征信黑花了四年了能借款吗？别急，看完这篇再决定要不要申请

前几天一个老客户的电话打过来了，他急急忙忙地说：“我需要一份合同。”征信黑花了四年的结果就是可以借到钱了吗？说实话这个问题我已经听到不下八百次了。当年这个人的生意亏本了，信用卡也连续逾期了好几个月，最后虽然把欠款还上了，但是那份不良记录一直留在了他的征信报告里。他现在想要给儿子准备首付款，但是心里没有把握，担心去了银行之后会白跑一趟。其实能贷不贷的答案很明确，但是很多人都不死心，总是想着找条“后门”钻进去。

四年来征信情况怎么样？

我们首先要弄明白的一个概念是，“征信黑了”在人们口中所说的和银行眼中所指的意思不一样。有些人的逾期次数少一些就会觉得自己的信用不好；而有的人已经出现了呆账或者被代偿的情况，仍然认为自己只是一时糊涂而已。差别很大啊！比如说你的征信报告就是你的一张“经济身份证”，而逾期记录就是上面留下的污迹。如果只有几个小污点的话，银行可能会睁一只眼闭一只眼；但是如果有大片的黑色污渍出现的话，那就很难处理了。

四年来你的征信被拉黑了，《征信业管理条例》规定，不良记录从你把欠款还上之后就开始计算，并且保存五年。这件事情很多人理解错误了，认为是自逾期之日起计算，实际上并不是这样。如果四年之内没有还清这笔钱的话，那么这个记录就会一直伴随着你，并不会出现所谓的“倒计时”。这四年来你都是在等待着什么吗？

之前有一个客户的姓名为大刘，他是从事装修行业的。在2019年的时候因为资金链断裂而出现了十几万元的债务，并且一直拖延到了去年才把窟窿填上。他认为这件事已经过去四年了，但是去申请贷款的时候却被拒绝了。银行说要等到还款日之后再等待五年时间才能办理相关手续，那时候他已经后悔莫及了，如果当初砸锅卖铁把钱先还掉就好了。所以征信黑四年后能否恢复，就看这四年里你有没有把钱还上。

征信黑名单的人想借到钱的话，银行的大门还会打开吗？

那么我们来回答一下大家最关心的问题：征信黑花了四年的结果就是可以借到钱了吗？正规银行的大门基本上都是关闭的。不要相信外面的那些中介机构胡说八道，“有特别通道”、“保证通过”，这些都是骗人的把戏。银行的风险控制系统是由机器来完成评分和审核工作的，并且在你的征信报告中只要出现一次逾期记录就会被自动拒绝贷款申请，根本不会有人为干涉。

我有一个朋友，在一家股份制银行做审批工作，并且把里面的一些情况告诉我了。该行有一条不成文的规定：如果一个客户的连续三个月逾期或者累计六次逾期的话，那么这个客户就会被系统自动拉入黑名单中去，就算是神仙也无能为力。这是几年前的标准，今年经济形势这么紧张的情况下，银行更加挑剔了。好的客户都要挑三拣四，更何况是有不良记录的人呢？

那么就没有办法了吗？其实并不是这样。虽然正规银行无法办理，但是市场上还是有其他途径可以实现的，只是我要先说一句：这条路要么利率超高，要么陷阱多多，不谨慎的话很容易出问题。

这三条路就是你目前所剩的选择

既然银行不去的话，那么征信黑名单的人想要借到钱又该去哪里呢？把市场上比较流行的一些途径都罗列出来，你就可以自己决定要不要用了。

• 民间借贷、典当业：最好的办法就是这样做。只要有抵押品，比如说房子、汽车等或者是可靠的保证人的话，民间资本是不会去管你的征信情况的。但是利率一般都在月息一分以上，有的甚至更高。你愿意接受这样的利息吗？
• 亲友周转：这是最经济的一种方式。脸皮要厚一些，向亲戚朋友借钱，并且签订一份正式的借款合同，确定好利率（稍微高于银行就可以）。人情债很难偿还，但是比起被高利贷坑骗来的好得多。
• 一些小贷公司的样子是这样的：有的小贷公司虽然有牌照但是对征信的要求不高，但是利息和手续费却很高。而且这条河流很宽，一些不法分子可能会用“砍头息”、“套路贷”的方式来坑害人，请大家提高警惕。

去年有一个做餐饮的小老板来找我咨询，他的征信是黑户，需要五万元来周转一下。我劝他不要去接触网贷，但是他不肯听从我的建议，于是就去找了一个小贷公司借款，拿到手只有四万元，但是要还六万元，三个月的利息就已经累积了上万元。最后只好向家里人借的钱来把这个坑填平。这件事我一直记在心里，一错再错。

不要掉进两个陷阱中去

人缺少金钱的时候最易走投鼠蹊径，特别是征信有瑕疵的情况下，很容易受到诈骗分子的侵害。以下两个地方千万不要去。

第一种叫做“洗白征信”的中介机构。网上的这些广告说花钱就可以把征信给洗白了，都是骗人的。征信系统的管理权属于中国人民银行，并不是任何人都可以随意修改的。他们是收取你的费用之后帮助你进行异议申诉，如果申诉失败的话就不退款给你；申诉成功的部分是你本来就有的权利，并且和他们没有任何关系。不要那么傻了，用这几千块钱去还债吧。

第二种是“负债”或者“AB贷”。有的黑中介会骗你说，只要你配合他们办理一笔贷款就可以得到一定的好处。一般就是用你的名义来诈骗贷款，然后把钱据为己有，欠款由你承担，甚至还会受到法律制裁。这不是借的钱的问题，在犯罪的边缘上胡乱试探。

如果目前没有急需用钱的情况怎么办呢？

如果是因为急事才去的话，那么就不用了，因为已经做好准备了。

首先要把所有的债务都还清，这是最基本的条件。之后要维持好的信用状况。保留一张正常的信用卡，并且按时还款，不要再出现逾期的情况了。如果我沒有信用卡該怎麼辦呢？那么你就不应该随便点击那些网贷申请链接，每次点击都会增加一次征信查询记录，在征信方面就会更加糟糕。

养征信这件事不能着急。就如种树一般，你把树砍掉了（逾期），想要让它重新生长起来的话，得等上三五年才行吧？我见过很多客户的征信情况很好，坚持了两年之后终于可以去申请房贷了。尽管很痛苦，但是总好过一直背黑锅。

另外要提醒的是，并不是所有的银行都会重视征信问题。一些城商行和农商行的政策比较宽松一些。如果您的收入稳定的话，例如公务员、事业单位、国企员工等，即使征信上有瑕疵也有可能被部分银行接受。这是行业内的一种潜规则，在大银行不做这样的生意时，小银行会去抢夺机会，但是前提是你要有让银行放心的“硬通货”。

说到底，征信黑花了四年的结果就是可以借到钱了吗？正道很难走，歪门邪道有很多陷阱。最有效的方法就是把之前的债务还清之后再好好地去建立自己的信用。钱没有了还可以再去挣，但是信用一旦垮掉就很难恢复了。

你目前应该做的事情并不是去寻找什么地方可以借到钱，而是在这里把你的信用报告打印出来看看到底是什么样的债务在“作怪”。