征信黑花了怎么申请修复？过来人掏心窝子讲真话

2019年的时候，由于征信的问题差点把生意给弄砸了。当时急需贷款周转资金，但是银行经理看到我的征信报告后就摇起了头：“你的花销太大了，系统无法通过。”那种感觉很不舒服。从此之后我就花费了两年的时间来研究这件事情，并且踩了很多的坑才把征信慢慢恢复过来。很多人都会问到我征信黑花了可以怎样去修复但是这件事没有捷径可走，但是可以找到办法。

“征信”中的“黑”与“花”是不一样的

很多人的理解都是错误的。所谓“黑”，就是指严重的逾期情况，比如说连续三个月没有还贷、或者是累积逾期次数过多，在银行看来基本上就等于是被判了死罪。“花”的话比较轻一点，主要是因为查询次数多、或者有较多的小额贷款记录，银行认为你是急需资金的人，所以风险大。

我是当年的“花”。那时候因为资金周转不灵，我就不断地去各个平台借钱、测试额度，今天贷一笔，明天再贷一笔，最后征信报告上面就出现了很多条查询记录。当时的银行经理对我说，“你的查询次数这么多，一个月可以查七八次了，还有人敢借给你钱吗？”

说实话，在那个时候我不知道点击一次网贷就会被查到征信。和我一样的人很多，认为只看个数就行了，并没有留下痕迹。

征信黑花了怎么办才能得到修复呢？不要随便相信没有根据的信息

踩过的最大坑就是相信了网上的“征信修复”骗局。2020年年初的时候，我病急乱投医，找到一家声称可以进行征信修复的服务机构，并且该机构还保证在三个月之内完成任务并退还五千元费用。那么结果是什么呢？把钱给出去之后事情没有办好，对方也联系不上了。

后来我才知道，市场上有百分之九十九的征信修复公司都是骗人的。所谓“修复”，其实就是让你去征信机构提出异议申诉，这个事情你也可以自己去做，并不需要花钱请人来办。

那征信黑花了可以怎样去修复那么就比较可靠了。把一些实际的经验总结出来。

对于逾期记录：异议申诉为唯一的合法途径

如果逾期不是由于个人原因造成的话，例如银行系统出问题了、被别人盗用了你的银行卡、或者是特殊的时期（比如说疫情的时候），那么就可以向征信中心或者贷款公司申请异议申诉。

我的一个做餐饮的朋友，在2020年的疫情中店铺关门三个月，并且因为没有收入而产生了两次信用卡透支的情况。之后他就去申诉了，并且提供了营业执照和停业通知书等资料给银行进行核实，最后银行把他的逾期记录给删除掉了。但是有一个条件就是要有真实的证据，不能胡编乱造。

有人就会质疑，能够帮助你“造假申诉”的中介机构是否可靠呢？其实也就是给你找一个借口，比如说“不是故意逾期”、“银行没有履行告知义务”。但是银行也不是傻子，审核很严格的，大多数申诉都通不过。另外，如果是恶意投诉的话还会被拉入黑名单。

异议申诉的程序

如果真的有合理的理由的话，就可以这样操作：第一，到当地的中国人民银行征信中心打印出详细的个人信用报告；第二，找到其中存在问题的部分，并准备相应的证明文件；第三步就是填写好《征信异议申请表》之后递交至征信中心或者贷款公司处。通常在二十天之内就会得到答复。

该过程在各个城市的差别很大，最好打个电话确认一下。

查询记录中养比修重

如果问题主要集中在“花”上，即查询记录过多的话，那么就没有办法去解决了。唯一可以做的事情就是饲养。

征信查询记录将会保存2年的时间。所以你现在要做的就是不再去点击任何网贷或者信用卡申请了，乖乖地等待两年时间过去之后，之前的所有不良记录就会逐渐消失。

当年我是这样度过的。从2020年下半年开始，我就强迫自己做到以下三点：第一、卸载所有的借贷软件；第二、不申请新的信用卡；第三、现有的信用卡可以继续使用，并且要按期还本付息。到了2022年初的时候，我的征信状况已经好很多了，再去申请贷款就很容易被批准了。

最好的办法就是用时间来治愈伤口。

这些坑千万别踩

这几年来遇到的人很多都是踩雷的，列举出最常见的一些。

• 相信可以“洗白”的广告：征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，并没有哪个机构可以“删除”或者“洗白”，只有在出现错误的时候才会被删除。能够洗白的人百分之百都是骗子。
• 频繁查征信：有的人为了看自己征信的变化，每隔一段时间就会去查询一次。其实个人查询并不会对信用评分造成影响，但是如果你每天都去查的话，银行就有可能会发现你的行为异常了。
• 销户了事：认为逾期之后把信用卡注销就可以不管它的人。这叫做大错特错了。销户之后，逾期记录仍然存在，并不能通过新好的记录来掩盖。
• 找中介代申诉：这件事情你可以自己去做，中介收取几千甚至几万元的服务费，做的工作和你自己亲自去提交材料没有太大的不同。经过计算得知他们的成本也就是几十元钱的打印费用。

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚，在征信报告中除了有逾期和被查询之外还有一项叫做“公共记录”的内容，其中包括你所欠下的税费、民事判决以及各种处罚等等。同样会对你的信用产生影响。

去年有一个客户的征信上没有出现过逾期的情况，但是仍然无法贷款。之后我把详细的报告给他看了一下，才知道他两年前有一次交通违章罚款没有缴纳，因此被列入了公共记录当中。这件事他已经忘记了，在补齐了罚款之后等待了半年的时间才把记录更新上去。

所以，征信黑花了可以怎样去修复有的时候并不是因为借款记录的问题，而是在一些地方存在一些公共的信息。该部分的内容很容易被人们所忽视。

我的建议

如果你目前的征信出现了问题，不要惊慌也不要试图通过其他途径来解决。拿到一份详细的征信报告之后再仔细检查一下哪里出错了。是不是因为没有按时还款呢？查了很多次吗？还有没有其他的公共记录没有被处理掉呢？

弄明白问题所在之后再采取措施。

逾期记录是由于个人原因产生的，那么就应该老老实实地把钱还上，并且等待五年之后自然消失。如果是因为其他的原因要去申诉的话。查询次数过多的话就要控制好自己的手了，养两年就可以。如果公共记录有误的话要尽快解决欠款、罚款的问题。

不要相信那些天花乱坠的宣传。征信这件事情是没有捷径可以走的。

最后我要说的是，现在我的征信已经恢复了，可以申请到贷款了，但是这两年真的很难受。如果正在遇到这样的情况的话，那么只能是耐心等待了。