畅借款不还会怎么样？别以为换个手机号就能躲过去

上周三晚上十点左右的时候，我正在准备睡觉的时候，在微信里收到了一条信息。发出信息的人叫小周，两年之前曾经向我询问过关于家庭资产配置的问题，但是之后一直没有再联系过我。只有一句话：“老师，如果畅借款还不上的话会怎样？”实在是没有办法才这样做的心里咯噔了一下，这个孩子应该掉进陷阱里去了。我没有马上回复，而是查看了他的朋友圈，并且发现他最近半年发布的内容都是各种借贷平台的广告截图以及对催收人员进行投诉的文字。说实话，这样的情况我已经见过好几回了，很多人都觉得不还钱只是接到一两个骚扰电话而已，这种想法很幼稚。

不要认为平台小就没有人管理

小周说，在畅借款平台上借了8000元，实际到账6800元，另外1200元变成了所谓的“服务费”、“会员费”。目前利息已经累积到一万多两百元了，于是他就打算赖账了。实话实说，“砍头息”这三个字一出来我就知道这个平台有问题，但是并不代表你可以随意赖账。人们有一个错误的认识，认为这些没有知名度的小平台不会上征信系统，所以即使不还款也没有关系。不要再抱着侥幸心理了，现在的正规网贷公司基本上都会接入央行征信或者是百行征信系统中去，你还能藏得住吗？

用户老张是一名做建筑材料生意的人，在前两年因为需要资金周转而在多个这样的平台上借款。那时候认为平台知名度不高，所以逾期了就不管它了。去年想去银行办理房贷的时候才发现自己的征信报告上出现了几条逾期记录，并且标注为“呆账”。这两句话一出来的话，就连房贷都没有办法申请了，更不用说信用卡了。到目前为止老张还只能用全部的钱来买房子，压力比之前大了很多。这件事到现在我还记得很清楚，老张拍大腿的样子给我留下了很深的印象。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是逾期超过90天之后，大部分平台都会把你的账户状态改为“呆账”。该标志要比一般逾期的情况严重很多，在你的信用报告中会留下长达五年的不良记录。在这五年的时间里，你可以买房子、买车，并且还可以办理汽车分期付款业务，但是这一切都是不可能实现的事情。

催收的方式要比你想的多得多

小周表示现在已经开始了对通讯录的轰炸，但是他认为扛过去就好了。我问了一句：“你们父母年龄也很大了吧？”可以承受这样的打击吗？现在的催收已经不单单是每天给你打个电话这么简单了。他们手中掌握着大量的数据，包括你的社保信息、外卖地址以及孩子所在学校的资料等等，想要查询的话总会有办法得到。也就是说，在这个行业里有很多灰色的地方。

去年有一条新闻报道了这样一件事情，一位借款人由于受到暴力催债而失去了自己的工作，尽管这是个特例，但是普通人所面临的困境也是不容忽视的。我曾经采访过一个做催收的朋友，他说，在这个行业里有一个不成文的规定就是：他们喜欢选择上午十点、下午四点这两个时间打电话给借款人。为什么呢？此时领导就在边上，一打就中了，就是要你死得很难看。这招很损人，但是很有效果。

如果你认为换一个电话号码就可以避开它的话，那就大错特错了。现在的技术手段可以很容易地把你的位置定在你现在所处的地方以及你工作的地点。到时候有人会来你们公司的门口挂条幅，甚至直接跑到你们家楼下守着，你怎么活啊？在这种情况下，并不是所有人都愿意还款，而是因为巨大的心理压力而无法继续偿还债务，从而陷入越欠越多的恶性循环之中。

被起诉的可能性是多少呢？

这时一定会有人大概这样想：那么我如果不还了的话，他们又能把我怎么样呢？这件事情可以两全其美。单纯的民间借贷纠纷是不会被判刑的，属于民事案件。但是如果你名下有财产而故意隐匿、转移，或者被法院判决后有能力履行而不履行的话，那么性质就会改变，说不定还会被关上几天。这就是所说的拒执罪，并不是经常使用的一种手段，但是它就像一把悬挂在头上的刀一样存在。

关于被起诉的可能性，根据我的观察来看，目前很多网贷平台为了节约开支，都会把债权打包卖给第三方资产管理公司。这些公司的手中握有很多案件，并不是每一个都要去打官司，因为费用很高。一般情况下他们会选金额较大的或者是认为你有钱的来下手。因此如果欠了两千三百元左右的话，在短时期内被起诉的可能性很小，但是这并不意味着永远不会被起诉。见过最荒唐的一个例子是：一个客户欠了五千元钱，三年之后连本带利要回了两万多元，结果被带到法院去，法官虽然取消了一些不合理的地方，但是本金以及合法的部分还是要偿还的，并且还要支付诉讼费，损失很大。

不同的城市的法院处理案件的速度是不一样的，有些地方排期很快，半年就可以开庭；而有的地方则可以拖延好几年。不同的城市可能会有所不同，我不确定答案。但是只要被列为“失信被执行人”，也就是俗称的老赖的话，那么你便不能乘坐高铁、飞机以及入住星级宾馆了。过着这样的生活和坐牢有什么区别呢？

实在还清不了怎么办

小周目前最害怕的就是家人知道了这件事。我的建议是不要躲避，越是躲避就越混乱。先算好账目，按照法律的规定，年化利率超过24%的部分可以不用偿还，而超过36%的部分则绝对是违法的。砍头息的话，本金要按照实际收到的钱来计算。小周拿到六千八百元的时候，本金就是六千八百元，并不是八千块钱。这一点很多人都不清楚，稀里糊涂地按照平台上的数据去还款了，损失很大。

之后就和平台客服取得联系进行沟通了。很多人都觉得平台的态度很坚决，并不能够协商解决。第一通电话很有可能被拒绝，但是要多拨打几次，并且留好通话记录。表示自己有还款的意思，但是目前遇到一些困难，希望可以延期或者分批还清欠款。如果对方不答应并且采取暴力手段来催债的话，就可以向互联网金融协会进行举报，也可以拨打12378银保监会投诉热线。这样一套组合拳打下去的话，很多平台都会愿意坐下来谈判的。

我自己以前也曾经帮助过一个亲戚解决过类似的案件，那个亲戚也是非常害怕，不敢接电话。我把手机调到免提模式和对方交谈，并把对方违规催收的行为一一列举出来，对方的态度马上变得很软弱。最后商定减免了大约三成的利息，分期十二个月偿还。其实并不难，就是不能做缩头乌龟。

最后小周听了我的话之后，打算明天就把实际本金计算出来，并且尝试和平台进行一次沟通。其实人的一生中总会有手头不宽裕的时候吧！错就承认，栽了就承认，不要把自己的信誉弄坏才叫底线。平时看不出来什么作用，但是到了买房、买车、创业等重要的时候就会起大作用。