别被广告忽悠了，这才是最方便最快的小额贷款

上个星期三凌晨2点的时候，在办公室里整理这个季度的信贷报表时，我的手机忽然响了起来。是做电商的老客户了，说话都有些发抖了，说是供货商那边突然变了主意，要补足尾款才能发货，否则双十一的活动就泡汤了。当时缺少五万元用来周转资金，并且问我要不要想办法在天亮之前把事情解决好。说实话，这样的情况我已经见过很多次了，但是半夜里银行系统又不允许放款的话，能够帮助到你的途径也就很少了。我当时让他说不要着急，并且给他指出了一条出路，在不到二十分钟的时间里就把钱打到了他的账户上。人们认为遇到这种情况只能去高利贷那里借钱，但是如果方法正确的话，在正规渠道下也可以很快地得到贷款。那么到底什么是最简单、最快的贷款方式。

为什么我每次申请小额快速贷款都会被拒绝呢？

说实话，并不是因为这件事而责怪你。市场上到处都是广告，点开之后都是“秒批”、“免审”，但是当你去申请的时候，有的只能拿到几百元的额度，有的则会被拒绝。也就是说很多平台所说的“快”，都是以你为优质的白名单用户为前提的。我的电商客户平时流水都通过这个银行来走，纳税等级也是A级，在银行系统中被叫做“预授信客户”。自己去乱申请吧，系统的数据一查到你最近查询了很多次，并且负债率也比较高的话就会立刻拒绝你。实际上银行里面有一个叫做“灰名单”的制度。如果你短时间之内不断地点击各个网贷平台上的“查看额度”按钮，即使没有借款的话，你的征信分数也会下降。看过很多客户的征信报告后可以知道，在查询记录这一栏里密密麻麻地写着小贷公司名称，遇到这种情况想要找人帮助解决的话就最简单、最快的贷款方式？门儿都没有。

可以快速获得贷款的资金来源是什么？

不要傻了吧，那些让你下载不明软件，并且收取工本费和担保费的人都是骗子。我做了好几年银行的工作，在这里办理过的审批单不下万张，但是真正能够称之为“快速”的只有几种类型。

第一梯队就是互联网大平台的消费贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等几个产品应该比较有名了。该类产品的特点就是全部在线上进行操作，并且完全依靠算法来实现风险控制。你在平台上消费的习惯、收货地址是否稳定以及你充值话费的频次等等都会成为他们判断你的标准。贷款的好处就是只要你的条件符合要求就可以马上到账。那么缺点是什么呢？额度不固定。上个月有一个客户的借呗额度突然由原来的五万元降低到两千元，让他很为难。这就是线上风控的“神经质”，你也没有办法去改变它。

第二梯队为银行的线上快贷类产品。目前各商业银行都卷入了这个领域中来，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等。如果持有该行房贷或工资卡的话，通过率很高。给我留下深刻印象的是去年一个做自由设计师的朋友，平时流水非常混乱，但是他的某家银行储蓄卡上存着20多万的理财产品已经用了六年了。就让其到那家银行的手机银行上点击一下“快贷”，马上就能拿到18万元的贷款额度，并且年化利率只有3.8%。比起在外面寻找的各种“低息贷”要实惠得多。这就是典型的“闷声大发财”的类型的产品，银行不做宣传，但是很好用。

怎样才能加快审批的速度呢？

到这一步的时候，你会想问的是：我知道这些平台很好用，但是我又怎么能确定自己能通过呢？下面我要说的就是行里的一些“潜规则”。申请贷款的时间点也是很重要的。大多数银行在月初会更新额度，在这个时候去申请的话，被批准的可能性要比月底大一些。不用管我为什么要这样做，因为这是系统的运行方式所决定的。另外，在申请之前要把自己的公积金和社保的信息授权给平台。人们觉得麻烦而不愿意授权，但是这些数据却是证明一个人工作稳定的证据。与其由系统胡乱猜测你是无业游民，倒不如直接表明自己的身份。

