借5万还9万？网络贷款平台利率过高背后的真实账本

凌晨2点左右，在便利店遇到小周时，他正在看着一包泡好的方便面出神。这个孩子的我知道，去年才从大学毕业进入互联网公司工作，意气风发的样子，现在已经眼袋低垂、颧骨突出、手机屏幕上还显示着一条催款的信息。他说我是记者老师，就借给我五万元钱吧，怎么会觉得这辈子都要还清呢？看了下他签订的借款协议之后才知道，名义上的利息是百分之八，但是计算出来的话，年化率已经接近三十六点了。这是很典型的网络贷款平台的利率太高了就像一把锋利的刀片一样，可以轻易地把人割伤，但是却不会发出声音。小周觉得自己的利益得到了保障，其实早已陷入困境之中。

网贷的利息是怎么计算出来的呢？

这件事情虽然很复杂，但是也很简单。我采访了三十多位和小周一样的借款者，发现有一个共同点：没有人会用计算器算半天来决定是否要借出自己的钱。当人们看到“日息万五”的字样时，第一感觉就是没有多少钱可以借出去，借一万元的话每天也就只有五元而已，还不如买瓶水呢！那么这就是一种欺骗的行为。

其实这里有一个很大的陷阱。许多平台把利息分成很多部分来收取，比如担保费、服务费、咨询费等等。去年在广州市从事服装批发的老陈因为资金周转不灵，在一个平台上借款了二十万元。合同上面写着月利率为1%，看上去很美满。结果放款时就直接扣除两万元的服务费，只剩下一百八十万元了。这就是砍头息的方式，表面上减少了，但是换了一种形式仍然存在着。

计算一下这笔钱，借了20万元，还了20万元本金之后，实际上只拿到18万元，而这2万元的成本就“被吃了”。加上每月产生的利息的话，那么总的年化利率就会超过法律规定可以接受的最大值。老陈后来和我抱怨说他辛辛苦苦工作了一整年，但是赚的钱都被平台拿走了。这是不是坑人呢？

合同中隐藏的一些问题

我做过的三年金融调查记者的经历中见过很多合同陷阱。有的网贷平台的合同很厚实，重要的条款隐藏得很隐蔽，并且字体很小。普通的人怎么会耐着性子一条条地去看呢？即使看了，这些专业的词语也会让人摸不着头脑。也就是说，在赌你会不会认真的去阅读。

有一个例子到目前为止我还记得很清楚。2022年的时候，有一位来自深圳的程序员向某个平台借款，并且按照约定的时间如期归还了一年多的钱。之后他想要提前结清贷款，但是却要承担未还本金百分之三的违约金。我当时很懵，提前还款怎么会变成违约呢？合同上第八页第五条是用浅灰色字体印刷出来的。这件事情后来闹到了法院，尽管最后达成了和解协议，但是因为这件事而使他忙活了一个月之久，以至于差点丢掉了自己的工作。

因此，在签订合同时，即使字体很小也要仔细查看是否有“提前还款违约金”的条款。许多平台就是通过这种方式来盈利的，你借款的时间越长，他们获得的利益就越大；而如果你想要尽快还清贷款呢？不简单。

为什么受伤的是年轻人呢？

我曾经做过一个调查，具体的数字我已经忘记了，但是大致情况是这样的：在所有的网贷用户当中，年龄小于25岁的占到了四成以上。该人群有一个共同的特点就是收入低、消费欲望高、没有信用记录。平台最中意的就是“小白”，也就是还没有受到社会毒害的人，很容易被说服。

一个只有22岁的小姑娘在杭州做直播运营工作，月收入为六千元。为了购买新手机、化妆品等物品，在五家平台上刷了很多钱来偿还贷款。开始还可以周转一下，但是利息越来越大，每个月都要还款上万元。她说自己不敢把这件事告诉父母，因为每天都会接到催债电话，已经快要把人逼疯了。这件事情听起来很让人同情，但是也没有办法，欠下的债总归是要还的。

很多年轻人对于利息的概念并不清楚。认为每月偿还一千到两千元的压力不是很大。但是分期付款这种方式的实际利率却非常高。你认为自己在还本息，实际上大部分都是利息。等到反应过来的时候就掉进去啦。

怎样来判定一个利率是不是合理的呢？

该问题很重要。目前法律规定民间借贷利率最高不得超过LPR的四倍，大约为14%，但是这个数值会有一定的波动，要看当时LPR的具体情况。超过这个数目的话，法律就不再予以保护了。但是大部分网贷平台都是持牌机构，并且按照24%、36%的标准来执行两线三区的规定。也就是说年化利率在24%以下的部分要还清；24%-36%之间部分即使已经偿还也不能再要求归还款项；而高于36%的部分则属于违法行为。

但是有一个陷阱。大部分平台都会把利率定为35.9%，正好不会触及到36%的红线。那么这个价格就很高了吗？当然可以计算。去银行办理一张信用卡贷款的话，年化利率大概在4%-8%之间，相差四到五倍左右。因此不要傻乎乎地去网贷，应该选择通过银行来解决资金问题。银行的门槛比较高，但是它很便宜。

另外一条经验大家分享一下，在六月份以及十二月份的时候，许多银行都会进行冲业绩的任务，这个时候去申请贷款的话，通过率比较高，并且利率也会有一定的优惠。这是在采访某银行支行长的时候，他私下里告诉我的一个时间段。尽管各个城市的实际情况有所不同，但是大的方向是不会出错的。

已经使用了高利贷平台进行借款的人该怎么办呢？

如果你已经上当受骗了也不要着急。第一件事情就是把所有的借条、还款记录和转款凭证都保留下来。第二步是计算出真实的利息率，可以使用IRR公式，在网上有很多计算工具。第三步，如果发现利率大于36%或者有砍头息、乱收费现象的话就直接打电话给客服进行投诉。态度坚决，证据充分。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的人，他的征信上出现了两笔逾期记录，并不是很多钱，而是因为高额的贷款压力才导致的。之后我把他的资料整理好后就去金融监管局投诉了。于是平台主动和他取得联系，并且把超过24%的部分利息给减免掉了，并且重新制定了一份还款方案。这件事情又是什么意思呢？平台也很害怕闹事、被调查。你软他就硬，你硬他就软。

但是要记得，投诉是投诉，钱还是要还的。合法的本金以及相应的利息不能赖掉。不要相信网上的“反催收”组织所说的可以让你停止还款、挂账或者免去债务的话，因为这些都是骗人的。如果征信花掉了的话，在之后买房子或者买车的时候都会受到影响，所以是不值得的。

到此为止我想到小周之后的事情。在了我的建议之下，和家人说了这件事，并且得到了家人的帮助还了一部分欠款，剩余的部分则制定了一份还款计划。现在他已经换了一份工作，收入提高了，每个月都会定额地把一部分钱存起来。他说以后再也不会用网贷了。这句话虽然很伤人，但是也付出了代价才得到的经验。

网络贷款是用来解燃眉之急的，并不是用来解决生活困难的。真的遇到事情的时候，先向亲戚朋友借钱周转一下，然后再去银行借贷，实在没有办法的话才去看网贷。并且在借款前要先把账算清楚，不要因为几块钱而浪费掉自己大好的青春年华。这样子可以吗？