征信黑花了影响储蓄卡吗？银行内部人告诉你真相

上星期五快要下班的时候，在柜台前面出现了一个小伙子，戴了一顶鸭舌帽，把帽子压得非常低，整个人看上去很紧张。他趴在柜台上低声对我说：“经理，我的征信已经黑了，可以办理储蓄卡吗？”说完之后还下意识地向后看了一下，害怕被人听到一样。

这样的情况我已经见过很多次了。其实很多人都会因为自己的信用记录出现问题而觉得好像被整个金融体系给孤立了，就连到银行去存点钱都会感到不安。征信黑花了会对储蓄卡产生什么影响？这个问题虽然表面看来很简单，但是其中却有很多玄机，今天我决定把这些压箱底的话都拿出来给大家说一说。

征信不好，存折可以办理吗？

可以肯定的是：能够办理。并且没有太大的障碍。

储蓄卡与信用卡是不一样的。信用卡是银行借给你用的钱，银行要看看你能不能按时还款，因此要查看你的信用记录。那么储蓄卡又是怎样的呢？那就是把钱存到银行里，银行再把这些钱用来放贷或者投资，你高兴都来不及了。也就是说你是银行的债权人，哪有不给债权人送钱的道理？

戴着鸭舌帽的年轻人听了我刚才说的话之后，先是一愣，然后又问道：“那么为什么在旁边的网点也被拒绝呢？”

这就是另外一个方面的事情了。

办理储蓄卡的时候并不会查询你的信用记录，这是一个不变的事实。但是由于反洗钱检查很严格，所以办信用卡的审核程序也变得复杂起来。有的柜员见你神色紧张、答非所问或者无法说出办卡的原因时，就会用一个简单的理由把你打发走。这不是因为征信问题不能办理信用卡，而是因为“看上去不像个好人”而不能办理信用卡。

征信黑花了会对储蓄卡造成什么影响呢？这些隐形门槛要特别注意

虽然可以办理信用卡，但是如果你认为自己的征信已经很差了也不会有什么影响的话，那就大错特错了。说实话，近几年来银行系统的更新速度非常快，“软限制”对于普通人的影响不大。

之前有一个客户的生意做得不大好，在征信上有好多逾期记录，并且还有一些没有还清的贷款。他去办理信用卡，卡片办好了，但是开通手机银行时就出问题了。提示“信息不符，暂时不能开通非柜台业务”。

这就是所谓的“非柜面限额”。你可以办理储蓄卡，但是只能进行存款和取款操作，不能进行转账或者网络购物吗？没有希望了。银行的风险控制体系会根据你整体的信用状况来判断你是属于低风险还是高风险客户，并且一旦发现你的信用记录存在问题就会立即冻结你的银行卡，在柜台无法使用。

这件事情去找我也没有用，因为是系统自动判断的结果，并不能人为干涉。这是不是坑呢？

另外一种风险就是签订代扣协议。有的水电费代扣或者是绑定了一些投资理财账户，在你的征信情况非常糟糕的时候，一些银行的后台系统会在这个时候出错。你卡上有钱，但是不能取出来，到时要交不起水费和电费的话就会被停水停电了，那时候去找谁哭呢？

网上的“黑名单”是什么意思呢？

很多人的认识都存在偏差。你认为的“黑”就是逾期次数多，而银行眼里所谓的“黑”，那就是涉及到司法执行了。

如果你只是一直逾期、网贷很多、被查了很多次的话，那就是“花”，而不是“黑”。这样的情形下，办理储蓄卡基本上没有问题，最多就是非柜面交易限额稍微低一些。

但是你如果被法院判决后仍然不履行义务，并且被列入“失信被执行人”的名单里的话，那么情况就会不同了。尽管可以办理储蓄卡，但是账户随时都有可能被冻结的风险。把钱存进去之后就不能取出来了，会直接用来偿还债务。

上一年有一个做工程的老哥因为欠了很多债务所以被起诉了。换一个银行开一张新的银行卡，并且把钱放在里面。结果卡片办好之后，钱才存进去不到三天的时间，法院的冻结通知就已经到了银行那里。早就没有用了，现在的数据大联网之下，你要去哪里躲呢？

别踩这两个雷区

既然知道结果了，在办理信用卡时就要小心谨慎一些。不要把枪口对准自己的脑袋。

• 千万不能说是为了“还债”、“走流水”来申请信用卡，这样的话一出口，柜员的心里就会响起警报声，基本上不会给你办理。
• 工作单位要填写真实的信息，即使是个体户也比虚假的公司好，现在的银行系统可以联网查询工商信息，一查就对了。

征信花时间去办理信用卡的话，应该怎样做呢？

以上就是我所有的想法了，请给出具体的建议。

在办理信用卡时要整理好自己的形象。不要和戴着鸭舌帽的年轻人一样，做出偷东西的样子。大方地进去了，并且说是为了存钱、交房租等用途。理由要尽量简单明了，否则就会引起别人的怀疑。

带上身份证的同时也可以带上社保卡、驾驶证等其他证件来增加可信度。有的网点为了达到任务量或者核对客户的身份信息，就会让客户提供一些其他的证明文件。做好准备的话，柜员看到你的配合程度好，办事的速度也会快一些。

如果柜员向你提问很多问题的话，请不要表现出不耐烦的情绪。这就是正常的程序叫做“尽职调查”。你要积极配合回答问题，并且要态度诚恳一些的话，基本上都可以通过了。不要傻乎乎地反问道，“办张卡为什么这么麻烦？”一说出来就会让大堂经理看着你。

另外一件事情也要说一下。各个银行的风险控制力度是不一样的。四大行比较严苛，股份制银行、城商行则比较宽松一些。如果在工商银行、农业银行、建设银行或者中国银行遇到问题的话，那么就去附近的商业银行试试吧，成功的几率会大一些。

另外还要告诉你的是。有了储蓄卡之后，并不是马上就可以进行大额的资金往来。特别是征信不好的人，在新的信用卡前三个月属于风险监控期，如果出现大量的大额交易就会引起反洗钱警报，到时账户会被封存，想要解冻还需要去银行办理手续并提交相关证明材料，这可真够麻烦人的。

到此为止，你心中应该已经有底了。征信黑花了会对储蓄卡产生什么影响？办卡没有影响，但是使用起来会有些不同。只要你不被司法机关进行财产冻结的话，存钱和取钱这样的最基本的功能是没有人能够阻止你的。

戴鸭舌帽的年轻人之后的情况如何呢？给他的银行卡开通了2万元的日交易额度，已经足够他日常生活使用了。临走的时候说了一句“谢谢”，看他的背影也轻松了很多。

征信花的时间不害怕，可怕的是因为征信花了就觉得自己的地位比别人低，不敢去享受正常的服务。银行就是一个做生意的地方，只要你是守规矩的人，没有人会跟你闹矛盾。

下一次去银行办理业务的时候，要挺起胸膛，不要把自己弄得好像欠了银行好几百万一样。