那些特别好通过的网贷，到底是救命稻草还是甜蜜陷阱？

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的是一个小名叫小周的人，他的语气很着急，说他借了点钱，下个星期就要归还了，但是现在工资还没有发放出来，想请问我有什么解决的办法。

我向他了解了情况之后才知道，那个平台的利率非常高。说实话，这样的事情我已经见过很多次了。人们在需要资金的时候，通常会首先想到在网上搜索特别容易通过的网贷认为只要有贷款就可以，其他的事情以后再说。但是作为一名理财规划师，我要给你泼一盆冷水：最容易得到的钱，通常付出的代价也最大。

为什么有些网贷可以很容易地被通过呢？其中的原因并不是简单的

那么我们再来说一说为什么有些平台审核很宽松呢？想一想吧，正规银行放款的话要查征信、看流水、核实用途，整个过程下来最少也要三天以上。声称可以做到“秒批”、“不用看征信”的平台又是为了什么呢？

也就是说，他们押注的是你一定会逾期。

虽然听起来很荒唐，但是这就是他们的商业模式。去年有一个客户在某个平台上借款了五千块钱，合同上面写着年利率为百分之十二，看上去还可以吧？里面的服务费、担保费、咨询费等等加起来之后，年化率可以达到六成以上。这样的平台根本不care你能不能还上款，因为它们有很多办法来榨取你的钱财。

因此，在你见到“特别容易通过”这几个字之前，请问一下自己：他们凭什么如此大度呢？

容易下款的网贷有哪些特点呢？

这几年来为客户提供债务整理服务的时候，我发现很多审核比较宽松的平台都存在一些共性。找到这些特点之后就可以避免大多数陷阱了。

第一种特点是放款的速度很快。正常的贷款要经过风控审核，最少也要花上几个小时的时间。声称三分钟就能拿到贷款的人基本上没有做过任何的风险评估工作，或者利率非常高，或者是依靠违约金来盈利的。

第二点就是所用的材料很少。只要有身份证就可以借吗？听起来很合理，但是他们根本不会认真的去核实你是否有还款的能力。这样的平台我已经见过了很多次了，到最后借款人都只能拆东墙补西墙，越陷越深。

第三种情况就是合同条款很含糊。正规的公司会把利率和费用写得很明白，但是那些问题平台呢？他们的合同有好几页纸长，重要的内容都隐藏在角落里，很难找到。

网贷申请被拒绝的原因是什么？

与其去寻找一些不可靠的“很容易通过”的网站，倒不如弄明白自己为什么会被正常的途径所拒绝。把最常见的几种情况归纳出来。

征信查询次数过多。很多人都不清楚这一点，在申请贷款的时候无论是否批准都会留下一条征信查询记录。如果短时间内查询次数过高的话，那么金融机构就会认为你是急需资金的人，并且存在较高的风险。我的一个客户在三个月之内向二十多个平台申请过贷款，但是最后去银行办理房贷却被拒绝了，到现在我都无法理解他在那时候是怎么想的。

负债比率过大。你的月还款额占到收入比例太大了，新的贷款公司也不会再给你贷款了。一般而言，负债率达到五成以上的大多数正规平台都会拒绝放款。

工作很不固定。经常更换工作、社保断交、提供虚假收入证明等行为都会被发现。不要认为随便找一个公司出具一份假证明就可以蒙混过关了，对方的风险控制体系要比你想得复杂很多。

什么样的借贷途径才算是可靠的呢？

已经说了很多缺点了，那么接下来的问题就是：如果急需用钱的话又该怎么办呢？虽然有解决的办法，但是要用对方法才行。

第一优先级就是银行消费贷款。目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率比较低，还款方式也很自由。你可以这么说，银行审核严格，但是只要你的征信没有大的问题，并且有稳定的收入来源的话，通过的概率并不会很低。而银行的利息相比起网贷来说简直就是施舍了。

第二种就是合法合规的持牌消费金融公司。该类企业受到监管，利率有限制，并且比银行稍高一些，但是绝对不会坑你的。怎样来判断呢？到官方网站上查询他们是否有金融牌照，如果没有的话就不要接触了。

第三种就是信用卡分期付款了。如果持有信用卡的话，在短期内周转可以采用取现或者分期的方式，相比起很多网络贷款来说要便宜得多。但是前提是你必须按期还本付息，否则除了高额利息之外还有滞纳金等费用。

在申请贷款之前所做的准备

不管用什么方式去申请，都要在申请前把以下几件事情做好，这样可以提高通过率。

打印出一份来查看一下。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以提出申请。是否有逾期的情况、是否出现过错误的信息以及查询的次数有多少。有问题的话要尽早解决，不要等到申请被拒绝之后再懊悔。

计算出自己可以偿还债务的能力。每月可以拿出多少资金来偿还贷款呢？该数据应当真实反映情况，并且不能因为想要多借钱而夸大自己的收入。到时候如果还不上的话，受损失的就是你了。

准备好真实的申请资料。工作证明、收入流水、居住证明等材料越是真实和全面，审批的速度就越快，通过的概率也就越大。教你如何造假的中介要远离一些，出现问题的时候他们也不会为你负责。

如果已经向高利贷平台借款了该怎么办呢？

这件事情我要多说几句。上个月有一位客户找上门来，他说自己已经向七、八家网络借贷平台借款了，一共欠下了十几万元人民币，而且每个月要还的利息就有将近一万元。那时候他已经快要崩溃了，就问我说怎么办。

当出现上述情况时的第一步就是保持冷静，并且把所有的债务都罗列出来：本金是多少、利息又是多少、每个月需要偿还多少以及何时归还。很多被催收的人已经乱了方寸，甚至不知道自己到底欠了多少钱。

第二步就是算出合法的利息了。根据法律的规定，民间借贷的利率如果超过了LPR四倍的话就不受保护了。目前LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%。超出此标准的利息可以和平台进行协商，只偿还合法的部分。

第三步就是积极地去交流了。不要躲避电话，否则会使得问题更加严重。向平台反映自己的实际情况，并且提出一个可以实施的还款计划。大多数平台都是愿意进行协商的，因为它们不想把事情闹大。

第四步就是请专业人士来帮忙了。如果债务数额很大，自己无法解决的话，就可以找专业的债务咨询公司。注意这里的“正规”指的是合法、有资质的服务机构，并不是指你所说的那种能够让你暂时不还钱或者改变还款方式的服务。那些声称可以帮助你“停息挂账”、“债务重组”的地方，请不要相信它们。

说到这里的时候，我就想到了小周之后的事情。经过计算后发现这笔贷款实际的成本比想象中要高得多。之后我建议他向银行申请一笔消费贷款来偿还那笔高额利息的贷款，并且节省了数干元的利息支出。到今天他还非常感激我，说我如果早知道就不会那么贪心地想要那个“好通过”。

钱的事情不能急于一时。越是着急的时候就越要冷静下来。