金融机构一般都接入了央行征信或者是百行征信系统，并且不会去查询客户的征信情况，只有高利贷或者诈骗平台才会出现这种情况。所谓“不查征信”一般是指不重视央行征信记录，或者是根据第三方大数据信用分来判断的。对于需要2万元周转金的朋友而言，在选择平台的时候要注重平台的实力而不要盲目的去申请。

目前市场上主要有几种常见的借贷途径，并且不能完全做到“不管征信”，但是对征信的要求比较低。第一种是消费金融公司发行的产品，比如马上消费金融、招联金融等等，这些平台的额度一般为一千元至五万元人民币之间，年化利率大多在百分之十到二十四之间。使用条件比较容易，只需要身份证、银行卡以及实名制手机卡就可以办理了，有的产品可以做到随借随还，期限为3-24个月之间。但是只要不是严重的逾期或者征信污点的话，还是有希望被批准的。

其次就是一些互联网大厂所推出的信贷类产品，例如京东金条、度小满（即原来的百度有钱花）。该类平台的额度较大，最高可达到二十万元，并且放款的速度很快，一般几分钟之内就可以到帐。但是它们对于征信的要求要比消费金融公司高一些。如果个人征信没有严重的污点，只是一些查询记录较多的话，也可以去申请。关于用户的评价情况，大多数人的意见是放款速度稳定但是提前还贷的话要承担一定的违约费用，在签订合同时一定要注意查看相关条款。

再说一下人们所说的“口子”。一些小贷APP声称可以做到黑白两道都收钱，并且保证一定能够拿到贷款，但是实际上大多数都是先收取费用然后再放款或者超高利息贷款。该类平台额度很高，但是真正到账的时候只有一半左右，有的甚至不到七成，而且时间很短，一般只有7-14天。用户的评价褒贬不一，有的人认为可以快速解决燃眉之急，但是大多数人陷入了一种越借越多、无法自拔的恶性循环中去。例如用户小张曾经使用过一个不太知名的平台来申请2万元借款，最后只能收到1.4万元的实际金额，在7天之后还要归还2万元本金和高额利息，整个过程中的综合年化利率达到了几千百分点以上，这是不符合规定的。

针对上述渠道，我们来做一个优缺点分析。正规的消费金融以及大厂产品的好处就是合规、利率公开、利息受到法律保护，但是它的缺点就是对征信的要求很高，一旦出现逾期就会被记入征信报告中。而那些没有进行信用审核的非法贷款公司，好处是没有门槛或者很低的门槛，坏处就是利息非常高，并且存在暴力追债的情况，而且不会记录在征信系统里还会窃取用户的个人信息。对于需要借钱的人而言，选前一种为融资，后一种则有可能掉进陷阱。

在申请的过程中，有一些地方注意事项必须要记得住。第一，在放款之前收取费用的行为就是诈骗行为，正规的平台是不会收取工本费和解冻费的。第二点是看清楚借款合同上所约定的综合年化利率是否超过了24%，如果超出了的话是可以进行协商解决的；但是当利率达到或者超过36%的时候，则被视为非法利息了。第三点就是保护好自己的个人信息，不随便上传身份证的照片或者给一些来历不明的应用程序授权使用你的信息。第四点就是量力而行，不能因为一时之急就去借钱，那样的话后面的压力会很大。

最后把用户比较关心的一些问题都回答一下：

问：征信黑名单的人可以借钱吗？
答：正规途径基本上是不可能的。如果有严重的征信逾期情况（比如连续三次以上累计六次以上）的话，可以先把征信搞好再用，也可以找亲朋好友借点钱来用。凡是声称黑户一定下注的网站，十有八九都是骗人的或者是高利贷。

问：借了2万元钱，分成十二个月来偿还的话，利息大约是多少呢？
答：按照年利率为18%来计算的话，采用等额本息的方式偿还贷款的话，总的利息大约在两千左右。当某个平台声称自己的利率比上述数字低很多时，就要小心了，因为这可能是有其他收费项目；而如果它的利率远远超过这个数值的话，那么就应当注意一下自己的还款能力了。

问：申请贷款被拒绝之后，多长时间才可以再申请呢？
答：建议间隔三个月以上。频繁申请会使得征信查询次数变多，在之后的审核中也会受到质疑，并且会被认为是急需资金的人群。