另外不要相信外界所说的所谓“强行开通的技术”或者“内部通道”。上个月我们支行就有一个客户花了三千元请人把资料弄好去申请快速贷款，但是没有通过，并且因为涉嫌诈骗而被银行列入黑名单。这是胡说八道吧？银行的风险控制系统要比人们想象中的要先进得多，假资料很容易就被发现。好好保护自己良好的信用记录，比任何其他的方法都要有效。

申请之前必须要做的三件事情

既然想要提高效率的话，在开始之前就应该做好准备。第一点是确定你所使用的手机运营商的服务密码是可以找到的，因为很多网站都需要验证运营商的数据。第二、把信用卡账单日以及还款日都记下来，并且负债率不要过高，最好是保持在七折以内。第三种情况就是如果有房子或者车子的话，那么证件照片就提前准备好放在手机上了。虽然小贷公司不一定要用到抵押品，但是有的产品可以上传资产证明来提升额度，在需要的时候可以帮助解决燃眉之急。

这些坑千万别踩

说到救急的话，就不能不提到一些“坑爹”的产品了。前几天有一个阿姨来到网点哭诉说，在网上借了五千元之后只收到了四千元，并且要分期还款六千多元。我看了一下合同，哇塞！除了利息之外还有各种各样的费用，比如服务费、咨询费、担保费等等，把这些加在一起的话年化率可以达到六十以上。这就是所谓的“砍头息”。注意一下吧，正规的小额贷款公司是不会出现“实际拿到的钱比借款时少”的情况的。任何要求你先付款的事情都是诈骗行为，无论是缴纳验资费还是解冻费。这件事情就不要考虑了。

另外一种情况就比较隐秘了。有的平台在宣传时会说“日息万分之二”，听起来是不是很便宜呢？但是如果你把万分之二乘以365天的话，那么一年下来就是7.3%了，并且还没有考虑复利的因素。实际上很多平台实行的是“等额本息”的方式来还款，所以你所付出的实际利息要比这个数字高得多。通常我会告诉客户们不要只看广告里的利率，而应该去看IRR（内部收益率）或者直接询问客服，“借一万块钱分期十二个月一共需要还多少？”这个数据才最接近事实。

选择合适的产品要比其他任何事情都来得更加重要

说了很多之后，到底该怎样选择呢？如果是公务员、事业单位工作人员或者是世界五百强公司的职员的话，可以直接去打卡工资所在的银行APP，在里面寻找“白领贷”或者其他类似的产品，“白领贷”的利率很低，而且额度也很高。如果你做的是生意，资金周转快一些的话，可以优先选择网商银行或者微众银行，因为这两个平台对于小微企业主的算法模型比较好。如果你只是一个普通的打工仔，并且你的征信没有太大的问题的话，那么各大互联网平台上的消费贷款就成为了最好的选择了，它既方便又快捷，并且可以随时取用。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况如下：去年我们行里数据表明，线上快贷产品平均放款的时间已经缩短到15分钟之内。但是前提是你必须是一个“干净”的客户。所谓的干净就是征信查询次数少、负债在可承受范围内并且不存在任何逾期情况。如果目前你的征信已经被占用的话，那么我的建议就是不要急于借款，等到半年后再考虑吧。越是着急就越容易掉进陷阱中去，越是着急就更容易受到高利贷的侵害。

文章开头提到的一个电商客户的现在情况如何呢？他是通过某银行的“闪电贷”完成交易的，在之前的合作中已经建立了信任关系，所以只用了三次点击就完成了五万元的贷款申请，并且在五分钟之内就把钱打到了他的账户里。第二天他就给我打了电话表示感谢，并且邀请我去吃晚饭。我说不吃饭了，以后遇到问题的时候不要等到火烧眉毛再去想办法。资金周转的事情，平时得多留个心眼儿，到紧要关头的时候才能够不掉链子。

现在打开手机银行APP查看是否有预授信额度，不要等到急需的时候才发现自己没有钱。